借贷双方约定的月利率3%，算不算高利贷？

法律知识要点：月利率超过3%的，算不算高利贷？不少当事人咨询到这个问题，下面笔者就来说说相关法律知识。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

上述法律条款中，有两组数字，分别是年利率24%和年利率36%，折算月利率分别是月利率2%和月利率3%。

从条款内容分析，合法利率共分三个区间，第一个区间是不超过年利率24%的利息，属于合法区间，受法律保护。第二个区间是年利率24% 至36%之间的利息，属于自然债务区，未付的不支持，已付的不返回。第三区间是超过年利率36%的利息，无效区间，这个区间的利息，即使给了也要返还。

高利贷实际上并不是一个法律概念，而是通俗的说法，是指出借人与借款人约定的利息较高，因此形成了这个习惯性的名称。从上述司法解释第26条来看，对于超过法律规定上限的利息 ，不受法律保护。也就是说，对于没有支付的利息，最高按月利率2%计算利息，已经支付的利息，最高按月利率3%计算利息。

为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享一篇相关的实务案例，并对案例的内容进行了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所用！

案情简介

原告起诉称：2014年11月28日，原告与两被告签订借款合同一份，约定两被告向原告借款30万元，双方就借款的相关事项进行了约定。借款期满后，两被告未按照约定偿还原告借款本息，原告为此提起诉讼。

原告向法院提出诉讼请求：两被告偿还原告借款本金30万元并支付利息（利息按照月息3%的标准，从2014年11月28日起，计至款项清偿之日止）。

两被告答辩称：两被告未作答辩。

法院审理查明：2014年11月28日，原告与两被告签订《借款合同》一份，约定：两被告向原告借款30万元，借款期限从2014年11月28日至2015年2月27日，借款利率为每月3%。如两被告逾期还款，除应当按照约定支付利息之外，还应当按照逾期还款本金的每天千分之五计收违约金。两被告均在借款合同上签字确认。同日，被告丁某军出具《借据》一份，再次对借款事项进行了确认，并约定逾期还款违约金为每天2%。当日，被告丁某军出具《收条》一份，载明收到借款30万元。当日，原告廖某辉委托案外人邓某彬向被告丁某军转账支付30万元。

判决要点

法院审理认为：根据原告廖某辉提供的涉案借款合同、借据、收条、银行转账凭证，足以认定原告廖某辉与被告丁某军、陈某盼之间的借贷关系依法成立。借款期满后，两被告未按照约定偿还原告借款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求两被告偿还借款本金30万元，具有事实和法律依据，法院予以支持。

关于借款利息的问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的利息的，人民法院应予支持。

在本案中，原告与两被告约定的利息为月息3%，不符合上述规定关于限制利息的规定，对此，法院不予支持。两被告应当按照年利率24%的标准向原告支付借款期限内的利息。

关于逾期利息的问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

在本案中，原告与两被告约定的逾期利息标准超出上述法律规定的利息上限，对此，法院不予支持。两被告应当按照年利率24%的标准从逾期还款之日起（2015年2月28日）向原告支付逾期还款利息。

判决结果

综上，法院判决：被告丁某军、陈某盼应于本判决生效之日起五日内偿还原告廖某辉借款本金30万元并支付借款利息以及逾期利息（利息按照年利率24%的标准，从2014年11月28日起，计至款项清偿之日止）。

案例评析

该案中，双方约定的利率为月利率3%，相当于年利率36%，但是，根据民间借贷司法解释第26条的规定，如果利息尚未支付的，则利率上限是年利率24%，也就是相当于月利率2%，并且该案中还约定有逾期的违约金，但是，总计仍不能超过年利率24%的限制。所以，高利贷就是习惯性的说法，民间借贷中，如果利率超过法律限制的，将不受法律保护，并没有所谓的高利贷之分。

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