微信支付宝“猫腻”被发现，用户却毫不知情？而央行早就出手了

互联网和智能手机的出现，在很大程度上改变了我们的生活，现在几乎人人都有智能手机。而且随着手机的普及，移动支付技术也在不断发展，微信和支付宝的出现，把我们带入了无现金时代。

用手机支付非常方便，年轻人都很享受移动支付所带来的便利，而且把钱存在电子钱包中，跟存在银行里类似，除了资金的安全性有保障外，用户还能拿到利息。

把钱存入余额宝，就可以拿利息，不少人感叹支付宝非常良心。微信钱包和支付宝的出现确实是便利了我们生活不假，不过存在支付宝和微信中的钱也是有“猫腻“的，只不过很多人不知道罢了。试想下，使用移动支付软件的用户那么多，超过10亿人，他们存在电子钱包中的钱会少吗？既然这么多的钱在账面上，难道微信和支付宝不能用这些钱赚钱吗？

对于用户来说，不管是微信钱包里的钱，还是支付宝钱包里的钱，对我们来说都只是一串数字。但对于两大巨头来说，这是一个巨大的“资本池”。也许一个用户的钱什么都不是，试想一下，如果数亿用户把钱存到微信中会产生多大的利息。

本来支付宝和微信他们就是支付工具，而在用户支付的过程中就有一笔资金沉淀在电子钱包中，大家都有过网购的经历。但是你知道钱是多久才打入商家账户的吗？当用户下单后，钱并非立马打入商家口袋，而是有一段时间的沉淀期，每天都有人网购，沉淀的钱越来越多。这笔资金类似于保险行业的浮存金，但是比浮存金更好，因为它对支付的双方都没有一个法律的义务，或者义务是有限的。

也就是说，支付宝和微信可以毫不费力地拿用户的资金投资，并给自己带来巨大的回报。也可以说“躺着赚钱”。以支付宝为例。之所以它能每天给用户带来好处，是因为钱是放在货币基金里的，所以它每天都能带来好处。

这意味着银行间的拆借利率比普通储户把钱存在银行的利率要高得多。这种“套路”被发现后，许多用户表示：原来真正的好处不是自己的。事实上，这类投资以前就有可能，支付宝和微信也确实这样做过。

这么美妙的事情，支付微信宝肯定很开心，但是对于支付双方就不是那么回事了，监管层也不会允许这种行为再次发生。

为了避免第三方支付机构不受监管的清算行为，央行出手了，发布了一项通知，明确规定支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

而且自从央行调整了存款准备金率后，支付宝和微信就不再拥有使用客户资金的“权利”了。无论我们存多少钱，它总是在我们的账户上，随时可以满足客户的付款需求。因为微信和支付宝都是第三方支付机构，所以最后的钱还是要存入银行。

理论上，第三方支付平台是不允许随意挪用用户资金的，因为一旦发生事故，会导致用户资金的损失，无法追回。为了避免这种情况，进一步降低金融市场的风险，央行已经介入，接管了所有的“条款”。这样一来，不仅消除了用户资金被地方支付平台挪用的风险，也保护了用户资金的安全。

值得一提的是，这样做的目的，不光是保护了用户自己的安全，也是为了防止第三方支付机构通过储备账户清算非法资金，保护金融体系的安全。此外，用户的备付金被第三方支付机构分散，不利于央行对资金的整体管理。正是这些因素的综合作用，促使央行决定接管用户的全部备用金。

事实上，不仅仅是移动支付领域。今年，央行也对大额储蓄进行监管。如果一次存款超过一定数额，不仅要进行调查，还要进行登记。此外，一些省市已经开展了试点项目，这也意味着政府未来的资本管理将更加严格。在规范第三方支付平台的同时，政府对银行大额资金的管控也将更加严格。

支付宝和微信中的货币只是一种电子货币。支付宝和微信不被允许拿用户的资金进行投资和盈利。