首批6个金融科技监管沙盒，数据隐私保护为评估重点之一

　　作者/小新

　　编辑/初九

　　1月14日，中国人民银行营业管理部发布了《金融科技创新监管试点应用公示》，披露了2020年第一批共6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用，并向社会公开征求意见。

　　根据央行营管部披露的上述名单，第一批拟入选应用包括： 基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融、微捷贷产品、中信银行智令产品、AIBankInside产品、快审快贷产品、手机POS创新应用； 涉及的10家试点单位中，包括工商银行、农业银行、中信银行、宁波银行、百信银行、银联持牌金融机构，亦有度小满、小米数科、京东数科、携程金融科技机构。

　　从6款应用涉及机构所提交的“金融科技创新应用说明书”来看，用户数据隐私保护成为应用评估的重点之一，此外对风险防控也进行了重点说明，具体包括风险补偿机制、退出机制和应急预案。

　　事实上，自中国版的金融科技“监管沙箱”落地北京，市场对入箱项目就颇为关注。 2019年12月5日，央行发布消息称，支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点。 2019年12月7日，在“北京金融科技创新媒体交流会”上，央行营管部负责人表示，第一批进入北京“监管沙箱”的机构不会很多，此前北京地区获批的46个金融科技试点项目，未来可能会有部分进入北京的“监管沙箱”。

　　据《财经》了解，北京地区最终获得六部委批复46个金融科技试点项目，涉及参与的金融机构和科技企业共77家，而拟“入箱”的6个应用均源自北京46个金融科技试点项目。 后续随着沙箱机制运转起来，会有除前述46个之外的项目进入。

　　业内人士指出， 第一波创新应用的导向是： 物联网、大数据、人工智能、区块链、API等，可总结为新技术+金融的创新融合。 其目的还是为了解决中小企业“融资难、融资贵”的问题，同时，照顾到对金融消费者的“普惠”服务等。

　　6款应用的说明

　　工商银行物联网应用：用户达30万

　　首批试点应用中， 工商银行 推出《基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融》应用。

　　据说明介绍，该物联网应用，是基于物联网技术采集产品的生产制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据，不可篡改地记录在区块链上，并接入工行物联网服务平台及企业智能管理系统（ECSP），实现产品全链条质量管控与信息透明。

　　“预计全面推广后，涉及个人客户数超过30万人，年交易笔数超过100万笔、年交易金额超过5000万元。 ”工行表示。

　　工行表示，该应用的预期效果为，采集物品流转全生命周期数据，为政府提供产品质量安全的追溯管理，满足监管部门对企业产品品质量的监督管理要求； 为对公企业提供一站式品控溯源增信的解决方案和配套金融服务，逐步推动形成产业生态体系，培养产业能力，提升产业影响力； 为消费者提供可信溯源信息检索，让消费者买得放心。

　　农行微捷贷产品：贷款余额不低于1000亿元

　　农业银行 推出《微捷贷产品》试点。 该行称，以行内开户的小微企业金融资产、房贷或小微企业纳税行为为依据，借助大数据分析技术打造“微捷贷”产品，助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

　　农行称，“微捷贷”产品通过构建云评级、云授信和云监控模型，实现对客户的精准画像，打造全流程线上运作的贷款模式，有效实现小微企业融资的快申、快审和快贷。

　　农行预计，“微捷贷”产品上线后的预计效果为，将有力支持中小企业发展，有效缓解供应链“长尾”端小微企业融资难、融资贵问题，提升小微企业融资获得率，扩大普惠金融服务覆盖面。

　　农行表示，预计到2020年末，微捷贷贷款客户达到15万户，贷款余额不低于1000亿元。

　　中信银行智令产品：预估用户规模1000万

　　中信银行 、中国银联、度小满、携程合作的《中信银行智令产品》，该产品利用支付标记化等技术打造新型金融服务模式，使支付标记（Token）成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的“智慧令牌”，在风险可控前提下，优化服务流程，拓展应用场景，创新合作模式，提升金融服务质量和效率。

　　该项目有三处创新，统一绑卡，用户无需在第三方APP进行绑卡，仅需在中信银行APP即可便捷生成不同金融服务场景的Token； 集中管理，用户通过中信银行APP可一站式管理不同Token，灵活设置不同金融服务场景的交易时间、交易限额等业务控制要素； 场景共享，用户可基于生成的Token在多个场景享受金融服务，实现“一次绑卡、处处使用”。

　　该项目预计建立涵盖商业银行、收单机构、电商企业等的新型数字化金融服务模式，为人民群众提供安全便捷的金融服务，预估用户规模1000万。

　　AIBankInside产品：预计C端用户规模在千万级以上

　　百信银行《AIBankInside产品》，通过API（应用程序编程接口）形式开放金融服务，深度赋能生态合作伙伴。 借助API技术将多类型、标准化、通用化的金融功能模块，快速组装成行业解决方案，服务不同行业场景。 采用无侵入的连接方式，让各场景方均可在不改造现有系统架构的情况下获得“即插即用”金融服务。

　　AIBANKInside产品主要实现四方面能力： （1）金融服务一站式极速接入能力，实现分钟级配置化接入； （2）服务质量高可控能力，实现敏捷灰度发布； （3）场景服务定制化能力，实现金融服务“乐高”拼接成不同场景解决方案； （4）智能化跨界撮合，实现服务提供者、消费者、场景方、第三方应用开发者多方共生的生态圈。

　　AIBANKInside产品作为百信银行在Bank4.0时代的获客入口，帮助百信银行将金融服务嵌入用户衣食住行的全生活场景，为百信银行发展近2000万客户，同时大幅降低获客成本。 基于百信银行的实践，基于API技术的AIBANKInside产品可供上百家网上平台以及第三方平台参与。 用户规模视金融生态建设情况而定，预计C端用户规模在千万级以上。

　　宁波银行《快审快贷》：新增提款38亿元

　　宁波银行称，采用大数据、人工智能等技术，通过对企业、个人的多维度数据进行综合分析，优化信贷审批模型，自动推断授信金额和等级，解决不同主体融资过程中的信息不对称问题，实现信贷智能管理，助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

　　该行的目标是，通过线上线下不同渠道全面推出企业版和个人版，实现小微企业和小微企业主均可快速申请抵押贷款，打造小微企业办理抵押贷款的高效便捷新体验。

　　宁波银行预计，2020年全年快审快贷可新增授信额度25亿元，新增提款38亿元。

　　手机变身POS机：有望激活现有40亿张银行IC卡的使用

　　中国银联、小米数科、京东数科合作推出《手机POS创新应用》，面向小微企业、“三农”领域等商户，以移动小额收单为重点应用场景，自主研发的新型POS产品，可受理手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。 具有部署成本低廉、易用性好、适应性强等特点。

　　该应用将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端，提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。

　　手机POS有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本，可加快推动小微和农村收银市场发展，有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。

　　手机POS的业务发展将与手机Pay业务发展相匹配，未来支持手机POS终端将达十亿级，可助力商业银行及支付机构快速开展收单业务，惠及广大小微和三农商户。

　　数据隐私保护为评估重点

　　如何筛选“入箱”项目？ 一名接近北京“监管沙箱”的知情人士透露，大体上会考虑普惠性、科技创新性、风险可控性及有相应的监管需求等方面。另外，从目前拟“入箱”应用涉及机构所提交的“金融科技创新应用说明书”来看，用户数据隐私成为应用评估的重点之一。

　　6款应用说明书中，对应用的评估显示，基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融，该项目采集的涉及企业核心生产经营信息不向第三方提供，数据存储和保护机制可防范相关信息被窃取、篡改、破坏等恶意行为的发生，符合国家关于用户数据隐私保护等相关法律法规。

　　微捷贷，测试通过，达到技术安全测试通过准则要求。 未见业务及配套文本存在违反法律法规禁止性规定的情形。

　　中信银行智令产品，该产品应用支付标记化技术保护账户信息安全，防止账户信息泄露风险，使用签名、加密传输机制保护银行到商户跳转过程中用户身份信息安全，银行、商户对用户身份进行双重验证且通过用户确认保证反映用户的真实操作意愿。 符合银行卡信息及用户身份信息保护相关的技术安全要求。

　　AIBANK Inside 产品在数据收集和使用方面的设计方案可防范数据和用户敏感信息被窃取、篡改、破坏等恶意行为的发生，符合国家关于用户数据隐私保护、权益保护等相关法律法规。

　　快审快贷产品，测评通过，符合综合业务系统等级保护四级。

　　手机 POS创新应用，在数据收集和使用方面的设计方案可防范收单过程中支付数据和用户敏感信息被窃取、 篡改、破坏等恶意行为的发生，符合国家关于用户数据隐私保护、持卡人权益保护等相关法律法规。

　　此外，“金融科技创新应用说明书”对风险防控进行了重点说明，具体包括风险补偿机制、退出机制和应急预案。