一家银行要破产了…丨放在银行、保险、基金、券商的钱，真安全吗？

致敬 阿尔贝·安克尔《酒和栗子的静物》 简七·豆

文丨简七投研组（微信公众号：简七读财）

上周有个大新闻：有一家银行，会走上破产之路。

去年5月，包商银行因为出现严重风险，被央行和银保监会监管了。而最近央行也发布了被接管后的处置过程，会对包商银行提起破产申请。

△来源：央行《2020年第二季度货币政策执行报告》

说起银行，大部分人会觉得没有风险，大而不倒。这次的新闻，估计颠覆了不少人的认知。

平时，一些谨慎的小伙伴也会问：看看极端情况下，如果银行/保险公司/基金公司/券商出问题了，我的钱该怎么办？

借着这次机会，一起和你聊聊。

01

银行——存款保险条例

首先，银行存款的安全性还是非常高的。

无论大银行还是小银行，银行存款的安全性，都有存款保险条例“兜底”。

条例中清楚地写明，同一个存款人，只要在单家银行存款本息不超50万元，会全额偿付。

也就是说，如果银行倒闭，存款保险基金，会在银行发布公告后的7个工作日内，把50万以内的本息和，付给我们。

另外，实际操作过程中，国家还会进一步努力。比如这次包商银行，央行也额外提供了一部分资金，全额保障了个人存款。

不过也要提醒2点：

首先，还是建议单家银行存款本息和不超过50万元，这样能够全额获得存款保险的保障，会更加放心。

如果一些土豪朋友钱特别多，可以考虑多家银行分着存，这样会更加保险。

另外，存款保险制度只保障银行存款的安全，是不包括银行理财的，两者的风险不一样。

02

保险公司——保险保障基金

理论上讲，保险公司也是可以倒闭、破产清算的。不过，截至目前，我国还没有一家保险公司真的破产了。

在我国严格的监管体系下，监管”爸爸“往往在问题刚冒出苗头的时候，就提早介入、防患未然了。

而且，就算保险公司真的倒闭了，你的保单权益也是有保障的。

首先，保险公司平时都要交一笔钱，组成保险保障基金，有点像「保护费」的意思；用于当保险公司出现风险时，进行必要的救助。

这个操作原理，和前面提到的银行存款保险基金也是类似的。

其次，咱们最关心的，还是像重疾、寿险这类长期的人身保险产品。如果是人寿保险公司出现了经营问题，那它是不能随意关门的。一般监管会出面，协调或者指定其它保险公司，对原保单进行接管。

所以在挑选保险产品时，相比于纠结于公司的大小，选择一个适合自己且性价比高的产品才是更重要的。

03

基金公司——接管或清盘

这两年，买基金的朋友也越来越多。那如果基金公司破产了，那我的钱怎么办？

其实，你买的基金资产，不属于基金公司的自有资产；他们的资金托管在银行里，十分安全。

如果基金公司破产了，一般两种情况：

①其它基金公司接管，对你几乎没什么影响，想要持有或者卖出，都可以。

②如果没有其它基金公司接管，那你就需要等待基金公司的清算赔偿了，清算原则是按照基金公司破产时的净值进行清算。本质上就是结束基金运作，把钱还给你。

不过，基金清盘的手续比较复杂，会要等待一段时间。

另外补充个额外的提醒，哪怕基金公司不破产，你的基金也有可能被清算，建议避开规模小、买的人少的基金。

04

基金代销平台——转托管

除了基金公司自己的直销渠道，还有一些基金代销渠道，比如支付宝，天天基金网这类平台。

当然这时候你可能会有一点担心，线上平台要是倒闭了怎么办？

其实这点完全不用担心，因为基金代销平台并没有参与到基金的实际运作中，你的钱都是在托管账户里，因此资金安全不会受到影响。

万一真发生了这样的情况，你可以把原来的基金“转托管”，也就是转入到另一家交易平台的账户中，就可以了。

05

券商——换个券商就行了

最后再说说股票。

首先要科普一下，证券公司其实和基金代销平台有些类似，也不能碰你的钱，它提供的是一个方便你操作的交易系统。而你的开户信息以及所持股票，是在独立的结算中心进行管理的。

其次，你在股票交易过程中的交易资金，是托管在银行的，安全性是有保证的。

所以，一旦证券公司出现倒闭情况，证监会会在规定时间内，安排其它证券公司接管。

接管之后，你只不过是从一家证券公司的客户变成另一家证券公司的客户而已。

总的来说，我国的金融监管环境还是非常好的，只要你是在正规金融平台投资，资金安全还是有保障的。

投资最重要的，还是要根据自己的投资需求，做好资产配置，选择适合的产品，这一点才是更长期的“必修课”。