新版相互宝，竟埋了颗雷

掰掰手指算，相互宝从推出到现在，也已经小两年了。

模式新颖，价格便宜，虽然支付宝没给过广告费，但一直以来小宝都比较挺这个小兄弟，建议预算宽裕的，配置好保险产品后再额外附加一下。

既能获得一份保障，又能当成公益项目，做做慈善。

但是，最近在它的健康告知上发现了一个bug，让小宝十分不爽！

以小宝自己的经验判断，这将给我们今后的保障，留下巨大隐患！

三个版本的健康告知对比

健康告知，说白了就是保险公司/互助团队设立的健康要求。

符合健康要求的，得了病，能获赔，反之，不符合要求，即便花了钱，得了病也不能赔。

因此对于我们消费者，或者被保人来说，确保自己符合健康告知再投保，是将来顺利获赔的关键。

截止到目前，相互宝共发布过3个版本的健康告知：

一般来说，字越多代表限制越多，从左到右，依次推出，三个版本一个比一个长，还是蛮吓人的。

但点开大图看细节的话，发现并没有发生太大的变化，整体看没有收紧反倒是放宽了。

比如第二和第三个版本删掉了「过去被保险公司拒保、延期、加费、除外」的限制。

再比如增加了例外事项的描述，像第一个版本把所有的结节患者都挡在门外了，后面修改后，对部分符合要求的结节患者，又敞开了大门。

有什么“陷阱”？

单看健康要求限制的内容，是在往宽松的方向发展。

唯独有个让人不爽的地方，在第三版健康要求的最后几行字，瞪大眼睛看清楚喽——

啥意思呢？

就是在2020年6月1日之前确诊得重疾的，适用之前V2或V1版本的健康要求。

而如果是6月1日后确诊得重疾的，要根据最新版本的健康要求，来判断能否理赔。

注意，是看「确诊重疾」的时间，而不是加入相互宝的时间哦。

这就很蛋疼了。

如果是正儿八经的保险，一刀切，只要投保前符合健康要求，后面按时缴费就按约定正常保障，不会对被保人的身体提出新的要求。

而根据相互宝健康告知的这几行字看，非常不友善，至少小宝看下来有两种可能：

1、罹患重大疾病的话，以投保时的身体状况，来看是否满足V3版的健康要求，满足就能理赔，不满足则不行。

比如小花是2018年加入的，当时身体棒棒的，虽然在2019年查出得了高血压，但因为是以2018年的身体状况判断，当时没有高血压，所以依旧满足新版健康要求，将来得病一样能获赔。

2、以2020年6月1号为节点，6月1号施行新版健康要求的时候，判断那个时间点的身体健康状况，是否满足要求。

如果是这个情况，那么上面小花的例子就不符合要求了，2019年已经查出了高血压，以2020年6月1号的身体状况，自然满足不了新版的要求。

非常冤…白白承担了近两年的分摊金，而当不幸降临到自己身上时，却不能理赔。

那到底是按照哪种规则来处理呢？

小宝翻遍了相互宝的各种文件也没找到答案，只好跟他们的客服小二进行确认。

好在，得到了一个相对满意的答案，是按照小宝的第一种假设操作，以最初投保时的身体条件来判断是否符合健康要求。

比如投保的时候没有高血压，那么即便将来得了高血压，且最新版的健康要求有限制高血压，也不影响理赔，一切以投保时的身体状况为准。

总算松了口气哈…

但是，也别高兴太早，小宝要是“以小人之心度君子之腹”，会发现另一个问题——

虽然相互宝的健康告知整体是在往宽松的方向走，但万一以后它变严格了呢？

假设一种情况，第一个版本没有「脂肪肝」限制，可在后面的V4、V5版本中却出现了，这就麻烦了。

比如一个患有脂肪肝的人在2018年加入了相互宝，根据V1版健康要求是没问题的，可以加入也可以理赔。

但到202X年确诊重疾时，按照相互宝最新的健康要求走，那么这个患者便因不符合健康要求，而不能申请互助理赔…

既不能获得互助，又不能退还已分摊的金额，还被一脚踢了出去。

你说，换谁能咽的下这口气？

假设未来相互宝又推出了V4、V5版的健康要求，要求相比之前增加了很多限制项目。

这样意味着很多早期加入的老成员，可能在需要互助的时候，因为不符合最新版的健康要求，而无法理赔。

另外，这个规则还有个问题是，未来健康告知怎么调整，全凭相互宝团队自己说了算…

翻译成人话就是，相互宝团队有权对规则进行调整，接受的就留下，不接受的就滚…

是去是留？

相互宝最近风波不断，先是分摊金暴涨，后是在健康告知挖坑，估计很多人心里都在嘀咕，到底还要不要继续保留相互宝？

相互宝的优点是先加入后分摊，分摊金额不多，保障内容也还可以。

缺点嘛，因为不是保险，所以缺乏监管，规则老变，不稳定。

是去是留？说实话很难直接给出一个结论。

小宝自己会继续保留，主要有四个原因——

1、作为保险博主，还是要帮读者朋友们“以身试险”的，相互宝用户基数大，不管好坏小宝都要像卧底一样待在里面，给大家提供最新情报；

2、分摊金虽然相比前期暴涨了一波，但还不算贵，一个月顶多也就一个盒饭钱，能接受；

3、本身已经有完备且靠谱的保险保障，将来相互宝即便给不了帮助，也不成问题；

4、相互宝的互助申请有专人审核调查，相比朋友圈的XX筹要真实靠谱，当作慈善项目进行捐助，也比较放心。

所以喽，如果你跟小宝一样，已经配置好了完备的保险保障，同时当前经济压力也没有那么大，可以暂且留他一条小命。

至于想指望相互宝来构建自身保障的，还是打消这个念头吧，一天一个样儿，君子不立危墙之下。