在负利率即将到来的时代要做什么准备保管好自己的钱？

2018年，央行发布资管新规，市场哗然。上面的意思是，新规出台，会留足1年半的过渡期，到2020年底必须彻底执行。由此，高层正式定调，延传几十年的理财观念得彻底改变，再也没有刚兑了。

从前，不管你理财产品有多少种，只要认准政府背书，保本保收益就跑不了。

不光是手里头有钱不愿到股市冒险的、缺乏金融知识的大爷大妈，出门站街上随便拉个人一问，大家都是购买银行理财产品的主力军。

现在，资管产品不得承诺保本保息，意味着投资风险加大，收益率不断降低，极端情况下，还会亏本。要是缺乏金融知识一头往市场里扎，注定要撞得遍体鳞伤。

150万亿金融市场被彻底搅动了。

银行保本型理财产品首当其冲，数据显示，2016年12月，银行理财产品发行量8896款。而到了2019年6月，18家大型国有银行和股份制银行中，只有5家发行传统保本理财产品（不包括结构性理财）。

过渡期还发行的这些保本理财新产品，都是为了对接老资产，期限是设计得越来越短的。

可以预见，银行理财保本时代会随着刚兑被打破而幡然谢幕。相应的，保证收益类的产品也会慢慢淡出舞台。

不知道还在买银行理财产品的你知道变化了吗？不知道知道变化的你选好出路了吗？不知道面对少子高龄化的未来你做好准备了吗？

德国位于慕尼黑附近的一家地方银行Volksbank Raiffeisenbank Fuerstenfeldbruck率先向新开户的零售储户按0.5%的负利率收取存款费用，即使你的账户里只有一欧元也是一样。

负利率的触角已经伸向每一个小户，不论你是手握万亿资产富豪，还是街头摆摊的小贩，浪潮来临时，一个都不能幸免。

11月1日起，上海汇丰银行5000元以下的港元储户利率为0%，5000元以上的港元储户利率为0.001%。也就是存1万元，一年到头银行给你1毛利息，同时还要倒贴年费。

刚兑被打破之后，市面上的优质资产正以前所未有的速度被人挑走，加上利率不断下行，固收类资产收益率会继续下降。

但很可惜，和我们这辈子不能只靠着主动收入过活一样，人的一生也不能一辈子都带着单枪匹马在资本的市场上闯。每个人人生中都有一笔钱是要依靠固定收益来保本的。

这笔钱是教育金、养老金、治病的钱、意外来临时可以用来应急的资产。如今刚兑打破，优质固收类资产相继缩小，普通人还能去哪里找安全感？

年金险是当下最好的选择，相当于存一笔钱到保险公司，保险公司允诺可以保本，且每年提供一定收益的理财产品，最重要的是安全无风险。

别觉的可有可无，要是我们也进入负利率时代，你还会这么想吗？

人生中有四分之三的时光用来奋斗，剩下的四分之一只要保本，那就是赢了，更何况经济下行大趋势摆在眼前，资管产品保本保息的时代会在2020年底彻底谢幕，珍惜当下吧，且买且珍惜！

年金险的好处究竟在哪里？保本。合同上写了每年该给多少钱，一旦签订，保险公司给这一批投保人的承诺未来三十年、四十年、五十年……必须兑现。

年金险的实际利率会在合同中通过生存金和现金价值表的形式确定下来，每年可以领多少钱，身故可以领多少钱，到哪一年，领的钱会变多、变少都清清楚楚地通过表格的形式向你展现出来。