平安普惠投诉爆棚，新成立平安消金能“从良”吗？

中国平安入局消费金融，会在普惠金融市场上掀起怎样的涟漪？
01-巨头入局

4月9日，平安消费金融有限公司（下称“平安消金”）开张，中国平安将再得一张消费金融牌照。

事实上，平安集团早就开始了在消费金融领域的业务布局。 去年7月，平安银行设立的平安银行汽车消费金融中心，获深圳银保监局批复开业，平安银行拿到了首张汽车金融牌照； 此次消金牌照的收入囊中，显然会让平安的消费金融业务开展更加合规且边界愈加明晰。对整个消费金融市场来说，又一巨头的强势入局，则意味着更加激烈的竞争和市场秩序的重新确立。

“我国消费金融市场贷款规模保持快速增长，消费贷款规模超过13万亿元，新消费主义崛起，金融科技成为消费金融核心驱动力，头部企业技术优势明显，行业分化进一步加速，‘头部效应’凸显。”北大光华―度小满金融科技联合实验室在《2019年中国消费金融年度报告》中指出。

显然中国平安不会错过这巨大的市场，并表现出其野心。

据了解，相比于小贷牌照2-3倍的放贷杠杆率，消费金融公司的放贷杠杆率更高，可以达到注册资本的10倍，而平安消金一出手就是注册资本50亿元，市场上排第二，仅次于捷信消费金融（70亿元）。按10倍杠杆来算，平安消费金融未来业务规模可达近500亿元。相较其他消费金融机构，可以说在业务起跑线上领先一步。
02-“翻版”平安普惠？

据《财经》记者报道，由于平安消金自筹建之初便与陆金所控股体系紧密相连，因此有消息称平安消金将主要承接陆金所控股体系内平安普惠、P2P平台陆金服的相关业务，有行业人士称平安消金为“‘翻版’平安普惠”。

在股东结构以及管理层的人事安排上，陆金所、平安普惠、平安消金紧密相连。
在股东结构上，据天眼查数据显示：

融熠有限公司出资14亿元，占股28%；

未鲲（上海）科技服务有限公司出资13.5亿元，占股27%；

锦炯（深圳）科技服务有限公司出资7.5亿元，占股15%。

同时，未鲲科技由陆金所（上海）科技服务有限公司更名而来，其同时是锦炯科技的唯一股东。可以说陆金所拥有平安消金42%股权。

在管理层结构上，平安消金的核心成员带有明显的平安普惠基因。核心的管理人员有陈东起、倪荣庆、陈立洁、李云初等

陈东起是平安普惠常务副总经理、首席销售官，此前主要负责管理平安普惠各事业部销售、新渠道拓展。

倪荣庆则是平安普惠总经理助理、首席产品官。

陈立洁曾任平安普惠企业管理有限公司监事，李云初曾任平安普惠投资咨询有限公司电销模块总监。

据《财经》报道，对于平安来说，成立平安消金的最大意义在于获得牌照，未来可能以此作为陆金所转型的一个重要载体。平安集团未来可能会将普惠相关的业务进行整合，比如平安消金、平安普惠、陆金所相关业务等归属于普惠事业群。平安消金的重要作用之一，可以为平安系其他子公司撮合和推介用户。
03-合规放贷，利率几何？

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
可以说消费金融具有普惠金融的特性，小额、分散、无抵押，并具有消费场景的方式贷款方式，可以普及更多的人群。

而对于普通老百姓来说，最关心的或许是到底贷款利率会是多少。

在文中，我们也提到，平安消金与平安普惠、陆金所紧密相连，从平安普惠可见一斑。

而实际上，此前平安普惠的名声并不太好，在聚投诉，截止至发稿，平安普惠的投诉量超过2万条。

而投诉内容大都与捆绑和收取保险费用相关，以致于收取高额的利息。嗨牛君从平安普惠的贷款客户老刘了解到平安普惠业务员放贷时只告诉客户，贷款月利率只有1个点多，但最重要的是他不不告诉你还有服务费以及保险费，这样算起来利息就很高。类似的问题在聚投诉上比比皆是

而在去年11月，平安普惠通过关联公司放贷的方式直接被法院判定为“涉嫌经济犯罪”。

平安消费金融有限公司成立后，嗨牛君通过天眼查关注到其许可范围包括“代理销售与消费贷款的相关保险”，在前边我们也说到聚投诉上投诉人投诉的普遍问题便是平安铺户搭售相关保险，对于借款人来说，名义上是保险，实则提高借款利率。

此次平安获取了新的消费金融牌照，其中有两条许可项目值得注意，“发放个人消费贷款”及“代理销售与消费贷款的相关保险”，第一条很好理解，便是拥有合法合规放贷的护身符。前边说到平安普惠被投诉更多的便是搭售保险的问题，而第二条关于“代理销售与消费贷款的相关保险”的许可，是否为可“光明正大”在放贷中附加相关保险？
目前平安消金尚未有产品推出，是否搭售保险、利率会是多少？我们尚未清楚，只能等待平安消金给我们答案。
但嗨牛君认为，既然是普惠金融，便是让金融服务普及大众、惠及大众，而不是在各大公益投诉平台上，再充斥着“捆绑销售”、“高利贷”、“暴力催收”等投诉。