利好 | 香港保险中介人正式告别“自律”时代！

见证历史的时刻，历时三年，11万名香港保险中介人终于首次进入香港保监局的监管范围。

从2019年9月23日起，香港保监局取代三个自律规管机构，统一规管中介人，包括订立发牌和监管要求、审批牌照、进行查察和调查，以及实行纪律制裁。

截至今年7月底，香港共有10万名保险代理以及1万名保险经纪，同时，保险代理机构、保险经纪行的数量分别为2400间、800间。

香港保险业监管局主席郑慕智博士曾说：

“这次保险中介人规管制度的更替标志着香港保险业进入另一重要里程。我们相信新的规管制度将有助提升保险中介人的专业地位和水平，令规管更公平及更具透明度，并将引入一套稳健而灵活的模式，促进我们履行保护保单持有人的法定职能。”

告别自律时代

提高学历要求

新申请的保险中介持牌负责人需持学士学位，个人持牌人士则需在香港中考文凭考试中获5科2级或以上，在3年过渡期内，目前已获有效登记的中介人可获豁免最低学历要求。

提高资本金要求

对保险经纪公司的股本及净资产，亦将由目前的10万港元提升至50万港元。

打通中港保险互通互认任督二脉

1、监管制度变革

目前，保险中介人受三个自律规管机构监管，它们分别是香港保险业联会所成立的保险代理登记委员会、香港保险顾问联会和香港专业保险经纪协会。2019年9月23日起，保险业监管局 (「保监局」) 将会接管自律规管机构的监管职能，负责香港所有保险中介人的发牌和监管工作。

保监局将获赋予一系列监管权力，包括：

颁布规则、守则和指引以列出发牌、操守和其他相关要求

处理和批准保险中介人的牌照申请

监察并确保持牌保险中介人遵守保险业条例

行使查察和调查的权力

对经证实的个案进行纪律制裁

2、两套规则

为配合实施新规管制度，保监局制定了两套规则：保险业（获授权保险人的最高数目）规则》及《保险业（持牌保险经纪公司的财务及其他要求）规则》。计划于2019年9月23日生效，但须视乎立法会审议的进

3、一个系统

保监局亦正与业界紧密合作，准备推出保险中介人系统。该系统的一个重要部分为一个网上平台，可支援电子牌照申请、汇报持续专业培训（CPD）时数及更新个人资料等。

4、时间规划

2019年9月23日起，保险业监管局接管三间自律规管机构对保险中介人的监管工作。为顺利过渡至新制度，所有紧接在2019年9月23日前获自律规管机构有效登记的保险中介人，将在三年内被视为持牌人士。2019年9月23日仍未解决的投诉及违规个案，将由保监局根据交接前的规则处理；换言之，新制度下的要求将不具追溯效力。

香港的制度是越来越完善全面了。E哥再来普及一下香港保险的种类。

香港保险的种类

1、按赔付条件分为：人寿、重大疾病、医疗险

人寿险以受保人的生命为赔付条件，重疾险以患有重疾为赔付条件，医疗险（此处指住院险）以住院治疗为赔付条件。

家庭经济支柱，特别是上有老下有小的家庭成员，重疾险和人寿险都应该有。

重疾险，理赔款除了用作治疗，还可以用来覆盖受保人生病期间的家庭开销（如房贷、车贷，孩子的学费等），以保证家庭经济不受收入降低的影响，保证家庭正常运转；

现在科技发达，很多重疾都不再致命，休养几年，控制好仍然可以寿至百年。但是在安静治病、养病期间，患者收入可能减少，可能暂时失去工作没有收入。

所以理赔款，还可以视为“收入损失补偿”。

人寿险，覆盖受保人发生意外的情况。即使最差的事情发生，至少有人寿赔款能够保障家人们的生活。孩子们该上学、该留学的梦想都依旧可以实现。这也是对家人爱的延续。

2、按是否具有现金价值分为：储蓄险，消费险

香港大多数人寿险都是储蓄型，有现金价值。

也就是说，如果一生都没有用到理赔，保费也没有白交，可以退保取回。并且取回金额包含历年红利，所以也可以看为是一笔累积的强制储蓄。

消费型险主要指高端医疗险等。此类产品顾名思义像购物一样，如果当年没有理赔，就视为消费掉。没有现金价值也不能取出。

它的好处是实报实销，全年、终生最高理赔额非常大，达千万港币。如果真的不幸患病，那么远赴全球医疗最先进的地方如美国，选择最佳治疗方式和最贵的药，都没有任何压力。

更适合有一定年纪的，经济条件非常好的企业经营者，中高层人士。这也是某些公司为其取名“至尊CEO全球医疗”等名的原因。

3、按目的（用途）分为：保障型、储蓄型

保障型包含上文提到的人寿、重疾、医疗。

储蓄型，按照投资目的可分为教育金、养老金。

教育金，是父母为子女定期存入的专属基金。父母可以设定存入金额、存入年限，以及孩子成人后，父母决定是否将保单资产转至孩子持有，还是自己继续持有，以及自行决定每年提取的金额。

欧美国家为孩子存教育金非常普遍。很多家庭在孩子一出生就会存下，这也是家庭投资。父母按照自身情况决定投资金额，丰俭由人。或者投资额从小到大，慢慢累积。

相比银行存款，教育金不仅是一笔隔离家庭财务风险的，安全的钱，还是一份稳定收息的美金储蓄。对全部资产都在国内的家庭来说，规避人民币贬值风险，在香港为孩子存美金，是家庭资产配置中非常重要的一部分。

养老金储蓄在香港也很普遍。养老险是人们在青年、中年时，收入稳定时，未雨绸缪为未来存下的安全的养老资金。

随着人均寿命增长，假设大多数人在60岁退休，退休后的生活可能长达近30年，占整个人生约三分之一！

也就是说，人们要用人生三分之一的时间工作，而工作这些年的收入不仅要照顾家庭，还要供养自己退休后三分之一生命长度的老年生活。

购买香港保险的建议

赴港购买香港保险的人员绝大多数为精英阶层，前瞻性的目光以及及时的理财信息让这部分人最先认识到香港保险，而其优势也进一步吸引着越来越多的内地人，香港保险的优势已经被讲了无数次，E哥今天就香港保险提几项建议：

1、有多大的脑袋戴多大的帽子，有多大的脚穿多大的鞋。保险是绝对要买的，但是必须量力而行，否则来日方长，因付不起保费而退保，导致惨重的损失。选择靠谱的中介人，不是一味让你加单。选择知名的保险公司，会对你的计划书负责。

2、选择功能简单的保险产品。如重疾险、储蓄险、寿险等，对产品容易明白理解，然后再根据自己的情况，在理财顾问指引下组合搭配。尽量远离结构复杂的保险。

3、保险是抵抗生老病死带来的风险。因此，先是重疾和寿险必不可少，之后考虑教育储蓄，养老储蓄，分红储蓄等。保险不是你想买就能买到的，你要有健康的身体。保险也不是买了立刻就能用的，谁都是想健康的活着。保障做好了你再想着赚钱！