患过癌症也能买！甲状腺癌专项医疗险测评

说起甲状腺癌，它虽然高发，但并不难治。

据《柳叶刀》相关数据表明，我国甲状腺癌患者的5年生存率已经超过了84.3%，其中男性为79.3%，女性为86.5%。绝大多数人做个手术，花个几万块钱，就能恢复正常生活。

也正因这一点，它也被称为“喜癌”、“懒癌”、“魔鬼中的天使”。但，甲状腺癌再温和，它终究是癌症，保险公司自是万分谨慎，核保限制会相对多一些。

之前，为大家解读过专门保障甲状腺癌的医疗险--尊享e生优甲版、安联臻爱医疗（甲状腺特别版），以及防癌险--弘康人寿爱无忧，今天，咱聊聊人保出的一个新品「护甲一方甲状腺癌百万医疗险」，以及甲状腺癌患者的保障方案应如何规划：

1. 1. 二次新规中，甲状腺癌怎么赔？

2. 2. 人保护甲一方百万医疗保什么？

3. 3. 五款甲状腺疾病可投医疗险对比测评

4. 4. 甲状腺癌患者的保障方案

一、重疾定义2.0版：甲状腺癌如何赔？

“甲状腺癌被重疾剔除”、“以后甲状腺癌不赔付了”等论调，几乎每隔一段时间，就会被拿出来大肆炒作一番。

真相到底是怎样的呢？

其实，早在3月底，在第一版重疾新定义出来后，远虑君分析过，并不是剔除，而是根据疾病严重程度进行分级：

• TNM分期为I期以上的甲状腺癌，还属于重疾；
• I期或更轻的甲状腺癌，不属于重疾，但属于轻度重疾。

在6月份的最新版征求意见稿中，关于甲状腺癌的规定，总体并无特别大的变化，只是将赔付上限上调到了30%。

其中，这个“TNM分期”，我们曾提到过：

• T描述肿瘤原发灶情况： T1表示病灶≤2cm，T2表示2cm＜病灶≤4cm，T3表示病灶＞4cm；
• N描述区域淋巴结受累情况： N0表示无区域淋巴结转移，N1表示区域淋巴结转移；
• M描述远处转移情况： M0表示无远处转移，M1表示远处转移。

TNM三项指标的组合，可以划出特定的肿瘤分期，也就是，三项值越小，疾病的程度就越轻，承保机会也就越大。

另外，除了分期，针对甲状腺癌术后患者的投保申请，保险公司还会从有无其他健康异常、亚型、分级情况及术后时间四个方面评估被保人的健康状况。

1、亚型

根据病理分型，甲状腺癌可分为乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌及未分化癌。

恶性程度由低至高为：乳头状癌＜滤泡状癌＜髓样癌＜未分化癌。

其中，最容易被保险公司承保的为分化良好型的甲状腺癌，包括甲状腺乳头状癌和甲状腺滤泡状癌，二者所占甲状腺癌的比例大于90%；

而甲状腺未分化癌虽不常见，但恶性程度高，治疗效果差，是对患者生命威胁最大的亚型。

2、甲状腺结节与甲状腺癌

关于甲状腺结节的分级，通常报告5级的情况下，癌的可能性在95%以上。

这里要注意：即便是小级别的甲状腺结节，也可能随着时间、个人身体素质而演变，需要结合结节的边界、大小、形态、血流信号、钙化阴影等特点来综合分析结节是否为恶性。

就算甲状腺结节为良性，它也有癌变的可能，因此大家一旦发现有结节，一定要及时就医、定期检查。

二、护甲一方甲状腺癌百万医疗保什么？

如图，分为基础、升级两个版本，基本保障一样，都只保因治疗甲状腺癌而产生的医疗费用，100万，无免赔额，经社保100%报销，未经社保报60%。

具体医疗费用包含：

也就是，从确诊、住院、手术及术后1年的所有甲状腺癌相关的治疗费、药品费都可以报销，而升级版在基础版之上则多了4项保障责任：

• 甲状腺癌住院津贴： 100元/天，最多给付180天；
• 甲状腺癌手术并发症： 若确诊为永久性双侧喉返神经损伤、或永久性有症状的低钙血症，均可赔付10万；
• 特定类型甲状腺癌： 若确诊为甲状腺癌且病理性属于未分化癌，赔付10万保额。（未分化癌恶性程度最高、预后效果最差）

远虑君认为，这款产品的一大亮点就在于这里。为什么这么说？

其实，甲状腺癌手术是一种高精度手术。

脖颈部是全身血管和神经非常密集的地方，而甲状腺长在颈部中心两侧的位置，周围有声带，食管、气管、神经、甲状旁腺等等，手术中稍有不慎，这些组织就会损伤。

如果喉上神经损伤会引起喝水呛咳；喉返神经损伤会引起声音嘶哑或窒息；甲状旁腺损伤会引起低血钙、低血磷，导致抽搐等...

有时，手术造成的危害可不比甲状腺癌本身造成的危害小！所以，升级版增加的这几项保障非还是比较实用的。

保费涨幅也不大，按需选择就行。

我们再看看它的健告和续保条件：

1、健康告知

人保甲状腺癌百万医疗险的健告非常宽松，就2条：

若满足健康告知，就上传近1年内的超声检查报告，由AI自动对结节进行专业分类和定价，避免因未如实告知导致理赔纠纷。

2、续保条件

最高只能续保到60岁，且每年续保都需要审核。续保条件如下：

• 续保时需重新上传被保人在185天之内的甲状腺超声检测报告，通过核保后方可续保；
• 被保人在第一年就罹患甲状腺癌，则不可续保。

另外，若存在下列情形之一，则不再接受续保：

整体看来，这款产品对甲状腺癌的保障还是不错，核保简单不容易产生纠纷，价格也不贵，但续保条件一般，审核流程很繁琐。

三、5款甲状腺疾病可投医疗险横向对比

• 人保护甲一方甲状腺癌百万医疗
• 众安尊享e生优甲版
• 安联臻爱甲状腺病特别版
• 复星超越保计划一
• 复星优越保计划二

如图，加上今天测评的人保护甲一方，尊享e生优甲版、安联臻爱甲状腺特别版对甲状腺病的保障都具有很强针对性：

• 尊享e生优甲版：甲状腺结节1-3级，可以标体承保；甲状腺结节4-6级，甲状腺切除手术6个月后，可提交完整病例、检查报告、病理报告，进行人工核保，保险公司会在5个工作日内给出核保结果；
• 安联臻爱甲状腺特别版 ：年龄覆盖范围更广，但是价格较贵，4-6级甲状腺结节患者不能投保，即甲状腺癌患者是不能投保的；不过，如果成功投保后确诊结节癌变，将获得甲状腺结节癌变医疗补偿金，最高10万元。

另外两款复星旗下的百万医疗「优越保计划二」「超越保计划一」，它们对于甲状腺疾病的核保也比较宽松，满足一定条件，可以以标体承保：

直接说结论：

• 如果有轻度的甲状腺结节：优先选择可以保障甲状腺疾病的复星优越保，对于甲状腺囊肿或结节穿刺活检良性、甲状腺功能性结节且功能正常、甲状腺结节良性且术后痊愈满一年的情况，都能够正常承保。且费率便宜，保障也很全面；
• 如果是甲状腺癌手术切除后人群：可以考虑尊享e生优甲版，只要术后已满半年，经过人工核保后，也能投保；
• 如果之前已买百万医疗险，但因甲状腺结节除外的：可以搭配一份人保甲状腺癌百万医疗，以此来补全甲状腺癌的除外责任。

之前，我们还测评过一款防癌险--弘康爱无忧：

它最大的亮点是甲状腺癌术后3个月就能投保，并且满足以下4个条件，也能直接投保：

四、甲状腺癌患者的保障方案应如何做？

一旦患有甲状腺癌，术后能承保十分不易，万幸的是，还有医疗险+防癌险，给我们最后一道防线。

远虑君建议：甲状腺癌患者术后3月选择投保弘康爱无忧，术后6月选择投保尊享e生优甲版，搭配方案如下：

以身故赔付保额的方案为例，如果该甲状腺癌患者投保5年后，不幸罹患其他器官的癌症，则可以获得以下赔付：

• 防癌险： 一次性给付50万，用于癌症的治疗、康复费用以及弥补收入损失等；
• 医疗险： 住院期间所花费的医疗费用可以用医疗险进行报销。

至于其他险种，目前大多产品都会直接拒保。但若已治愈5年以上，且复查一直正常，可以尝试投保以下产品：

• 重疾险： 可以去线下公司试试，平安、信泰、友邦等公司都有过成功投保的案例；
• 税优健康险： 可以带病投保、保证续保，健康欠佳的朋友可以重点考虑（点击了解）。

总之，甲状腺癌患者的体况比较复杂，在投保时，应尽可能地准备全套详细病历资料，选择承保概率大的公司多家投保，然后选择最优的承保条件。

远虑君说

人到了一定年龄，就越来越能明白：除了健康生死，其他都是小事。

但很多朋友都是等到身体出现异常，才后悔保险没买。所以趁年轻，趁健康，不妨试着多走一步，提前做好保险规划，这样就不至于遇事时慌忙错乱。