这三类人，不要买年金险

这个问题不能一概而论。

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这三类人不值得买年金险：

▌会理财（会买指数基金、国债、银行理财产品或余额宝）的人；

▌不会理财，但拿不出至少25万保费的人；

▌不会理财，能拿出至少25万保费，但这笔钱是维持日常开支，或者未来要用（比如买房买车等）的人；

这三条标准基本上就把大部分年收入在20万上下，没法拼背景，也不是拆迁户或暴发户的家庭排除在外了。剩下同等条件下，年收入低于20万的普通家庭，年金险就更不值得买了。

也把正处于奋斗期，但还要买房买车结婚的年轻人排除在外了。

如果每年只想花一两万，或者未来几年可能急用钱（比如买房、买车等），老白觉得还是买银行理财产品，或指数基金吧。

而且，如果你买了年金险想提前退保，最起码要在14年以后退保，才能保证拿到的钱等于已经交的保费，而在此之前退保，你可能会损失不少保费。

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这类人适合买年金险

能拿出25万以上，而且未来直到退休前都不会用到这笔钱，也不会投资理财（连余额宝都不会买），只想为自己的养老生活提前做储蓄的人，可以买年金险。

这笔钱就是你年轻时存的钱，存的钱越多，存的时间越长，产生的投资收益就越高，退休后每年能领到的钱就越多。

所以，手里有几十万闲钱，又不会投资理财，又担心养老问题，可以买一份年金险。

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25万保费买到的年金险，能起到多大的养老作用

在讨论这个问题之前，先说一下评价年金险的决定性因素——实际收益率，即我们常说的内部收益率，又叫IRR。

如果IRR低于3%，那么这款年金险肯定不值得买，因为目前余额宝的年化收益都能达到3%，而且余额宝1分钱也能买，年金险起码要5000或1万起投，而且中途不能退。

还有一个问题，监管层目前对年金险收益的态度是打压，目前年金险最高收益是4.025%，未来可能降到3.5%左右，这就意味着年金险的IRR会进一步降低，到时候就真的会出现所有的年金险都不如余额宝了。

好在目前还有IRR3.8%以上的年金险可以供大家选择，但这类年金险一般问世不久，就会停售，因为监管压力太大。

比如招商仁和的「招盈金生」年金险，IRR在3.6%左右，3月初上市，3月20好就正式停售了。招商信诺的「自在人生A」，IRR4%左右，也是3月初上市，预计3月低停售。

再回到我们这个小标题：

按目前IRR最高4%的年金险计算，如果你想为养老做准备，5年缴费期，至少要保证每年5万块保费（约30万），才能确保50岁退休后每年能领到3-4万养老金。这笔钱按现在的生活水平，勉强能维持日常开支。

而事实是这类IRR在4%左右的年金险目前非常少，90%的IRR在2%左右，平安、太平洋等大公司的年金险普遍在1%-1.8%左右，按照这样的收益，同等条件下，你退休后每年可能只能拿到1-2万年金，能不能维持养老开支，大家应该心里有数。

注意，这里是按年金险最高实际收益，按目前生活状态来计算，得出的一个最低保费缴纳标准。如果算上每年2%-3%左右货币贬值率，要想维持几十年退休后基本的养老支出，累计保费起码要翻倍到50万以上，如果把保费做到100万，没准退休后还能靠年金偶尔出门旅个游。

所以现实是，25万保费买到的年金险，在几十年退休后，可能只够你一两个月的生活开支，真正想靠年金险实现养老不愁，保费起码要准备100万，不够这个标准，还是建议多培养一下自己的下一代，跟子女一起实现养老不愁更实在。

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如果是为了投资买年金险，那就更不划算了

在目前很多买年金险的群体里，大家其实不是为了养老，而是想找一种稳妥的投资理财方式。刚好道听图说未来可能负利率，银行、余额宝收益会进一步下滑，而买一份收益3%左右的年金险，可以确保几十年后依然能获得这个收益，就像十几年前的年金险收益在7%左右一样，放现在妥妥的好产品啊。

但不要忘了，十几年前的购买力跟现在也是不可同日而语的，当时买年金险你可能只能拿出5万，这5万相当于现在的15万，但是十几年过去，你的投资本金并没有增加，二者相抵消，7%的收益放现在仍然没多少钱。

因为投资理财有一个根本要素：收益固定的情况下，投资本金越多，你能赚到的钱越多。如果你在十几年前能花100万买年金险，那么现在确实可以获得不错的收益，但十几年前谁能随便仍100万出来，并确保未来知道退休钱用不到这边钱呢？

能拿出这边钱的人，想必也不用靠年金险养老了。

所以，从投资角度买年金险，本身不是划算的选择，因为的初始本金在几十年后来看，还是太少。而为以后做准备最好的投资，就是买能跟随经济发展不断上升的投资品，比如投资股票的指数基金。

虽然A股大盘十年持平，但如果细心的朋友看沪深300指数的走势，其实是一个长期缓慢上升的过程，这意味着你十年的投资收益，是在增长的，而且中途可以通过买入、卖出降低成本，获得更多收益。

所以从投资角度来看，选择流动性好，也就是随时可以存取，可以灵活加仓减仓，不用一次性投入大量本金，可以把这些钱留下来，在未来分时段买入，以博取更高收益的投资品才叫投资。而年金险对流动性限制太大，几十年锁定期，而且中途加保，还要扣除一定的保障成本，加保年龄越大，扣除越多，是很不划算的。

买一份指数基金，每次交易的成本，也就是0.05%的手续费而已。

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年金险的万能账户和分红靠谱吗？

万能账户还算靠谱，分红纯属忽悠。

这两个东西只能说锦上添花，不能作为评判这款年金险好不好的依据。

万能账户一般有1.7%-3%不等的保底收益，但很多年金险会许诺5%左右的预期收益。

注意，预期收益不等于实际收益，而且实际收益大部分情况下低于预期。

分红就是保险公司挣钱了，可以按一定比例给你发奖金，保险公司没挣钱就不发。

有点像公司年终奖，给你发不发这个钱，一看公司挣没挣钱，二看老板（保险公司）愿不愿意。

所以保险公司的分红大家就不要指望了，更别看见分红二字就管不住钱包。

最后，大家如果还有其他保险购买问题，比如重疾险健康告知怎么回答、XX保险能不能买等，可以在文章下面留言。