微信每一次的新动作似乎都能引起大家的注意，只是今天笔者想让大家注意一下微信旗下的另一个产品——微粒贷，因为有人说比起支付宝的借呗、花呗，好像微信的微粒贷毫无存在感。
微粒贷的奇怪之处在于，依托微信这个超级应用11亿的月活用户，但微粒贷的用户却只有1亿左右，而且就笔者目前还没有获得微粒贷额度。
所以，乘机，今天就来扒一扒微粒贷的一些东西，帮助大家更多的了解微粒贷。
微众银行财报
微粒贷本来就只是一个微众银行旗下的一个消费信贷产品，只是依托于微信的大流量才让人们所熟悉。
好在微众银行和网商银行这两家目前最大的民营银行都有发布各自的年报，我们可以通过年报看到更多的东西。
年报显示，目前微众银行总资产已经达到了2200亿的规模，总负债达2080亿，其中包括客户存款1544亿。作为比较，阿里旗下的网商银行截至2018年总资产仅为958亿左右，对应负债规模900亿左右，客户存款429亿。
从规模上来看，腾讯旗下的微众银行要比阿里旗下的网商银行大得多，微众的资产规模比网商的2倍还要多。
就这一点来看，是不是颠覆了大家以往的看法。虽然微粒贷看上去无人问津，但是微众银行的规模要大得多。
进一步看到，微众银行目前有效用户超过1亿。而网商银行没有直接说有多少用户，只是说，截至2018年末网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，这个规模更是比为微众小。
同样是两家民营银行，实际上它们所服务的群体大致差不多，都是服务于中小微及三农领域，但是运营的结果却差别非常大。
微众银行2018年营收100亿左右，实现净利润就达到24.74亿，净利率高达近25%。但是网商银行的这个数字就很小，2018年网商银行营收不到63亿，实现净利润也只有6.7亿，净利率为10.63%，连微众一半都不到！
这一点很关键，笔者认为，这一点也是为什么大家感觉微粒贷无人问津的主要原因。
腾讯财报数据
在腾讯的财报中将微粒贷及理财通等金融业务归类为“金融科技业务”，2018年腾讯金融科技业务实现营收688.69亿，主要来自于向商户收取交易手续费、向用户收取提现手续费和信用卡还款手续费以及向金融机构分销金融产品的服务费。
比如，腾讯通过微信向用户提供的微粒贷和理财通金融产品。
今年前三季度，腾讯的这部分业务收入为714.35亿，其中仅今年第三季度这部分收入就达到267.58亿。
说到这，关于微粒贷的收入来源基本已经清楚了，那么下面再来说说为什么大家会感觉微粒贷无人问津？
通过以上两家公司的财报信息，大家至少能得出两个原因：第一，微粒贷利率比较高，因为微众的净利率远高于网商银行；第二，微粒贷依托拥有11亿用户的微信，有效用户却只有1亿，这是因为微粒贷一直采用邀请机制的原因。
看了一下，有人说，微粒贷日息万五，跟银行信用卡取现一样都是万五，这样下来年利率就高达18%，太高了。
不过，就利息这一点来说，其实支付宝的借呗也是万五，老用户的话有优惠，比如万四点五。而花呗则完全是跟信用卡一样的用，只要不逾期就是免息的。
这样一比，显然支付宝的花呗、借呗更有优势一些，再加上微粒贷审核条件的各种限制，就会使得人们不太喜欢用它了。
还有一个原因就是，目前微粒贷与个人征信捆绑的太严。只要借一笔，马上就会在征信上体现出来，这样来回几次征信借款数据就太多了。假如：每次借5000，借一次上一次征信，感觉太不划算了。而花呗好像目前是不用上征信的，而且随用随还，很方便。
整体来说的话，为什么大家不喜欢用微粒贷，道理很简单，连机器人小冰都知道。
哎呀，小冰太实在了，说出了事情的真相！
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