找好险丨详解被很多人所误解的平安万能险—智悦人生

找好险丨详解被很多人所误解的平安万能险—智悦人生

快拿出你的万能险保单看看！

万能险是很多从业者迈不去的坎，毕竟这个在几年前是非常火的一种重疾险产品。消费者在知乎和一些自媒体的公众号中检索，收到的却都是负面消息，那么真相是如何呢？今天我们来具体的了解一下。

万能险由于它的算法有点复杂，对于一般的消费者来说，要进行调整，可能实现困难，很多保险从业者都没搞懂，何况是消费者了，再加上很多保险从业人员往往没有一直在这个行业，消费者不知道去哪里问，问了几个人，得到的结果还不一样。

不得已为之的是在网上搜索资讯，互联网上的言论一边倒的都是此万能险都不可靠很坑，很多被保人或者被保人的家人，感觉受到了欺骗，从此对保险反感，产生了恶性循环。反而是那些真正搞懂了的人，言论被淹没了。

万能险，也就是大家所说的万能保险，英文称其Universal Life Insurance。这是一个外来词，最早出现在美国，意思是全能、变换的寿险产品。万能险之所以成为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、缴费期等的适当调整。

购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用，另外还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率。同时也要注意在不同阶段调整好保额，减低风险。

运作原理

好险君做了一份思维导图，以便理解规

以一份34岁男士每年缴费1.2万缴费30年的智悦人生Ⅱ为例。重疾16万（智悦重疾），寿险20万（智悦定寿）。意外医疗每年4万（无忧医疗），意外身故伤残保障6万（无忧意外）。住院医疗9000元每年（健享人生）

期交保险费是1.2万。

保费交进来有初始费用，这个万能账户这几年的结算利息是4.5%左右。这样就有了保单利息。有些人想更多的理财还会追加钱，也就是追加保险费。如果这个保单约定的时间缴费持续交20年，还会有持续缴费奖励，就是所交保费的1%

基本保险金额：这个险种在没出险的情况下，必须交满10年，如果不交满10年

第一年基本保额削减为目前原始保额的75%，补交后恢复

第二年基本保额:（基准金额-部分领取的账户价值-部分领取的年金）*25%=原始保额25%（如果没有领取）

初始费用

1万以下是扣除50%第一年，1万以上是扣除3%，也就是1.2万进来要扣除5060剩下了5940，这个5940进入到万能账户，复利增息。

这个保险在前6年的保障成本是稍高的。其实所有的保险，在前几年的保障成本，都会设置的更高一些，现在常见的重疾险，如果第一年第二年退保不是也才退回10%左右的钱。

如果觉得这个钱交的少了，有些人除了交1.2万还会追加保费进去，追加的这个保险的初始费用是3%

保单利息

合同中约定，最低的利率是1.75%。好险君查询了之前的平安的保单，大部分万能结算利率在3.5%-4.5%之间，目前来说比较稳定。智悦人生一直是4.5%的结算利率。

查了下往年的万能险，查询平安的过往万能险，在2004-2007年有过几年利率稍低的万能结算。平均可以达到%左右的水平

持续缴费奖励

需要每年按时在缴费期或者宽限期60天内缴费，持续缴费20年，才可以享受持续缴费奖励，而且只有总缴费的1%，很多人不会连续缴费，就享受不到了，其实影响也不大，20万保费的奖励也才2000.

部分领取

领取是有要求的，而且会影响现金价值的变化，影响到保障成本，要算的话比较复杂，所以建议没有特殊情况，尽量不去领取。

保障成本

保障成本是万能险里面的难点。很多人算错了，好险君看了很多篇分析万能险的文章，其中很单纯的用重疾和寿险保额乘以保障成本表。是大错特错。（咱们有时候在网上学保险，很可能学歪了，甚至有不乏精算师名字的文章也算错了，这里就不贴出来了）

这个表60岁对应的寿险保障额度是9.31。很多人以为，寿险20万保额，那么在被保人60岁的时候，就是200000/1000*9.31=1862.

这个表60岁对应的重疾保障额度是26.81。很多人以为，重疾险20万保额，那么在被保人60岁的时候，就是200000/1000*26.81=5362.

得出60岁寿险重疾成本5362.

结论是，2个额度的成本就是7224了，还没算意外医疗和意外身故，豁免等成本，不得了了。这个保障成本会失效！这个保险太坑了。

如果有这种结论的，大错特错！

得出这种结论的都是没有好好看合同，把危险保额等于了保额。

保障成本是根据危险保额来扣的，危险保额的算法合同中有3行非常小的字，而且不同的责任，危险保额算法还不一样！

主险的危险保额

寿险的危险保额

重疾险的危险保额

意外伤害险和意外医疗险就是基础保额了

保障成本同样用一张思维导图来演示

所以要特别注意危险保额不等于基本保额金额

这个危险保额可以就是风险保额，也就是保险公司承担的保额与被保人手里保单值多少钱的差额才是危险保额。

由于被保人的身故赔的是基础保额与现金价值的105%的较大者，例如保单是20万基础寿险保额，到了60岁，通过这久的复利增息，保单值49万。49万的105%是514500，死了保险公司赔51.45万，实际上这里面49万是投保人可以随时退保拿到的钱，那么保险公司承担的风险保额只有现金价值的5%也就是24500这个额度，再去找60岁的时候寿险危险保额对应的表格是9.31。

寿险的保障成本是24500/1000*9.31=228.095元

这个时候重疾险的基础保额16万低于现金价值，危险保额是

5%现金价值/(5%现金价值/5%现金价值*现金价值)=5%现金价值，60岁重疾的风险成本是26.81

重疾的保障成本是24500/1000*26.81=656.845

意外身故的保障成本17*6=102

意外医疗的保障成本是20+5*39=215

在60岁的时候保障成本只有1201

危险保额，大多数时候是（基础保额-现金价值）或者5%现金价值

这个保额数目并不大，保障成本也不会太高。

当然如果交的保费很少，导致现金价值很低的情况下，危险保额还是很高的。

我们看到34岁男士缴费1.2万交30年

在60岁的时候现金价值有49万，

在65岁的时候现金价值有66万。

再看下34岁男士缴费1.2万交10年的效果

在第26个保单周年日，即被保人60岁，

按照4.5%来结算，现金价值有23万，

按照1.75%来结算，现金价值有10.6万，

如果是1.75%结算，保障成本比较高。保单在被保人76岁的时候，会面临保单失效。

这个现金价值已经不低了，比现在市面上一些网红年金险达到的金额还要高。

前段时间卖的比较火热的信泰如意享，如果是34岁10年缴费，每年交1.2万，在60岁现金价值也只有24万，但是平安智悦人生还提供了这么多年的重疾、寿险、意外保障。

当然如果时间再往期推移，有些的年金险的主险+万能账户设置还是可以优于它，可是目前的年金险已经比几年前要差了。

所以我们的保单如果缴费交的比较多，目标是做养老保险的人群，是很值得持有的。

毕竟目前的年金险主险只有3%左右的利率，需要通过时间才会把年金返还到万能账户，万能账户又只有4.5%-5.5%之间，所以这种万能险，不仅提供了保障，得到的理财收益还不低。

因此，已经拥有这款产品的。

1、注意调整自己的保险金额。

把主险基本保额降低至现价的1.05倍，进入风险保额计算的第二阶段，另外购买重疾险。

2、意外险和意外医疗的保障成本较高，可以考虑去掉。

如果缴费金额很低，保障成本还是挺高的，考虑去保险公司主动降低保险金额。

3、当市场利率非常低的时候，可以考虑退保落袋为安了。

那么这份保单不适合什么人群呢？

1、看重基础保障的人。

此款保险的重疾险只有45种重疾，没有轻疾责任，没有轻疾保费豁免功能，

2、缴费金额低

毕竟对于追求大品牌，没有足够预算的人来说，万能险是比较好起步享受保障的，但是缴费金额太低，会导致现金价值很低，前期扣除的保障成本也高，现金价值的增长慢于保障成本的扣除，保单还没到终身就失效了，

3、不会管理保单

对于保险完全没心思管理，没有关注保障成本的扣除。

4、短期内取钱的人

这个产品如果交进去的钱，取出来会导致保障成本甚至基本保额的变化，也会影响后期达到的效果，并不是很多人说的随时可以取这么简单。

5、对市场利率不够乐观

实际上对市场利率是不是乐观都不能改变以后利率是多是少的可能，这款产品的保底利率是1.75%,先比现在市面上其它的理财险，利率太低，如果介意的人，也不应该买这种万能险。

总的来说，这款产品，如果做为理财类保障还是不错的。当然并不是所有的万能险的保障成本算法一致，不同的产品计算方式还不一样，具体的以合同为准。

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