有必要买多次赔付不分组的重疾险吗？

早期的的重疾险，只保障重大疾病，而且没有统一的规范，什么病属于重疾、保障多少种疾病都由各保险公司自己说了算。

直到2006年，由保险行业协会和医师学会共同制定了重大疾病定义的使用规范，规范了6种必保、19种可保共25种重疾——发病率在95%以上的重大疾病的定义。

后来，重疾险保障的疾病种类越来越多，从早期的几种、十几种重疾，发展到35种、50种、80种、100种……这时候，人们发现，即使种类再多，保障的仍然是相当严重的大病，有人称之为"快死的病”、“要命的病"。

后来重疾险增加了轻症保障（通常额外赔付保额的20~30%），比如冠状动脉搭桥术，重症需要"开胸"才能赔，能够采用"微创手术"治疗的就没必要开胸吧？而微创手术又不赔，尴不尴尬？增加轻症后就可以赔了（请以条款为准）。显然这是非常大的进步，你说有必要买含有轻症责任的重疾险吗？

再后来，又发现有些病比如慢性肾功能衰竭、轻度脑中风等，按照轻症赔付20~30%，最高的不超过45%，是不是赔的少了点？可是又达不到重疾的理赔标准。从光大永明的"童佳保"开始，重疾险在重疾、轻症的基础上，又增加了中症赔付（额外赔付保额的50~60%），解决了"说轻症并不轻、说重症又没那么重"的问题。你认为，有必要买含中症赔付责任的重疾险呢？

2019年初百年人寿推出"童佳倍"，重疾险又增加了"前症"（涵盖了8种癌前病变手术责任、3种慢病危险病症责任、1种发作性高重疾风险心律失常手术责任，额外赔付保额的20%）。从癌症—>原位癌—>癌前病变，重疾赔付再次提前，后期保费全部豁免，这也引导大家“早预防早治疗”，自然是好事。但因为种种原因，没几个月就停售了。

2019年重疾市场更加热闹起来，轻中症的赔付比例越来越高，又开始增加了癌症、心脑血管疾病的二次、三次赔付。癌症两次赔付之间的间隔从五年降低到三年，对保险用户更加友好。重疾赔付的次数也从一次到多次，从多次分组赔付到多次不分组赔付。还有男女特定疾病、少儿特定、身故赔付保费/保额、投保人豁免等可选项，极大丰富了大家的选择权。

保险市场竞争的白热化，提高了重疾险的性价比；重疾保障责任的多样化，方便大家配置有针对性的解决方案。

当然，这需要有两个前提：①对自身需求和实际状况的了解②对各重疾险种的了解。

（1）保障越多，是不是保费也越高？在同一公司同一阶段，保障越多，保费一般也会越高。但不同保险公司之间，不同时间段就不一定了：同样年龄、同样性别、同样保障终身的重疾险，保险责任多的未必比保险责任少的更贵，大家不妨自己比较。

（2）在买重疾险时，是不是应该选择保险责任更多的？

在保费预算充足时，当然可以选择轻中重症都是多次赔付且不分组的，给自己和家人最全面、最充足的保障。

但是对大多数保费预算有限的家庭来说，需要遵循“高额损失优先原则”，优先保障最重要的责任，优先保障承受不起的损失。