所谓教你跑赢通货膨胀的，都是在骗人

4月那会儿，心语爸推荐了今年最后一款年金险，说4月30日就要下架了，年化复利收益4%，抓紧抢；

很多小伙伴看不起4%的收益率，问我：

只有这点收益？能跑赢通胀么？

我是这么回他的：

咱们CPI，2011年至今就没超过3%； 而这款年金，年化复利4%，锁定至少20年； 你说跑得过跑不过？

但关起门来说，我也知道，CPI这么低，主要是没算房价；

如果加上房子，那很多一二线城市实际感受到的通货膨胀，能接近10%；

而在这种数据下，大多数人想要跑赢通货膨胀的想法，其实吧，本身就是个伪命题。

01

谁能真正跑赢通货膨胀？

通胀是什么？

如果你百度，可能说是因为货币超发，同样的商品，得花更多的钱才能买到，但工资呢涨得又没这么快，所以商品变贵了，也就是货币购买力下降了。

注意，这里有一个关键点：工资涨得比商品慢。

商品是谁在卖？富人和老板们。

工资是谁发的？富人和老板们。

细品一下，两端都是富人把控，如果工资涨的比商品慢，那是不是就意味着，穷人的钱，都会跑进富人的腰包？

资本社会的结构，必然是多数人跑不赢通胀。

所以，能拍着胸脯说不怕物价贬值的，要么就是开公司发工资的，要么就是有一堆楼的，要么就是家里有矿能请人管理资产的；

总之，是富人和老板们。

而事实上，每一次货币增发，都会变成富人薅羊毛的机会。

比如最近热议的财政赤字货币化；

要是这个提议通过了，央行开始变相印钱，那富人们就可以用金融工具拿到这些增发的钱；

再提前锁定可以保值的商品，比如某个好楼盘，保证自己的资产不缩水；

而普通人，提到金融工具，一般也就只能想到股票；

然后毅然投身全球最大的散户（韭菜）市场，每天被割。

02

你要做的，只是跑赢同伴

回过头来看，把跑赢通胀当目标，不是说不行；

主要这个目标太大了。

你觉得，赚到一个亿的小目标，你能实现么？

如果1个亿你实现不了，那长期跑赢通胀，你也实现不了。

咱们真正能实现的是什么呢；

就像一群人都在被熊追，你要做的并不是跑过熊，只需要比同伴跑得快，就够了。

我们只要能跑过身边的人，适当对冲通胀的风险，就够了；

所以，你需要一笔长期稳定的复利收益。

重复一遍，长期稳定的复利收益；

这才是跑赢通胀的关键。

长期，稳定，复利，这些词单独拿出来，都被说烂啦；

但我最近发现，很多人对它压根儿不理解。

在我写这篇文章之前，做了个小征集，就问了一句常识性的问题，但结果大大出乎我的意料。

我问你，你是不是认为，如果钱存在银行，就是最稳定的复利？

错。

银行存款，既不稳定，也不复利。

不只是银行存款，就说复利，市面上你以为是复利的产品，95%都是单利。

03

你所以为的理财，真的对冲不了通胀风险

复利的两大核心是：

1. 要以复利公式计息

2. 投资收益一定要稳定

复利公式是相对单利说的，简单解释就是：

单利的利息，永远以本金作为基准； 复利的利息，会把之前已经派生的利息也一并计息。

说定义说太抽象，我们举个例子；

如果把时间拉长，同样1万元，5%的利率，第50年的时候，

单利的利息，是以1万作为基准，当年利息500元； 复利的利息，是以11.4万作为基准，当年利息5733元。

单利和复利，一年的利息，就可以差10倍；

十年的利息呢？那就是买三线房产还是买一线房产的区别了。

这还不是最关键的。

很多打着复利幌子的单利产品，最坑的地方还不是计息方式；

而在于：单利产品，每年的收益率是会调整的。

什么意思？

今年利率5%，3年之后可能就只剩3%了。

就像96年银行收益率有10%，看上去很不错，但没过几年就降到了3%；

你以为存钱那会儿的收益率是天长地久，但没准人家隔年就变卦了；

第一年1万能赚100块，过几年就只能赚30块了。

这也是为什么，30年前能买套房的钱放进银行，这几年取出来还买不了一个厕所。

综合以上两点原因，市面上绝大多数产品，收益率真的不能看。

我们真正要找的，能够对冲通胀的，其实是复利计息 + 锁定长期收益率的理财产品。

04

怎么锁定长期复利

如果能够在96年那会儿，锁定10%的复利30年，到现在已经翻了17倍了；

这个涨幅，仅次于房价和腾讯的股票。

那，怎么锁定30年的利率呢？

银行不行，基金不行，股票不行，P2P当然更不行；

保险可以。

年金险和万能险，是为数不多能把收益写进合同里的金融工具；

这一点，随时准备跑路的P2P，不可能做到。

比如，万能险是直接把保证的最低收益率写进合同：

年金险更直接，会把每年能领到的钱写进合同：

白纸黑字，都是妥妥的固定收益。

不用像买网贷产品一样，天天担心被盯上本金；

也不用像买基金股票一样，每天和人性作斗争，考虑自己要不要买入卖出；

保险产品，买的就是省心又稳定的长线收益。

而且，除了看得见的合同背书，大陆保险行业还有强监管 + 强保护；

保险法、银保监会、保险保障基金、有再保险机制，都可以保证你的长线收益。

05

最后，说点实际的

推荐大家一款光大永明的钻多多，年金险 + 万能险的组合。

可能有些小伙伴对年金险和万能险都不了解，我简单解释下。

我们知道，理财类产品，有个投资不可能三角，也就是：

收益、流动性、风险三者不能兼得；

一般的产品，三个点至少能占一个，要么收益高，要么流动性好，要么风险低；

更好的产品，三个点能占两个，年金险和万能险就属于这类。

当然，极差的产品，会和你说三个点都能占上，比如P2P和原油，要不要信，你可以细品。

我们说回保险；

保险保险，肯定都是低风险的产品；

其中，年金险是重收益，流动性弱；

万能险是重流动性，收益相对低；

所以年金和万能可以互补，既能有年金的稳定收益率，也能有万能部分的灵活存取；

先说收益率，看看正常30岁投保，能拿到多少。

年金部分，可以选择3年、5年缴费，从第5年开始领取年金保险，在第20年的时候一次性取出所有保费，可以作为自己未来养老金的补充；

当然，如果不着急用钱，不建议取出，可以放入万能账户最大化收益。

以30岁男性小明举例，从今年开始，每年投5万，投5年，共投25万。

那么到他65岁的时候，按照万能中档4.5%的结算利率，个人账户价值能达到95万元。

若小明把每年的年金进入万能账户，最大化收益，总利益/总投入=380%；

到65岁就可以拿到近4倍收益。

具体的收益，可以直接扫码试算：

对30 - 40岁的中产中年，这一个很好补齐养老保障的机会。

说实话，理财类的保险，门道确实比保障类的保险更多；