如何选择意外险，请看产品测评

我们该如何选择意外产品呢？因为意外险它主要是保应意外引起的，他不像那些疾病，所以说我要是有个什么胆息肉这些是不影响的，因为它的意外险核保是非常宽松。

第一个假设如果身体已经不能够自理了，或者发生一些相对比较严重的残疾，这个时候意外险还是不能卖买的。因为它造成的残疾，他的生活不便，这个时候它的风险系数是比较高的。然后其次还有意外险，有长期意外险。长期意外险的话，它是会保长期的，它会针对一些相对比较严重的疾病，比如说一些癌症、恶性肿瘤，他会有问到这些。但是总而言之，意外险的健康告知是非常宽松的，甚至很多一年期的忽略不计，长期的才会有。

然后第二个就是年龄，年龄的话其实买意外险跟年龄的关系不太大，但是我这里会有括号，一个65周岁是为什么？是因为通常65周岁以后就属于老年人了。老年人这个时候他身体状况，骨质疏松，然后钙质流失是很容易骨折的，所以它的风险系数也就会比较高一点。所以也就是说通常到了65岁之后买的意外险，保费会比65岁以下的要贵一点，这种也很正常。但是65岁以下话买的话几乎是没有区别的。

然后第三个国籍，如果这个是在内地的话，当然就还好。

如果是外籍，得在内地是需要长住183天才可以买。然后如果不是长住183天的怎么办？这个时候可以考虑买那种国际型的保险公司的国际型的产品，因为他有一些产品他是直接报全球的，全球范围都可以的。

然后第四个是职业，是否高危职业。

然后第五个收入。如果买够了足够的保额，通常在理赔的时候要有收入的要求。就是说现在大部分是说20万收入要达到买100万保额，然后20万还要有证明，这一点需要注意的。

还有一点和地区相关，在北京平谷区的不承保，那是因为那里的那个地区它的医院会联合一起来骗保，已经形成了一种产业了，所以一旦发生意外要避免去这些医院，以免后面一旦发生理赔的时候扯皮。

然后第七个就是就医习惯，就是说通常意外险一般都是二级或二级以上的公立医院，但是还会有一些产品，医保定点医院就可以了。但是如果你是喜欢去更高级的私立医院的话，就要配置高档意外险，那就是可以去私立医院就诊的。

然后第八个就是报销范围，就是社保内还是社保外，意外医疗，他是否是社保范围内用药？

如果是只报社保范围内的话，可以配置无限社保的。因为这样子几乎可以全额报下来的，体验更好。

我们接下来再来讲怎么选产品，我拿几款产品来打比方

产品是百万任务型2017版

我们现在来看一下这个产品，首先第一它就是保30年，然后交10年，每年交1699，交10年其实就交16990元。保30年保什么？首先第一它是保特定的意外，就自驾、汽车、轮船、轮船、火车、航空都有100万，但是他有一个一般意外它的是5万。它的优点是到了满期也就是30年到期之后，他会返还，把保费还了，并且还给10%的收益，所以相当于到时候30年之后如果没有理赔的情况下，可以拿到18,000多，这是他的优势返还。

我们再来看举个例子，看他的理赔怎么样？如果小明30岁，男，是家庭的收入主力。在路上司机开车看手机，然后导致撞到了小明，最终结果是小明左腿一只腿截肢了，造成的5级伤残。普通住院治疗了25天，治疗费共计4万，其中社保范围内2万。这个时候他买的是这份保险，他能不能报销？首先第一，他不属于特定意外，因为他是走在路上。被车撞到了，所以它不属于那些什么自驾汽车、公交轮船那些的。

它就属于一般意外，一般意外的保额是多少呢？是五万，他能赔到5万吗？我们再来看看，它造成了左腿截肢、5级伤残、5级伤残有没有达到全残的标准？是没有的。但是我们再来看这份保险，他伤残是不保。他只保全残，所以5万他都赔不到。然后我们再来看他的住院期间治疗25天，期间总共用了4万块钱。意外医疗这本来是属于意外医疗部分要报的。他这一款产品有没有意外医疗？是没有。

所以如果小明买的是这款产品，又发生了这个事故，这份保险是一分都没有的保。

我们再来看第二个产品：亚太超人意外险

同样还是以上小明的例子，但是这个产品直接意外身故伤残是100万。首先第一看，伤残不是全残，小明现在5级伤残，保额又是100万，如果按照比例推是不是要赔60%？赔60%的话，那就是赔60万，然后再来看意外医疗，因为医疗它的保额有3万，但是它是只赔社保范围内的。

同样的列子回过头来看看，小明他总共花了4万，但是花的4万。这个费用当中，它社保范围内的只有2万。还有2万的费用是属于社保范围外的项目被用药的，所以不能报，那相当于他社保范围内的这2万可以得到全额报销，因为是零免赔百%赔付。所以这款意外产品它可以得到一个60万的伤残赔付和2万的意外医疗赔付。这款产品价格是299。刚刚第一款产品价格是1699。但是不同的区别在于这一个它是消费型的，它没得还。

我们再接下来看一款产品：史带星享百万人生

依旧还是小明那个例子。它也是保意外身故和伤残，也是保100万。同样也是赔60万。但是区别在于意外医疗部分。它意外医疗是扩展社保外用药，就相当于不限社保用药，然后零免赔百%赔付。

保额有5万，小明他总共住院的医疗费用是用了4万，他这4万都可以得到全额报销。因为它不限社保用药的，他社保范围外的2万，这款保险也可以跟他得到报销。然后其次住院津贴600块钱一天，因为这是普通住院，如果是重症住院是1200，但是小明是普通住院，600块钱一天。如果它有三天免赔，25天，减去三天，就还有22天。22天乘以600，这就是可以赔付的费用。

这款保费是1450元。这个意外险它全额得到报销了，并且比他想象中的还要多一点，因为他可以得到伤残的60万，还有医疗费用的4万，还有住院津贴的钱。

这就是这三款产品，其实这三款产品的一个很明显的优势，就是很明显的区别，第一款产品是返还型的。第二款产品是性价比比较高的意外险。它的主要的伤残责任身故责任，只是意外医疗部分是属于社保范围内的，然后他没有一个住院津贴的责任。然后第三款产品呢，他就是这些都会不限、社保、用药，同时还有住院津贴的责任。

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