买过重疾险的朋友，应该对投保人豁免这个词语都不陌生。
不过，对于这个附加项到底有没有必要加上，仍然让很多人感到迷茫。
虽然费用不算高，可关键是这钱得花得明白。
至于这投保人豁免到底是啥？值不值得加？不加是不是就亏了？
下面我们就说一说~
投保人豁免到底
其实保险中的豁免分为两种：被保人豁免和投保人豁免。
被保人豁免，指的就是被保险人的人发生了风险，那么剩余的保费就不用交了。
至于发生什么风险，不同的产品规定的内容也不同。
比如，下面这张图，是达尔文3号（含身故）的被保人豁免责任：
目前主流的重疾险都会自带此责任，大多是疾病、身故、全残可以豁免。
举个例子：
小王给自己买了达尔文3号重疾险，基本保额50万，保至70岁，缴费10年，每年交7660元。
第5年，小王不幸得了合同约定里的重疾，那么剩余5年的保费无需再交，并且保障继续有效。
投保人豁免，则只有在投保人和被保人不是同一个人的情况下才可以附加，而且是需要另外缴费的。
一比较常见的情况是：父母给子女投保、夫妻互相投保。
接着举例子：
老王给儿子买了一份50万保额的重疾险，缴费30年，附加投保人豁免责任，包含重疾、轻症、身故、全残。
如果在这30年里，老张不幸得了合同约定中的重疾，那么剩余的保费则无需再交，但儿子的重疾保障仍然有效。
投保人豁值不值得加？
前面已经说过，投保人豁免大多用于父母给孩子投保、夫妻互投。
最大的优势就是省事。
相当于多花一份钱，又买了一份保险。
仍然用老王给儿子买保险这个例子：
假如老王在缴费期间发生不幸，比如患上了合同约定的重疾或者身故。
家人只要告知保险公司，提交与豁免相关的资料，不仅剩余的保费无需再交，儿子的重疾险也仍然有效。
除了省事，投保人豁免还可以省钱。
以妈咪宝贝少儿重疾险为例。
假设居住在上海的妈妈小陈，30岁时，给刚出生的女儿买了此保险。
50万保额，保障30年，缴费20年，附加投保人豁免，每年交保费459.9元。
交了5年后，小陈不幸得了合同上约定的疾病，剩余15年的保费，即6898.5元就不用再交了。
但女儿的重疾险保障仍然持续到30岁。
如果小陈给女儿买的妈咪宝贝，是同等条件下，保障终身。
那么，每年缴费2165.40元，剩余的保费则是32481元。
可以说，帮家里省了3万多元，减轻了不少经济负担。
不过，投保人豁免真的必须要加吗？没有缺点吗？
当然不！尤其是夫妻互相投保这种情况，或许会存在一定风险。
如果缴费期间夫妻两人情感遇到问题，走到离婚这一步，作为投保人是不需要征求被保人同意，就能单方面把保单退掉的。
这个节骨眼，两人会互相为对方着想？还是直接退保？都是无法预测的。
如果互相退保，带来的影响不只是双方都要重新购买保险，重新缴费；甚至还会有更糟糕的情况，因为年纪增长、身体健康等等原因，很有可能无法正常投保。
写在最后
所以，到底要不要附加投保人豁免，还是需要各位的实际情况。
在附近投保人豁免时，相当于给投保人买了一份定期重疾险。因此，会问到投保人的健康状况，并且由于费用低一般是不支持核保的。
如果投保人符合健康告知，并且预算足够，是可以考虑附加的。
如果不允许，也无需特别遗憾，可以用这份保费给自己增加保额。
但是考虑到风险所在，是否夫妻互保，还是要长远考虑。
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