产融世界观·民法典，看产业机遇！

文 | 话唠湾德佛

法为人而生。世界上最古老已知法律的故乡是古代西亚（被称为民法的始祖之地），当时以楔形文字写就的大量法律文集或法典，即所谓“楔形文字法典”，至今是远超过三千年历史。

谈到民法，今年的两会最热点一个议题是通过了新的民法典草案。值得关注的是，新的民法典出台，人们的常识要刷新。按照通过的议案，新民法典将于2021年1月1日正式实施。

图为两会通过了民法典这次民法创新了一个字，在民法后面加上了一个“典”字，是我国首部命名中加“典”的法律，覆盖了衣食住行、生老病死、物权产权等领域，被誉为“社会生活百科全书”。事异时移，法随时变。一部民法典，映射出一个国家的立法水平。开门立法，求得社会共识“最大公约数”。伟大的时代，伟大的民法。民法，即为经济、民生，对时代的更新，对未来的承接！
新民法典有哪些新特色亮点，给社会影响什么了？

新时代，总有创举，历时五年编纂，中国正式迈入民法典时代。2020年全国两会期间，民法典草案提请十三届全国人大三次会议审议并获通过，新中国首部民法典正式问世。

中国新的民法典这部总字数逾10万的民法典，征集的意见都超过90万条，可见是干系千千万万的民生百态。民法典编纂不仅体现了自由、平等、公正、诚信等社会主义核心价值观的内涵，还回应了社会发展所带来的新法律课题，体现出民法的与时俱进，人民生活质量提升的需求，幸福感获取的需求，社会经济新发展的需求。

下面看看民法典16个新亮点。1、声音被列入一项人格保护的项目。民法典对“自然人声音的保护”做出规范，随着人工智能的发展，人声音的应用日益广泛。这意味着承认声音作为一种新型的人格利益加以保护。2、体现时代特色，及时规范信息时代新问题。民法典在合同编中增加电子合同订立规则，能够有效规范网络交易行为，为大数据、区块链等技术在经济活动中更广泛应用奠定了法律基础。民法典对数据、网络虚拟财产的保护作了原则性规定。民法典对人体基因、人体胚胎等相关医学和科研活动进行了规范。民法典回应了互联网、大数据等领域科技进步带来的问题，充分体现了与时俱进的特色。3、重视隐私、个人信息保护、肖像权规范。民法典规定了禁止侵害他人隐私权的具体行为，明确规定隐私权为公民的一项独立的人格权，体现了我国对隐私权保护的重视；明确了处理个人信息应遵循的原则和条件；规定禁止任何组织或者个人利用信息技术手段伪造等方式侵害他人的肖像权。

4、界定夫妻共同债务。民法典规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。民法典吸收了现行司法解释的有效做法，规定夫妻共同债务需要夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等，或者夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，否则不予认定。这个特色，反馈了当下夫妻债务问题的解决方案，是一大进步，对夫妻债务该怎么认定等方面做了新的界定。

5、空中抛物的规定，禁止从建筑物中抛掷物品。民法典规定，从建筑物中抛掷物品或者从建筑物上坠落的物品造成他人损害的，由侵权人依法承担侵权责任；经调查难以确定具体侵权人的，除能够证明自己不是侵权人的外，由可能加害的建筑物使用人给予补偿。可能加害的建筑物使用人补偿后，有权向侵权人追偿。这基本代表空中抛物，如果无法确定是谁，将大家有份赔偿的意思。民法典作出这一规定，意味着高空抛物坠物造成他人损害的，如果不能明确责任人，那该楼业主都有可能要被追偿责任。这为受害人提供了“兜底”保障，同时为补偿人进一步追偿提供了法律依据。6、增加遗嘱形式，打印遗嘱也有效。民法典规定，打印遗嘱应当有两个以上见证人在场见证，遗嘱人和见证人应当在遗嘱每一页签名，注明年、月、日。民法典根据实际需要作出回应，对打印遗嘱的效力作出界定，明确了打印遗嘱必须具备的形式，填补了立法空白，适应了时代发展的需要。同时，增加了录像等新的遗嘱形式。7、禁止高利放贷。民法典规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息；借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。解决“校园贷”“套路贷”等问题，禁止高利放贷，表明了国家鼓励人们投资实体经济，助推经济高质量发展，解决因高利放贷导致的一系列社会问题。8、小区共有场所收入归业主，明确收入部分。民法典规定建设单位、物业服务企业或者其他管理人等利用业主的共有部分产生的收入，在扣除合理成本之后，属于业主共有。这将发挥定分止争的作用，维护业主合法权益，基本代表小区的电梯广告、外墙广告收入属于业主所有。9、见义勇为免责，因救人反被告可以免责。民法典规定，因保护他人民事权益使自己受到损害的，由侵权人承担民事责任，受益人可以给予适当补偿。没有侵权人、侵权人逃逸或者无力承担民事责任，受害人请求补偿的，受益人应当给予适当补偿。因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的，救助人不承担民事责任。民法典草案明确了侵权人和受益人的各自责任，同时也明确了见义勇为者依法不承担民事责任，有助于杜绝“英雄流血又流泪”的现象。10、住宅满70年自动续期。民法典提到，住宅建设用地使用权届满的，自动续期；续期费用的缴纳或减免，依照法律、行政法规的规定办理。这次奠定了自动续期，因为1994年的城市房地产管理法规定，70年的土地使用权到期时，使用者需提前一年申请续期，否则国家无偿收回土地使用权。到了2005年，物权法又规定，住宅建设用地使用权期间届满，自动续期。到了2020年，一锤定音，住宅70年产权到期后自动续期。只是可惜，无偿还是交费仍待解。从目前来看，住宅70年土地证到期的靴子只落了半只。专家提出“以税代费”的解决之道，并没有在民法典落实写入。对于公寓类，民法典规定，非住宅建设用地使用权届满后的续期，依照法律规定办理。该土地上的房屋及其他不动产的归属，有约定的，按照约定；没有约定或者约定不明确的，依照法律、行政法规的规定办理。这意味着商业用地、工业用地大概率不在豁免之列。

11、扩大法定继承人。民法典尊重被继承人的意志，规定兄弟姐妹的子女，可以代位继承应当继承的遗产，增加规定被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承，就是将被继承人的侄、甥也纳入了代位继承人的范围。完善继承人丧失继承权的事由，继承编把欺诈胁迫被继承人设立、变更或者撤回遗嘱，情节严重的，也作为丧失继承权的事由。对遗产范围的界定做了规定，就是所有自然人死亡后遗留的合法财产都是遗产。当一个人立有数份遗嘱时，按照最后一份遗嘱为准，民法典继承编把公证遗嘱效力优先规则彻底删除，可以按照自己的意愿去处分遗产。民法典规定可以转继承，完善遗赠扶养协议制度，适当扩大扶养人的范围，明确继承人以外的组织或者个人均可以成为扶养人，以满足养老形式多样化需求。12、防止性骚扰。民法典再次完善了防止性骚扰有关规定，将“文字、图像”纳入性骚扰的认定范围。13、明确禁止物业利用停水电催交物业费。民法典规定禁止物业服务人采取停止供电、供水、供热、供燃气等方式催交物业费。14、增加规定“居住权”这一新型用益物权。民法典规定，明确居住权原则上无偿设立，居住权人有权按照合同约定或者遗嘱，经登记占有、使用他人的住宅，以满足其稳定的生活居住需要。同时建立租购同权住房制度的要求，保护承租人利益，增加规定房屋承租人的优先承租权。老人“以房养老”可获更好法律保障，“以房养老”的老人们可以设定居住权安享晚年，而无力购买房屋的群体，则能够通过取得公租房等房屋的居住权，实现更好的住所保障。居住权不得转让、继承，设立居住权的住宅无特殊约定不得出租。15、离婚的抚养问题。民法典规定离婚后子女的抚养，将现行婚姻法规定的“哺乳期内的子女，以随哺乳的母亲抚养为原则”修改为“不满两周岁的子女，以由母亲直接抚养为原则”，以增强可操作性。子女已满八周岁的，应当尊重其真实意愿。同时明确规定，双方到登记机关办理离婚登记手续的，应该给予双方离婚冷静期30天，一方或者双方均没有明确提出离婚的，那么就不准许离婚请求。

16、对造假产业链的惩罚。民法典加大对造假产业链惩治力度，营造良好营商环境。民法典关于借款合同相关规定中，明确借款人应在合同订立和整个合同期间，向贷款人提供真实的会计财务报告和生产经营情况，明确造假和不真实行为的法律责任和惩处举措。
“法”见趋势，民法典里的产业机遇在哪里？

民法是仅次于宪法的大法，对人民的生活与社会的经济有重大的联系。如民法提到的物权、产权、融资等领域，其实就是和经济有关系。那么，这次民法的修改，有哪些产业的机遇呢？下面特别盘点部分看看。

养老产业。“以房养老”成为民法典一个新亮点，增加规定“居住权”这一新型用益物权。居住权（指对他人所有的住房及其附属设施占有、使用的权利，源于罗马法）能使居住者得到更多的保障，一直居住至离世为止。民法典对居住权的保护规定，让选择“以房养老”方式的老人便可以通过办理登记手续取得居住权，让老人晚年获得更好的保障，这对以房养老产业的推动是一大机遇。中国正在逐步老龄化，60岁以上的人群已经超过2个亿，养老问题成为社会大问题，也进一步衍生了许多养老产业，如康养产业，还有智慧健康养老产业、文旅产业等，规模超过10万亿的产业。

租赁产业。“居住权”这一新亮点的保障法典出台，有利于推动租赁产业的扩大，租房子也可以通过享有“居住权”过一辈子。我国年租金规模过万亿的市场，随着城镇化的发展，租房群体已经越来越庞大。租房即为民生，也产生这些年社会比较关心的问题，如租售同权等。居住权入法是租房时代的重大利好，推动租购并举住房制度。

知识付费产业。作恶者止步，知产保护（知识产权保护）全面引入惩罚性赔偿。民法典规定将惩罚性赔偿条款写入其中，故意侵害他人知识产权，情节严重的，被侵权人有权请求相应的惩罚性赔偿。知识产权领域的惩罚性赔偿，不再局限于商标法和反不正当竞争法，著作权法、专利权法也逐步引入。民法典加大知识产权保护的力度，显示出对专利知识产权的重视，这无疑对知识产业有推动作用。数字经济的时代，知识产业也是蓬勃发展，不管是什么领域的知识，都产生了收费的模式，知识付费产业正在壮大，从几十亿到过千亿的产业。2018年我国在线教育产业规模已经达到3456.7亿元，年度增幅超过20%，知识付费市场用户规模也冲破3个亿。知识付费模式也在多样化发展，如打赏、订阅付费、专栏付费、授权转载付费等。知识付费，与社会网络的分享经济有关系，但因为知识产权缺乏保护，也导致产业发展受阻，如今民法典进一步对知产保护，是对产业一大利好促进。中国的知识付费市场领域，目前主要偏好如教育培训、金融财经、消费理财、IT科技知识、健康养生、娱乐、情感咨询等。

现代金融产业。民法典有关动产担保、侵权责任、隐私权等方面的规定与金融市场密切相关，其颁布实施将给金融市场带来积极变化。如规定“出租人对租赁物享有的所有权，未经登记，不得对抗善意第三人”，优化融资渠道和方式，统一物登记制度利好融资租赁（又称设备租赁或现代租赁），将融资租赁纳入担保交易，解决了延续十多年的行业困扰，是改善融资租赁营商环境的有力举措。扩大担保合同的范围，明确融资租赁、保理、所有权保留等非典型担保合同的担保功能，增加规定担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同，为建立统一的动产抵押和权利质押登记制度留下空间。融资租赁，为企业解决资金瓶颈，特别是化解中小企业融资难问题的一个重要途径。这次写入民法典，对产业发展利好。在中国，融资租赁在汽车、航运、环保、光伏、中小企业与高端装备制造业这六大产业中发挥巨大优势。如高端装备制造业，利用融资租赁可以改善高端装备制造业企业的财务状况，有助于盘活高端装备制造企业闲置资产等。可见，融资租赁并非止于对金融业的创新，还对汽车、高端装备制造等产业有巨大的推动作用。

数字经济产业。民法典对数字经济重视，明确宣示了对个人信息、数据、网络虚拟财产等合法权益的保护态度，将智能时代人的“声音”也列入保护，对坐在家中点外卖等过程中形成的电子合同，民法典合同编作出明确保护，电商平台不能以“失误”为借口取消订单……数字经济已经成为中国第一大产业，规模超过30万亿，互联网+及智能时代，加上5G的来袭，数字经济的优势更加明显，是一个让经济更加鲜活的重大产业。阿里研究院杨建辉曾经说过：“中国民法典应成为数字经济时代的民法典”。民法典的进步，代表一个时代。1804年的《法国民法典》,是蒸汽时代的民法典；1900年的《德国民法典》,是电气时代的民法典；2020年的《中国民法典》，成为数字时代的民法典。民法典对众多数字形态成果给予保护，无疑将利好数字经济的健康规范发展。

电子商务产业。这次民法典提到一个电商的“合理期限”，将刚性的“15天”改为弹性较大的“合理期限”，强化平台的自我治理能力的同时，更有利于激发整个行业的活力，促使其健康发展，避免一些商家在其竞争对手的产品销售火爆时，向平台进行恶意投诉，导致对手的产品下架时间太长，助力电商产业健康发展。电商产业是中国一大产业。根据统计，2019年中国电子商务交易规模已经突破30万亿，一个为大众创业、万众创新提供了广阔发展空间的巨大产业。目前电商产业，正在通过运用大数据、人工智能等先进技术手段，对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造，重塑业态结构与生态圈。值得关注的是，与电商产业息息相关的移动数字支付，中国已经突破了一年200万亿的交易金额规模，对物流业的发展也起到重要带动作用，庞大的电子商务交易，促进物流需求，全国社会物流总额也超过了100万亿。

民法典在经济领域的创新，对经济活动中的产业而言是一大新机遇。一部民法典的更新，代表时代的变迁，也代表着生活潮流趋势的变化。民法即为民生之法，产业依据人的需求而生，与时俱进，从民法典中寻找到产业的新良机。

两会之后，中国正在大力推动新基建的发展，对支柱产业、新兴产业都赋予了极大的期望。如重视拓展5G应用产业、重视数字经济产业、重视高新技术产业、重视新能源产业、重视智能智造产业、重视无人驾驶汽车产业、重视消费产业，重视构建现代产业体系的产业集群建设。各种转型迭代时期的产业正“逐浪”崛起，高质量经济“活血”正源源输送过来。对于这个新时代而言，这是一部“有温度”的民法典，正当其时，助力中国人民的生活改善提升，推动经济产业创新进步，阔步前行！

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