真·公正客观，平安热门产品深度分析

很久没去研究线下大保险公司了，今天来说说平安吧。

我发现不知道从什么时候开始，曾经大无畏的平安也开始不愿意人家在网上说他家的产品怎么样了。

当然，实际上大多数网上的文章都是在喷平安，甚至不少真的是为了黑而黑得很刻意。

不过就算是写他的好，也逃不过被删的命运，我去年7月份写过一篇《平安福2019II，从此再无槽点》。

主要说的就是平安福终于升级了轻症保障，明明是写他家的好的，但也还是在知乎被删了。

可能怪我说话太阴阳怪气了，被当成敌军给误杀了吧，不过，我相信更多和平安近年退保率居高不下有关。

今天咱就真来说说平安的好话吧。

虽然说在国内保险公司都有国家兜底，不管是哪家保险公司的保单都很安全。

但并不能说就真的怎么便宜怎么买的，因为除了最关键的安全问题之外，还有保单的服务问题。

以我自己对接过那么多保险公司的体验来说，不同保险公司的服务能力还是会有区别的。

比如有些公司有公众号自助服务，很多保全可以直接在上面完成，甚至金额小的理赔也可以直接在自助服务中操作。

而有些保险公司甚至连公众号都暂时还没有，有些保险公司的客服电话总是相对比较难接通。

我们买所有商品都有最基本的两个方向：

要么追求价格便宜，但我们自己也清楚，很多时候会买到质量不那么好的东西。

要么多花点钱去买那些口碑好的老牌产品，价格贵些，但买的安心，用的基本上也不会差到哪里去。

保险这种商品和别的商品不大一样，是一种契约，至少在质量上是国家保底的，不会说不赔，重大疾病条款也有行业规范。

目前国人普遍还是不大了解保险，所以，追求大品牌的主要理由是求心安，觉得更靠谱。

但如果了解我们国家对保险行业的监管和扶持，就会明白，不管保险公司大小，卖出去的保单都是具备同样的法律效应的。

所以，实际上，买大品牌的产品，唯一能追求的只有保单的售后服务是否可以更完善。

记住，我不是说理赔赔不赔的问题，而是仅有服务体验满意度的区别。

平安福之前因为轻症设计有重大缺陷，所以才广受诟病，但在去年也已经完善，现在，至少在产品上，平安福的保障确实没问题的。

平安的品牌价值在哪里？

在保监会的保险公司综合服务评价中，2018年有61家人寿保险公司参与评测，只有7家被评为A级以上，平安人寿同样位列其中。

下表是我整理的规模前9名的保险公司，还有他们对应的服务评价：

这九家保险公司我相信即使是普通人，大部分都知道，他们的份额加起来占了整个市场的70%，所以这几家可以认为是真的大公司，平安一直稳居第二。

人身保险公司服务评价的定量指标包含：保全时效，理赔服务时效，理赔获赔率，投诉办理及时率这几个高权重考核项目。

所以，这个评价的高低能客观的反映一家保险公司的整体服务水平，要知道，获得A级以上评级的保险公司只有7家，平安是其中一家。

所以愿意多花钱买平安的产品，已经不存在被收智商税这个问题，买的确实是大品牌的服务价值。

我穷，所以我会买高性价比的保险，但如果人家确实不差钱，人家更注重品牌，我也并不能说这样不对，毕竟，有钱人的世界我不懂很正常。

不过，就算是同一家保险公司，他卖的产品也还是有区别的，平安这两年疯狂上新产品，今天就讲讲平安里面有代表性的那三款产品的对比。

平安的产品选择。

我这里列出三款：第八次升级的主打产品“平安福2020”，第一次升级的“大福星20”，以及今年新上的“福上福20”。

咱们来讲讲这3款产品到底有什么差异化。

如果你选择了平安，那也应该要知道该怎么选择它的产品，这些一般代理人可不一定懂，特别是新人。

首先，看看这三款产品的基本保障信息：

平安的产品都是以组合的形式来销售的，除了基本必选的责任，还有一堆附加险可以选，平安的一款重疾险组合可以简单分为三个部分：

第一部分主险必选责任：寿险，重疾，轻症。

第二部分是可选长期附加险：豁免责任，长期意外，暖心保恶性肿瘤额外赔付、成人肿瘤多次赔付、心脑血管额外赔付、肝肾疾病额外赔付等。

第三部分是可选一年期附加险：健享人生住院医疗，意外医疗，住院日额津贴等一年期短期险。

所以上图我将这些分来列出来，除了主险有差异化，其他附加险基本上都是通用的，都可以选，所以都一样。

代理人一般会给你出第一部分和第三部分这样的组合计划书。

第二部分通常不选，因为选上，保费会很高，而且很多时候，可能很多代理人自己都不清楚这类第二部分到底该不该附加。

所以，今天我分开来依次讲讲。

先说必选的主险责任，这三款有什么区别。

三款产品的形态都是：单次赔付的（身故+重疾）+3次赔付的轻症保障。

身故和重疾不用多说，可以认为都一样，特别是重疾，病种多少真没有意义。

而且这里是身故和重疾仅赔其中一个，这不是平安的产品坑，而是传统形态的保险都是这样的，如果发生了重疾理赔之后，身故的保障就会等额减少的。

关键还是看看轻症，我之前说过，平安在去年升级了轻症的保障，现在是没问题的，可能还是有人不理解轻症怎么才算好。

这里再解释一下，轻症也不是看保的疾病有多少，关键还是要看覆盖到的轻症，有多少是高发的。

高不高发可以参考重疾的25病种，也就是说，要看轻症的设计中，覆盖了多少25种重疾早期对应的轻症。

最核心的前六种要覆盖到，剩余的越多越好。

这三款产品的轻症覆盖如下：

平安福20的轻症覆盖达到了23种，福上福的轻症覆盖达到了24种，这样的覆盖面，放在全网来说，都是属于优秀的。

大福星的轻症只保10种，虽然最核心的极早期癌症，不典型的心肌梗塞，轻度脑中风都覆盖到了，但在覆盖面广度上还是不行的。

另外，不要说什么平安现在还只有轻症，市场上标配都是中症了，会这么说的都是看不懂什么是真保障什么是噱头的。

现在那些所谓的中症，绝大部分只是把几个轻症拉上来，说成是中症而已。

只有个别病种是能真的划出轻症和重疾之间的一个层级的，比如烧伤。

所以，实际上轻症和中症并没什么本质上的区别。

只是轻症赔的保额低一点，被拉出来列为中症的保额高一点而已。

平安的轻症设计没问题，最多只能说目前网上的产品轻症保额能达到45%了，而平安保额还是只有20%，给的略低了。

1-70岁前确诊轻症，重疾和身故的保额会增加20%，最多可以增加3次，达到60%。

平安福20的轻症设计很完善，所以这个责任也就变得实用了，很有意义。

2-平安run坚持走步保障会增加，身故和重疾保额最高增加10%，轻症最高增加2%。

这个设计本来是挺好，不过要求过于严苛，要投保前两年坚持24个月达标，才提高10%，18个月达标增加5%。

需要通过指定平台统计，每个月至少有25天每天运动步数不少于1万步，这就有点离谱了，不过平安人为此也发明了摇步机。

保120种疾病这个不说，算不上什么特点，主要还是大福星的轻症是可选项，保额可以自选，可以选的很高，这点挺不错的。

不过，矛盾的是大福星的轻症只保10种，覆盖面不足，所以这个本来很有特点的轻症，也就失去的核心竞争力。

福上福20可以说是平安福20的升级版，延续了平安福20确诊轻症增加身故和重疾保额和run增加保额的设计。

在轻症上升级到了60种疾病，核心的轻症覆盖达到了24种，然后缴费期比平安福20少一年。

说完三个保障上的区别，我们来看看价格，这里我以30岁，保30万30年交来测试：

大福星选择了20%的轻症保额，所以保障上是对等的。

对比完价格就知道，大福星的定位主要是通过降低轻症保障来降价，对标预算有限的人群。

而福上福20交29年，保障比平安福20要好一点点，价格整体又比平安福20要低一点点。

三款产品价格差距很小，差异化也很小，综合来说，福上福20我认为是目前平安的一堆产品中，我最推荐的。

不过，平安这种操作看起来魔幻的，看起来很扭捏，特别是福上福20，和平安福20简直是一个模子刻出来的。

这大概就是盘子太大，想降价又不敢太明显吧。

这也是之前长期被诟病要捆绑销售的险种，后来总算取消捆绑了。

主要保障是意外身故和伤残，按伤残等级评定10-1级，对应赔付10-100%比例的保额。

另外，自驾车和公共交通意外保额翻倍。

这个长期意外险保障上并没有问题，主要被诟病的是太贵了，30万保额，30年交，每年要一千多。

而同样是平安人寿的兄弟品牌，平安财险出的综合意外险，同样保额，还附带意外医疗等综合保障，价格也才1百来块钱。

意外险是没有投保门槛的，所以，这个长期意外不值得配置。

恶性肿瘤多次赔付，拓展的是癌症可以赔3次，责任是初次确诊恶性肿瘤后，生存5年以上，再次确诊恶性肿瘤，赔保额；

二次确诊恶性肿瘤后，生存5年以上，第三次确诊恶性肿瘤，还是可以赔保额。

不限恶性肿瘤的持续，复发，转移，新发。

如果第一次确诊的重疾是癌症，那这个拓展责任就是让癌症可以赔多两次。

间隔期5年比较长，目前主流线上产品的间隔期已经是3年了，不过这还不算是大问题，这个可选责任有一个极大的缺陷。

那就是如果首次确诊的不是恶性肿瘤怎么办？

如果首次确诊的重疾是癌症那还好，第二次确诊就可以用上这个，但如果首次确诊的重疾不是癌症，而是其他的呢？

那第二次确诊的是癌症，这个责任也不会有效，还要再确诊一次癌症，这个责任才会赔，也就是要第三次患重疾了。

这个责任实用性就很一般了。

暖心保的责任是癌症在原来重大疾病保额的基础上，额外赔付一笔金额。

这个责任没有问题，因为癌症本来就是比较花钱的，拓展癌症更高的保额很合理。

癌症是最高发重疾，整体来说，占重疾理赔的70%左右。

不过不合理的地方在于他的价格同样保额，暖心保的价格达到了重疾价格的80%左右，这就有点贵了。

这样人家还不如直接选择拉高重疾的保障划算，所以，这个责任不选。

在原来重大疾病保额的基础上，拓展19种特定心脑血管重疾，如果确诊心脑血管重疾，除了重疾赔保额之外，额外还赔付一笔金额。

设计的19种心脑血管疾病把25种重疾中关于心脑血管的6个全部都覆盖到了，所以这个责任保障设计很好。

主要问题还是价格，心脑血管疾病是除了癌症之外最高发的，但和癌症比起来，发病率要低很多。

这个附加心脑血管疾病的价格能达到重疾的60%，贵的有点离谱。

在原来重大疾病保额的基础上，拓展6种肝肾重疾，如果确诊肝肾重疾，除了重疾赔保额之外，额外还赔付一笔金额。

设计的6种肝肾疾病如上，包含了终末期肾病和慢性肝功能衰竭，这个责任保障设计也是很好的。

问题还是价格，附加肝肾疾病的价格能达到重疾的10%，还是贵了。

平安的豁免不是自带的，设计成了可选项，自带也同样要计算成本，人家只是没拿出来给看到而已，所以这不算什么缺点，这没什么好说的。

平安的这个豁免还比较复杂，包括轻症和上面说到的拓展责任，都可以选择附带上豁免责任，所以，看起来特别乱。

轻症豁免责任是建议要选上的。

以上就是平安的可选附加长期险的基本分析，发现没有，平安的附加长期险都很贵。

可能在平安的精算师眼里，主险才是拿来打开市场的，可能人家认为主险卖的太便宜了。

像暖心保，附加心脑血管重疾，附加肝肾重疾这三个，都属于重疾中对特定疾病的拓展保额。

如果买同样的保额，这三个加起来价格要比主险身故+重疾还要贵，问题是这三个责任加起来也没有主险的重疾保障覆盖面大呀，人家还带上身故保障了。

这不离谱吗？这样人家干嘛不直接买翻倍保额得了？

所以，平安的长期附加险只有轻症豁免是值得附带上的。

小额的一年期住院医疗险，交一年保一年，限社保用药，价格略贵，但比起外面的小额住院险来说，稳定性是非常不错的。

不过，只能解决小额度的医疗报销，适合和平安e生保组合起来一起买，这样医疗保障就基本都覆盖到位了。

这个主要针对意外受伤导致的治疗费用，包含门诊和住院，限医保范围，这个险种价格非常便宜，很多时候等于白送。

上面说到的平安财险的综合意外险就带有这个责任，所以没必要买。

住院扣除免赔天数后，按实际住院天数给津贴，一般在医疗险中有这个拓展责任。

属于白送险种，所以价格很便宜，可以买。

不过很有意思的是，这些白送险种反而是拿来提高整个产品组合吸引力的利器。

像什么啥都能保，平时摔伤刀伤去门诊都可以报销这类，实际上是附加险的责任，却是最容易打动客户的，这点也挺讽刺的。

所以，整体来说，如果想买平安的产品，我推荐的主险是福上福20，带上轻症豁免，选上小额住院医疗就可以了。

其他的可以买e生保和平安财险的综合意外险，这样整体性价比最高。

还是那句话，平安的产品贵，这试问谁不知道？如果人家确实不差钱，买平安的产品就真的没什么问题。

像上面说到的拓展责任，除了贵，在设计上，都不比现在网上那些产品差。

现在平安的产品，除了贵，真没有什么值得诟病的地方，其实比平安卖的还贵的保险公司也并不是没有。

而平安的综合服务评价至少是对得起这个大品牌的。

所以，放过平安吧。