贷款35万，期限10年，利息共15.6万，年利率是多少？算不算高？

贷款35万，期限10年，利息总共是15.6万，年利率是多少？算不算高？题主这个问题算是问对人了，我们用等额本息和等额本金两种方式来进行计算分析：

1、等额本息

贷款35万，期限10年，利息总额是15.6万，在等额本息的情况下，那么经过计算， 年利率大概是7.8%，这个如果是房贷的话，这个利率是很高了，目前的贷款基准利率是4.9%，7.8%的利率相当于是上浮了59%，这个上浮比例是非常大的，当前的全国首套房房贷平均利率大概是5.3%，而二套房房贷平均利率大概是5.6%，有些城市房贷上浮比例比较高，但是极限有就是40%，你的情况很少见。如果是房贷的话，有钱就提前还了吧。

2、等额本金

贷款35万，期限10年，利息总额是15.6万，在等额本金的情况下，那么经过计算， 年利率大概是8.8%，这个利率比等额本息的情况下更高了，相当于在贷款基准利率4.9%的基础上上浮79%，这个上浮比例是极其高的。有钱就提前偿还了吧。

这个问题的计算其实非常简单，但是却揭示了一个道理，一个是35万的贷款，利息总额15.6万，这个利息总额看似挺大的，但是年化利率其实也才7.8%或者是8.8%，这个利率如果不是房贷的话，其实是不高的，我们通过非房贷的渠道获得的贷款，年化利率通常都要比这个高很多。但是放在房贷利率这个框架下，那么利率是非常之高的。

这一个揭示了一个道理，房贷期限并非是越长越好的，这个取决于你的经济实力以及房贷利率本身的高低，当你的房贷利率比较高的情况下，而你又有还款的能力，那么提前偿还，或者是缩小房贷的年限是最好的选择。

3、债务在不断吞噬我们的收入

这两年很多人因为信贷而背负了不少的贷款，最后发现贷款越来越多，越滚越大，最后无法偿还，就把自己逼上了一些列极端的行为，为什么我们很多看似利率不高的贷款却导致我们的债务成为一个黑洞？

我们假设一个人月收入是8000元，那么年收入就是9.6万，这个时候他在网上贷款了10万元，分期是2年，这笔贷款看似并不大，仅仅是10万而已，自己的年收入将近10万，那么税前也要1万左右了，这个收入并不算低了，哪怕是在上海和北京也能超过60%的人。偿还10万贷款是毫无压力的，很多人也是这么想的，所以很多人是没有畏惧的，是自信满满的，但是却不知走上了一条危险的道路。

10万贷款利率是多少？每个月1%，一年就是12%，这个利率高吗？看似是不高的，推销贷款的业务人员也是这么和你说的，每个月才1%，一年也才12%，这个利率是不高的，所以你就欣然接受了。

10万本金，分到24个月，那么每个月就是4167元，那么每个月的利息是多少？1000元（100000*1%），那么每个月的还款就是5167元。

税前月薪1万元，到手8000元，房租和生活开支两三千是少不了的，房租1500元（这个水平在一线城市已经很低了），每月吃饭1200元（每个月40元，早餐5元，午餐20元，晚餐15元，这个水平已经非常低了，现在在一线城市午餐30元是快餐的平均水平），其他的电话费、交通费，平时的应酬等都不计算了。

也就是8000元每个月到手的收入，你必须要保持极低的生活水平，那么用两年时间才能将这10万元贷款给还完了，如果你还不完，那么就得借新还旧，导致这个期限就变得更长。

而真实年利率是21.6%，这个比当初认为的12%的年利率要高得多，如果你知道是这么高的利率，你还会欣然地接受这个贷款吗？你看似12%的贷款年化利率，其真实的利率是21.6%，这个才是很多人深陷债务泥潭的原因。如果你不能够在两年内将贷款还了，那么你得借新还旧，将这个期限再次延长，那么你也许就需要三年甚至是四年的时间才能还完。

10万贷款就能让月薪8000的人如此拮据，需要三年左右的时间才能还清债务，信贷的事情没那么简单，笔者说的1%的例子，在互联网金融的信贷中不断是高的，对于有信贷 的人，笔者的建议一向是，第一你要清楚地知道真实的年化利率是多少！第二就是量力而行，切莫为了虚荣心而信贷消费。