商业保险、社保同时赔，先赔哪个？顺序弄错可能亏大

现在像百万医疗之类的住院医疗险，在网上卖的很火，很多朋友叶给自己和家人配置了一份以备不时之需。

但大家有没有想过如果商业保险很社保，报销的时候把顺序弄错了，可能要损失一大笔理赔金。

我们先看一个案例：

2016年宋先生为自己投保了一份医疗险。2017年，宋先生发生了一场意外住院治疗了一段时间，出院后，他找保险公司报销，过程很顺利拿到了1.8万元。保险公司理赔后给他了盖章发票复印件。

这时候宋先生又想起了自己的医疗保险，于是也去报销，然而医保部门确拒绝了，理由是必须要发票原件才可以报销。

由于之前商保的报销，宋先生手上只有一份发票复印件，最终医疗保险没有给予报销。

而且宋先生发现，因为没有先通过医保报销，之前商业医疗险按照60%的比例来报销的。这样算下来，宋先生由于报销顺序错误，少报销了9800多元！

可见报销顺序非常关键。但是由于什么影响了宋先生最终的报销金额呢？

我们拿一款热销的百万医疗产品，看他的费率表：

大家会发现否有医保，对保费的影响很大。如果有医保，购买价格会低一些，而没有医保会贵，而且随着投保年龄的增加，它们之间的费率会越来越大：

那么同样的产品，有无社保投保有什么区别呢？

如果是按无社保投保，那么住院看病，只要费用超过1万的起付线（免赔额），剩下的医药费，百万医疗就可以按100%比例进行报销，也就是全部报销。

但如果按有社保身份进行投保，那么必须先通过社保报销，社保报销后，如果剩余医疗费用超过1万免赔额，这时候再使用百万医疗报销剩余部分，才能按照100%进行报销。

而没有进行医保报销，直接使用百万医疗报销的只能报60%。

这么说可能还是有一些抽象，我们再举一个例子：

最近在某知名三甲北京医院住院做手术，社保内项目后花费9万元+社保外花费3万

先使用医保进行分段报销，计算如下：

1300-30000部分：（30000-1300）*85%=24395元

30000-40000部分：（40000-30000）*90%=9000元

40000-90000部分：（90000-40000）*95%=47500元

合计报销金额为：24395+9000+47500=80895元，占总花费的68%。

接着再使用百万医疗险进行报销：

（90000+30000-80895-10000）*100%=29150元，占总花费的24%。

小明自费：10000元，占总花费的24%。占总花费的8%。

如果小明直接使用百万医疗险进行报销：

（90000+30000-10000）*60%= 66000元，占总花费的55%。

小明自费：54000元 ，占总花费的55%。

可以看到，使用社保后再使用商保可以节约44000元，治疗费用的大头都是社保兜着的。

这也解释了为什么没有社保投保的保费才会比有社保的投保的保费高出几倍。

因此大家一定要基记牢，先报销医保，医保报销必须要使用原件报销，记住，医保报销完成后，当事人可凭加盖医院公章的科室单进行商保报销。

而如果先给商业险原件进行报销的话，事情会很麻烦，报销顺序大家一定要谨记。

今天就先说这么多，如果对大家有用，别忘了点一波关注哦~