买保险还被录音录像，保险公司在搞什么鬼？

　　不少60岁以上的投保人在给自己或亲人投保长期险时，发现仅填写投保单、告知书等单证还不够，全过程还要被代理人录像，中间还会被询问一些问题，需要回答是否同意、清楚等。

　　很多人觉得这个流程非常繁琐，买保险还被录音录像，整的像审犯人一样，保险公司到底在搞什么鬼？

　　其实这个录音录像的行为叫“双录”，是《保险销售行为可回溯管理办法》中的一项操作，是银保监会在2017年开始要求保险销售机构执行的，包括了保险公司、银行、中介机构等。

　　就像现在汽车都要装行车记录仪一样，双录的目的就是为了保留保险销售过程中的全部证据，发生保险纠纷时可以回溯当时的场景，谁对谁错一目了然。

　　由于目前还处在试行阶段，除银行渠道外，保险公司和中介公司都只对60岁以上投保人投保长期险进行双录。线上保险由于投保人年龄一般都限制在60岁以下，因此几乎都不需要双录。

　　一、为什么要实行双录

　　这是因为卖方误导、欺骗销售和买方不了解产品就购买或骗保的情况太多了。有了双录，不仅能保护消费者的权益，也能防止消费者利用保险骗保。

　　欺骗、误导销售的行为常见有以下几种：

　　1、挂羊头卖狗肉。明明是年金保险，骗客户是银行存款；明明客户要买重疾险，却被忽悠买了年金险。

　　2、夸大年金险收益。明明是收益不稳定的万能账户，保底收益只有2.5%，却骗客户终身5%、6%。

　　3、保险介绍不到位。很多代理人介绍产品时只说优点不说缺点，什么情况能赔什么情况不能赔也没说清。比如重疾险不是所有严重的疾病都能赔，医疗险不是所有医疗行为都能报销，年金险前5年退保损失会很大等都没有向客户介绍清楚。

　　4、健康告知一律填“否”。为了让客户顺利签单，欺骗客户只要没住过院健康告知可以一律填否，或者欺骗客户带病投保也无妨，熬过2年保险公司不赔也得赔。

　　保险公司存在不规范，消费者的问题也不少。稀里糊涂投保或恶意骗保的行为不在少数，出了险被拒赔又说保险是骗人的，严重损害了保险的公信力。

　　消费者常见的“坑爹”行为也有如下几种：

　　1、嫌条款、健康告知晦涩难懂而跳过不看。就像大家买电器不愿看说明书一样，保险条款、投保须知、客户告知书、健康告知不仅内容多的让人眼花，还涉及不少专业的医学、法律等知识。换谁也没耐心看下去，就算看了也不容易看懂。

　　所以很多人选择草草扫几眼了解个大概就算大功告成，主要还是靠听代理人介绍。结果遇上了上面提到的各种不靠谱的代理人，理赔时因为未如实告知、不属于保险责任、未达到理赔要求等原因被拒赔。

　　2、轻易信任保险销售。不少消费者的保险代理人都是亲戚朋友，会过于信任他们，或因为碍于情面，最后都是代理人让他买啥就买啥，让他怎么操作就怎么操作。结果就中了上面提到的各种欺骗、误导的陷阱。

　　以上这两条，虽然代理人过错最大，但自己花钱买东西自己都不上心，作为一个有自主判断能力的成年人，别人说什么都信，自己不辨真伪，不被坑才奇怪呢。

　　3、故意骗保。这个大家在新闻上见的比较多了，比如发现自己患有癌症紧急投保高额重疾险熬过2年再申请理赔，再比如给配偶购买高额意外险杀人骗保等。

　　二、双录怎么录？真的很麻烦吗？

　　大家都看过新闻联播吧，两位主持人面对镜头并排坐在一起。双录时代理人和投保人就这么坐。如果投保人和被保险人不是同一人，投保人和被保险人都需要出镜。

　　开始录制后，代理人会询问投保人一些问题，投保人只需做出肯定或否定的回答即可。

　　大概的流程如下：

　　1、代理人说明双录的作用是保护投保人的合法权益，投保人回应是否同意。

　　2、代理人说明自己的身份，比如我是XX公司的代理人XXX，执业证号XXXX。投保人回应是否核实无误。

　　3、代理人介绍产品名称，缴费期、年保费。投保人回应是否清楚。

　　4、代理人询问投保人提供的投被保人信息、健康告知是否真实无误，并介绍保险法第《十六条》，强调若未如实告知，保险公司有权拒赔并终止合同。投保人回应投保信息是否真实无误。

　　5、代理人介绍产品责任和注意事项，一般为条款中加粗的字眼。比如犹豫期、等待期、免责条款等。理财型保险如分红险、万能险、投连险等还会强调收益是不保证的，转入、追加保费、退保会扣除一定的手续费等。投保人回应是否对这些内容清楚了解。

　　6、询问内容到此结束，代理人接着要求投保人开始详细阅读产品条款、投保提示书、电投申请书等单证并签字，这个过程也要被录下，条款中的免责条款由于非常重要，一般会由代理人亲自向投保人朗读一遍。

　　经过以上6步双录就算完成了，大家觉得很麻烦吗？其实每一步都事关你的切身利益，你购买保险之前没有注意到的地方也会通过双录再次告知你。

　　如果你觉得麻烦，那说明你在以前的投保中是存在漏洞的，正是这些漏洞导致了纠纷的产生。

　　如果你完整的走了以上双录的流程，自己一方面买的明明白白，另一方面代理人也不可能在镜头前向你进行虚假的承诺，产品什么能保什么不能保必须一五一十的向你说清。

　　三、写在最后

　　投保时的双录看似会麻烦一点，但它避免了后期发生理赔纠纷让你在保险公司和法院之间来回折腾。其实是省了大事。保险公司也会因此减少人工成本从而进一步降低保费。

　　目前在部分地区线下长期险的双录已经不限投保人年龄了，互联网保险的“双录”监管部门也在准备之中。

　　线上投保当然无法录像签字，但投保人在线投保的全部操作都会被后台记录，关键内容会有单独页面展示，比如保险条款、健康告知等，投保人必须勾选“我已阅读”或“我已知晓”、“同意”等选项后才能进行下一步，确保投保人真的知晓了这些信息。

　　未来保险销售无疑会越来越规范，但仅凭双录还远远不够。我还是想强调一句，买保险的重要程度不亚于买房买车，买错了退保损失还算小，出险了拒赔可就掉的大了。我们购买之前一定要自己多做点功课，只有你成了行家才能避免掉坑。