持卡人都希望自己能够玩转信用卡，然而，信用卡是把双刃剑，“卡神”与“卡奴”往往仅是一线之隔。特别是在疫情常态化的背景下，银行对信用卡业务的监管更加严格，相应的积分累计规则也有所收紧。那么，我们还能快乐地“薅羊毛”吗？
本期嘉宾：
苏筱芮
麻袋研究院高级研究员、信用卡资深研究专家
壹
- 问答时间 -
《国际金融报》：突如其来的新冠肺炎疫情，对银行开展信用卡业务造成了哪些影响？
苏筱芮：疫情对信用卡业务的影响主要体现在获客、交易和资产质量三方面。
获客方面，此前的信用卡线下获客渠道，如线下网点申卡，信用卡销售人员推销等被迫暂停。交易方面，疫情抑制了消费，使得刷卡量有所下降，如说中信银行2月份交易量同比下降了5%。资产质量方面，疫情一方面导致逾期有所上升，另一方面也导致贷后机构停工，如招行40%的催收产能在武汉，疫情期间的停工对资产质量造成较大影响。
贰
- 问答时间 -
《国际金融报》：近期，部分银行采取了直播等更为新颖的线上形式获客，如浦发银行与薇娅推出的联名卡，您怎么看待这种现象？
苏筱芮：线下推广确实是信用卡获客的重要渠道，但疫情也使得不少金融机构开始思考加速线上化迁移工作。从目前线上推广的思路看，可以简单分为两类。一是内部推广，如说借助银行自身生态圈；二是外部推广，与第三方渠道合作，直播就是一个风口。我注意到，当红主播李佳琦今年5月直播推广银行信用卡APP。可以说，信用卡与直播的碰撞，这种模式未来具有一定的想象空间。
叁
- 问答时间 -
《国际金融报》：由于疫情期间无法面签，部分银行业开启了“远程面签”模式。对此，您怎么看待？该模式是否符合监管要求，会存在隐患吗？
苏筱芮：疫情期间，银保监会曾下发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，鼓励银行等金融机构积极推广线上金融业务，优化“非接触式服务”渠道，在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式。可以说，远程面签目前在技术上是可行的，且已在部分银行落地。至于是否合规，以及具体操作规范的制度，还有待监管部门的进一步表态。
肆
- 问答时间 -
《国际金融报》：目前来看，我国的信用卡渗透率还有提升空间，但疫情令公众对信用卡的态度更为谨慎。除了消费的基础功能外，您觉得信用卡对我们还有哪些意义？
苏筱芮：信用是一个人的“经济身份证”，可以通过个人信用记录、征信报告等方式呈现。先要普及一下“白户”的概念——当你去银行办理申请贷款业务时，银行要看信用记录，如果没有记录，就是“白户”状态，银行对“白户”是比较谨慎的。因为什么记录都没有，银行看不透你，没有办法判断。因此，适当使用信用卡，产生定期信用记录，对于完善我们的“经济身份证”是有好处的，可以让金融机构更好地认识我们。
伍
- 问答时间 -
《国际金融报》：信用卡与花呗等产品主要区别在哪里？芝麻信用、支付分与央行征信报告又有何不同？
苏筱芮：先简单介绍一下我国家目前的个人征信格局，目前采取的模式是“政府+市场”双轮驱动。政府层面，即央行征信报告；市场层面则是近两年备受关注的百行征信。而花呗、京东白条等互联网公司的产品，则属于“信用支付产品”。芝麻信用分、微信支付分等互联网公司的信用分，实际上是一种商业化产物。
陆
- 问答时间 -
《国际金融报》：使用信用卡可以完善个人信用报告，那么，我们该怎样选择信用卡，又该如何申请呢？
苏筱芮：选择信用卡，要珍惜“新户资格”。如果你从来没有申请过某家银行的信用卡，则可以参与各种新手活。具体来看，可以从以下几方面考虑。一看礼品，主要是实体物品；二看权益，如今有很多联名卡，实际上就是权益的一种体现；三看颜值，这一般是信用卡收藏爱好者的选择，因为一些高颜值的信用卡，要额外收取制作费，在申请时须注意。
就申请渠道而言，可以分为线上和线下。线下渠道，我们可以主动去银行申请，一般以申请高端卡为主。另一种则是与信用卡卡员的“邂逅”，如在推广人员“扫楼”或设摊推广时申请。线上渠道的申请则相当更方便，几分钟填好电子表格就可以等消息了。
柒
- 问答时间 -
《国际金融报》：不少“卡奴”持有多家银行的信用卡，是否会对信用记录造成影响？如果不小心逾期怎么办？
苏筱芮：征信报告会记录你持有哪家银行的信用卡，以及信用卡的授信、额度使用等基本信息。持有多行、多张信用卡，只要保持合理消费范围且未产生逾期，不会对信用记录造成负面影响。因此，大家可以根据自身需求组合使用卡片。
不过，如果持有多张卡片，需要记得按时还款。需要提醒的是，银行的还款规则有按户还款和按卡还款两种，按卡还款的（如交通银行）一定要记得把每张卡都还清，这里给大家推荐一款信用卡管理软件，即银联旗下的云闪付APP。
如果不小心逾期，应先关注是否符合“容时容差”规定——2013年7月1日，中国银行业协会银行卡专业委员会颁布的新版《中国银行卡行业自律公约》，公约要求发卡银行向持卡人明确计息规则，提供还款“容时容差”服务，容时期至少3天；容差金额至少为等值人民币10元。
如果超出容时容差，但并非自身原因造成的，可以向征信机构或者信息提供者提出异议。
捌
- 问答时间 -
《国际金融报》：信用卡的消费积分如何累计？目前不少银行开始削减积分价值，您怎么看待这种趋势？
苏筱芮：信用卡累计积分的规则，需要区分线上和线下。线上主要通过支付宝、微信等网付渠道；线下则要根据MCC码识别。
POS小票上的商户编码，一共15位，含义分别是：
【1-3位】收单银行代码
【4-7位】地区码（与身份证前四位一致）
【8-11位】行业代码，即MCC码，例如5311百货类等
【12-15位】流水编号，没有实际意义
积分是有价值的，可以兑换各种实物、虚拟权益，也可抵扣白金卡年费、兑换航空里程等。不同银行的积分价值不一样，例如消费1元积1分、消费20元积1分等。本月初，央行祭出大招，严惩“一机多码”、“一机多户”等支付乱象，“养卡党”、“羊毛党”等或遭精准打击。
银行对信用卡积分”动刀子”，业内存在两种认识：一是疫情之下信用卡业绩承压，需要缩减积分权益作为平衡；二是银行开始加强对真实交易的识别，真实性更高的线上或更受青睐。
玖
- 问答时间 -
《国际金融报》：今年银行对信用卡业务的整体态度如何？福利及优惠活动是否会增加？
苏筱芮：目前来看，银行对积分及虚假商户的打击越来越严厉，但相对而言，银行对优质客户、优质消费的核心需求是不变的。从用户端的感知来讲，尽管积分、权益优惠有所收紧，但部分银行的额度、下卡率有所提升，也就是我们通常所讲的“放水”。对额度有需求的持卡人，应该抓紧这段窗口期。
记者：马嘉辛
编辑：潘晟
排版：潘晟
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