我那个年入百万的朋友，要退掉年交8000的平安福

万水千山总是情，关注一下行不行？

这是小哪吒妈妈的第39篇推文
大约2800字

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正如买保险时跟客人说的一样：买保险是保一辈子的事，不用着急，三思而后行，我不会催你签单。退保，也是一件值得深思熟虑的事情。小哪吒妈妈不轻易劝人退保。

part 1

年入百万的朋友想退保

从业以来，身边很多朋友，都找我咨询过如何置换保险比较安全、划算。其中不下10个朋友，想退的都是早年买的平安保单。本着谨慎的态度，我会先了解一下他们的情况，给他们分析利弊，把决定权交回到他们手里。

从我接触到的案例来看，大部分朋友都是因为买了保险太久，产生了新的医疗记录，虽然预算很充足，但目前的体况已经难以置换新的保险。又或者是买了平安福5年以上，置换会造成较大损失，止损起来很心痛。

其中一个想置换保险的朋友，是A女士。他们一家三口的平安福保险，都是跟亲戚买的，每年全家保费约2.5万。她说买了保险三年，连合同都没有打开来看过，宝宝的纸质保单现在也找不着了。

早在2018年的时候，A女士就找到我给他们家的平安福保单做检视了。到了2020年，她约我出来谈，说想退了这份保险。问起原因，说当年因为冲动消费买的保险，看到大家说这个保险性价比不高。近期先生因为呼吸道疾病，住院约10天，花费了3.3万元，（太太说）平安只赔了千把块（先生说约3000，发票遗失，具体金额不详）。他们因此觉得这份保险买得不划算。

虽然每月有7-8万稳定的收入，但有二胎的计划，近期准备入手一套学区房，未来每月有2万房贷。上有老下有小，家庭开支很大。不想承受太高的保费开支，于是想退保。

这个案例的困惑很多。

第一个问题，客人买的人情单，没了解清楚保障内容和实际损失。

他们觉得一年花了七八千块钱，无论遇到疾病，平安保险都应该赔一大笔钱给他，而不是只赔千把两千块……客人不晓得，保险赔的是客人的实际损失。

实际上，小病住院并没有造成三五年或永久性的失能，客人损失的是社保报销不了的那部分医疗费，住院期间有误工费。平安那份300元的医疗险，报销了社保报销后剩下的住院费，自己几乎不用出钱；170元的住院补贴，赔偿约1000元。没有够得着轻症或重疾、身故的赔偿范围，重疾险不赔钱。

不知道客人希望平安能赔多少钱~

第二个问题，客人这次不是遇到严重伤病，医保几乎报销了9成的费用。因此对医保有很高的期待，觉得这个保险派不上用场。

首先，哪吒妈讲清楚社保有特定的报销范围，超出范围的费用全部要自己掏。很多进口药社保不报销，或者报销比例很低。国产和进口的价格区别很大，进口的质量也要好很多。但不管是遇到小病轻伤，还是严重疾病、外伤，追求医疗质量，用进口的东西，自己就要负担更多的费用。

不严重的疾病，不需要用到很多自费项目、进口材料时，社保确实能报销绝大部分费用。打开他们的医疗消费清单一看，最贵的花费项目是一个国产的植入材料，花费约1万7。如果追求医疗质量换成进口的，花费可能多2-3倍，社保还不一定报销。有商业医疗险，能报销自费材料，可以跟医生说我用进口的。

其次，从哪吒妈的从业经验来看，深圳职工社保遇到巨额医疗费时，也只能报销总费用的6-7成。自己仍然需要承担一笔不小的费用。

小哪吒妈妈写过的深圳职工社保报销案例：

①住港大医院花了455万，深圳社保报销277万

②治胆管癌花了25.8万，深圳社保报销18万

另外，很多昂贵的耐用医疗设备、辅助器械，社保报销力度有限，医疗险往往不报销，比如心脏起搏器、轮椅、假肢等。这种费用，也需要用重疾险赔的钱去填坑。

还有一个值得关注的现象，很多癌症特效药虽然入了医保，但医院往往不给直接用医保卡拿药，会开方让客人去外面药店买——医保不报销，客人要自己掏钱买。但是外面药店买的药，拿不到发票，大部分医疗险都无法报销药费。可以拿重疾险赔的钱，自己去买。重疾险买的保额，要考虑到这一点。

理赔纠纷案例：

医生让去药店买药，医保和商业医疗险都不报销

第三个问题，客人不了解自己时间的价值。

客人表示，遇到严重大病，比如花费几百万的时候，希望保险能解决治疗费。但是他们的医疗险，每年报销额度是9000元，还有其他特定项目报销，重疾险也只有20-40万，顶不了大病。

因此建议他们配置百万医疗险。

因为工资不是主要的收入来源，客人一开始以为自己不需要重疾险。工资收入虽然不是主要的收入来源，但如果在赚钱最黄金的年龄，不幸卧床三五年，自己的时间不仅没有创造应有的价值，首先要请人代替自己管理物业，接下来要请人照顾自己、请人照顾孩子，付出额外的成本。

如果认可自己的这些价值，可以投保相应保额的重疾险。

除了疾病康复会造成时间价值的浪费，残疾也会导致同样的问题。疾病导致的是三五年的失能，而残疾则会一辈子都没法恢复正常的生活、工作能力。如果担心这种风险，可以买意外险。遭遇伤残时可以一次性拿到一笔钱，安心做康复。

第四个问题，客人觉得每年月2000元左右的保费，有压力。想退掉平安福，或换成性价比高的产品。每月开支大，觉得保费有压力，也是可以理解的。（那些没法正常工作、每月医疗费2万+的人，压力可能更大）

小哪吒妈妈建议客人梳理一下每月的收支情况，看看哪些费用是非花可不花的，尽量腾出2000元的保费预算。保险品种方面，必备百万医疗险、意外险，重疾险适当配置。

先生如果买新的医疗险，会除外曾经治疗过的呼吸道疾病不报销。因此他的保单，可以保留附加的住院医疗险。如果复发，治疗还能再报销。如果要换新的重疾险，把旧保单减保到15万保额，再添置一份保额15万的重疾险，也不亏。

Part 2

换保险要注意的风险

把旧保险换成新的保险，要考虑哪些因素呢？

一、体况是否允许买新保险

最厉害的，是体况恶化带来的沉没成本。如果医疗记录糟糕，保险公司会拒绝把保险卖给客人——客人丧失了挑保险公司和产品的权利，而是被保险公司挑。

买健康保险，都要做健康问卷。换新保险，可以先把自己的医疗记录，拿去找心仪的保险公司做预核保或智能核保。遇到这样一个客人，哪吒妈操作了6-7家公司的预核保或智能核保，都被拒保了。

二、这样置换保险，不亏一分钱

最直接的成本，是退保损失。

首先要说明的是，退保损失可能很惨重。买了保险，一旦合同生效，保险公司随时要按照合同约定的条件，给客人赔钱，因此要付出保障成本。退保时，只按照现金价值表上的钱，折算现金给客人。

买新的保险是否划算，要综合保险公司和保险顾问的服务是否优质，以及新产品保障内容、价格来考虑。

价格是否划算的计算办法：

①先计算：原保单总共要交的钱＋原保单的退保损失

②再计算：新保单总共要交的钱＋原保单退保拿回的钱

如果②少于①，则说明把原有的保险扔了，重新买一份，也不需要交更多的钱，划得来。

如图，可以看到保单置换是否划算

三、计算好时间，不要脱保

买重疾险有90-180天的等待期。等待期内因为意外事故导致达到赔偿条件，保险公司正常赔钱。但如果等待期内因为疾病，触发赔偿条件，保险公司可能会解除合同，无息退还客人交的钱。

重疾险交费日期到后，都有60天时间给客人筹钱缴费。这60天叫宽限期，期间如果触发赔偿条件，保险公司正常赔偿。

综合考虑后，可以换新的保险，计算好时间，最好在原来的保险过宽限期前，安全度过新保险的等待期。否则，容易出现脱保的情况。

保险置换有风险，操作需谨慎。

有任何疑惑，欢迎来找小哪吒妈妈交流。

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