银行的“骗局”：“存单变保单”！银行产品与银保理财有何区别？

说到“骗局”，我们印象比较多的可能是网贷、野生的（非正规）理财产品等，之前有朋友跟小金分享了一起关于银行保险理财产品（简称“银保理财产品”）的“骗局”——“存单变保单”，可是被坑惨了！

商业银行代理保险业务一直是我国保险销售的主要渠道之一，保险公司通过银行获得客户、销售产品，银行则通过分销获取中间收入，双方互惠互利。但是同时也出现了一系列的问题，比如银行客户经理收回扣、驻点人员谎称工作人员消费保险产品、夸大宣传等。

最近银保监会下发了针对商业银行新的管理办法通知，今天小金就跟大家来分享一下~

《商业银行代理保险业务管理办法》

8月27日，银保监会在官网发布《商业银行代理保险业务管理办法》，自2019年10月1日起开始施行。小金来说一下其中的几点规定：

商业银行选择合作保险公司，保险公司选择商业银行，都要有更加严格的审查，考虑到双方的经营情况、制度健全性以及近两年违法违规情况等。

商业银行代理销售的保险产品要符合相关要求，商业银行不得以保费收入抵扣佣金，应该单独核算。

加强佣金集中管理，严禁账外核算和经营，保险公司及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售人员支付协议之外的任何利益。

商业银行代理保险不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售；将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比，夸大保险责任或者保险产品收益。

这几条主要针对的就是市面上屡禁不止的“存单变保单”。

完整的《办法》规定可复制以下链接进入银保监会官网查看：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9103/910303/C7F440C52E2D4EDA939FFC0250A85041.html

银行的骗局：“存单”如何变“保单”？

据京华时报报道，刘女士之前拿10万元去银行存款，结果遇到了业务员推销保险理财产品的情况，对方声称这样的收益比直接存在银行要高很多，而且每年交2万，满5年之后就可以拿分红和本金，时间也不算太长。

因为保单上有银行盖章，刘女士也没有多怀疑就购买了。

5年后刘女士准备取出分红和本金时却只能取9.8万元，没有额外收益不说，本金还少了2000。之后刘女士翻出合同才发现，合同约定的期限是104年，这样的保险有生之年怕是都难以拿到收益了。

其实刘女士这样的经历很多人也遇到过，去银行办事结果稀里糊涂被推销理财产品，有时业务人员模糊的言辞让大家以为被推销的保险理财产品与银行的普通理财产品一样，认为买保险就是买理财，这才导致“存单变保单”，结果事后收益不理想，引起了投诉和纠纷。这就需要大家认清两者的区别，保持清醒的头脑。

银行理财产品与银保理财产品有何区别？

很多人被银行的业务员忽悠，主要是因为分不清银行理财产品与银保理财产品有何不同，小金这就来给大家讲讲！

投资方向和投资风险不同

银行理财产品：

有五个风险级别，一、二级的风险都很低，三级风险也不大，虽然四、五级风险高，但是此类产品比较少。银行理财的资金主要还是投资于债券领域，很少涉及股票市场，大多是中低风险水平。

银保理财产品：

较多为分红险、万能险、投连险。其中分红险和万能险相对安全；万能险有保底收益；投连险的风险就比较大。三种产品均可以投资于股票二级市场，但投资比例不同：分红险不超过10%，万能险不超过80%，投连险不超过90%。因此在风险上是大于银行理财产品的。

收益不同

平均收益在4%左右，一般不会超过5%。

很多保险理财产品收益都可以达到5%以上，风险越大的产品，一般收益越高，这是可以理解的，但是更加不稳定也是必然的。保险理财产品的收益达标率低，收益波动大，预期收益达标率要低于银行理财。

投资期限不同

期限较短，少则几天或1个月，长则一两年，大多都不支持提前赎回，部分支持转让。

期限较长，少则1年，多则几十年，一般都得三五年，在中间退保的话会有很大的损失。

起点金额不同

起点较高，一般5万元左右。

起点较低，一般几千块钱也能购买。

犹豫期不同

如果不是滚动预约型的话一般没有犹豫期。

一般有15天的犹豫期，在犹豫期内如果发现自己买错产品可以退保，一般支付10元的工本费即可。

客户应该如何应对？

办理的时候看清合同

① 看清是保单还是存单

去银行存款要有防范意识，尽量少听信一些推销的理财产品，如果购买理财一定要看清合同是“存单”还是“保单”，如果有“保险”字样基本就可以断定是保险产品。

② 看清风险提示语

此《办法》具体规定了银行代理保险应明确向购买人告知的风险提示语及犹豫期提示语，消费者在购买的时候一定要看清楚，如果银行提供的合同没有做到以下风险提示，就要小心了，具体包括：

分红保险风险提示语：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”
万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。”有初始费用的产品还应包括：“您缴纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。”
投资连结保险风险提示语：“您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。”有初始费用的产品还应包括：“您缴纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。”
其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。
犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15日退保有损失。”

善用犹豫期

我们上文说到，银保产品一般有15天的犹豫期，客户如果自己发现了不对，一定要及时去申请退保。一般直接前往保险公司的柜面办理的话退费速度比较快，去银行退保可能会慢一些。

利用电话回访判断

按照规定，保险公司会在犹豫期内对投保一年期以上的保险产品投保人进行电话回访，内容可能涉及个人信息、保单缴费期、保障期等内容。如果在银行办理时客户本人并不知道买的是保险，那么此时在电话回访中就可以提出异议。客户要积极跟进一下处理进度，不然如果错过犹豫期损失就比较大了。

保单要保存好

很多保险的纠纷案件，都是因为客户自己将保单忘记了，客户要妥善保管保单，方便日后的理赔。

向银保监会投诉

未来银保监会对于这方面的监管也会越来越严格，客户遇到这种问题可以考虑向银保监会投诉（投诉电话：12378）。

小金提醒大家，距离银保监会新发行的《办法》落地实行还有一小段时间，即使开始实行也会存在一定时间的过渡期，消费者还是要自己提高安全意识，不要轻易被业务人员忽悠了。一时不慎也要及时补救才能避免更大的损失。

今日小问题

你有没有遇到过“存单变保单”？

文：中国金融教育发展基金会