「麦当劳理论」的创始人，有话要说…

　　在 《你的第一本保险指南》 里，槽叔第一次提出了麦当劳理论。 大意是， 保险公司喜欢把重疾险、寿险、意外险等产品，强制捆绑成一个保险计划。

　　你必须一次性买齐，不能拆开买。

　　这就好比，哪天麦当劳脑子抽了，强制把汉堡、薯条、饮料打包成一个套餐， 而且不准单点。 “麦当劳理论”传递的观念是： 如果你囊中羞涩，只买汉堡也可以，但不能不吃饭。 如果你预算充裕，也应该多对比对比： 最好吃的牛肉堡在汉堡王，最赞的辣翅在麦当劳，品种最多的饮料在肯德基。 选择不同公司的产品， 才能做到各取所长，实现自身利益最大化。

《你的第一本保险指南》插图 “麦当劳理论”，旨在批评多个保险条款强制捆绑的行业现状。 看到这个理论，有些人可能会误解为： 只要是捆绑了多个条款，就一定不是好产品。 事实上，这是一种误读。
1. 保险四大金刚里，意外险往往是最便宜的。
但这不代表意外险最简单。 上周，槽叔写了一篇长测评，分析了大地财险的大保镖意外险至尊版（简称大保镖）。 这款优秀的意外险，隐藏着一个容易忽视的细节： 点击页面上“保险条款”四个字，你会发现，小小一个意外险竟包含了 六份 条款。

　　有人留言说：
“槽叔，大保镖的条款这么多，是不是属于强制捆绑啊？你不是说买单品更好吗？” 这么问的朋友，显然是认同“麦当劳理论”的，槽叔很欣慰… 你的这个困惑，槽叔先不给答案。 请允许我先回答另一个问题： “槽叔，你说大保镖有这个责任，有那个责任，我怎么在条款里看不到啊？” 说真的，这事儿不怪你。 因为，不同的责任，隐藏在不同的条款里，想全部找齐，还真有点费劲。
2. 想找齐大保镖的保险责任，要回答下面三个问题。 第一 Q: 槽叔，我在《大地个人意外伤害保险条款》里，没有看到 住院津贴责任 啊？ A: 那是因为你没有看到排第三位的 《附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》 。 这个附加条款，把住院津贴的规则，说得很清楚。 第二 Q: 槽叔，排第一位的《大地个人意外伤害保险》，里面写得很清楚： 被保险人猝死，保险人不承担保险金责任。 A: 你只看到了排名第一的《大 地个人意外伤害保险》，没看到排在第四的 《附加猝死保险条款》 。 这个附加条款明确说了： 因非意外伤害事故而身故，且诊断为猝死的，就可以获得猝死保险金 （下图红色下划线） 。 Q: 那这两个条款不是互相矛盾吗？到底听谁的？ A: 听附加条款的。里面说了： 本附加条款与主线保险条款若有内容冲突，则以本附加条款为准 （下图蓝色下划线） 。

　　 第三 Q: 槽叔，条款里面，哪里说了社保外的自费可以报销呢？ A: 排在下方的 《附加扩展医疗费用特约条款》 说了。 这个条款规定： 完全自费药品费用、乙类药品费用、特殊医用材料、特殊诊疗项目费用、社保范围外费用，都被覆盖了。
3. 看完这三个问答，槽叔希望你get到两件事： 第一， 条款上没有的责任，保险公司是不敢写在页面上的，那就犯错误了。
这世上没有无缘无故的责任，一切皆来源于条款。
第二， 回到刚刚我按下不表的那个问题： 大保镖的条款这么多，是不是属于强制捆绑啊？ 当然不是。 意外险多个条款，是为了解决意外的不同需求。 意外身故、意外医疗、住院收入补偿（住院津贴）。不同条款，各司其职，最终组成一个完整的意外险。 还是拿汉堡举例子： 一个敢于号称 香辣、酥脆、多汁 的牛肉汉堡，是因为它包含了下列食材： 阿根廷探戈辣椒酱：负责提供 香辣 口感 墨西哥进口玉米薄脆：负责提供 酥脆 口感 五成熟和牛牛肉饼：负责提供 多汁 口感 对于大保镖来说， 不同的条款，就是它的“食材”。你所看到的不同责任描述，就是不同条款形成的结果。
4. 来，咱们趁热打铁。再 分析一个案例： 癌症多次赔付。 讲真，槽叔真的非常非常喜欢癌症多次赔付这个责任。 否则，我也不会一次又一次写它。 比如，为什么多次赔付重疾险，一定要有癌症多次赔付责任？ 比如，为什么都叫癌症多次赔付，实际的保险责任还有所不同？ 槽叔推荐的癌症多次赔付类重疾险，目前是下面三款： a. 渤海人寿前行无忧 b. 光大永明人寿达尔文超越者 c. 光大永明人寿嘉多保 在癌症多次赔付方面，这三款产品都具备这两大功能。 第一， 首次得的是癌症，后来又得了癌症（复发/转移/新增/持续）。 赔。 考虑到癌症的复发转移概率很高， 所以，这个责任利用率很高，有实际价值。 第二， 首次得了不是癌症（如急性心梗），但后来又得癌症。 也赔。 考虑到癌症的发病率很高，以至于很多人这辈子一定会和它邂逅一次。 所以，这个责任的利用率也很高，也有实际价值。 好了， 乍看起来，癌症多次赔付，三款产品似乎没啥区别。 但一位来自江苏苏州的朋友，前几天在后台问了一个问题： 槽叔，先得了非癌症（如急性心梗），后来得了癌症，然后又复发了，前行无忧能赔吗？ 哎呦我去， 现在的读者朋友真是越来越厉害了…… 不仅可以做出赔付假设， 更重要的是， 他提到的案例，实实在在可能发生。 职场高压力下，心梗、脑梗等重疾发生率在不断上升，如果抢救及时，存活并非难事。 对于这些人来说，人生依旧漫长。 未来罹患癌症、以及癌症复发转移的概率，自然无法忽视。 回到问题的答案： 前行无忧，是不能赔付的。 三款产品里，只有嘉多保，可以赔付。 点击嘉多保的条款，你会发现，主条款有两个： 《嘉多保重大疾病保险条款》 以及， 《康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》 这个名为康保无忧的东东，就是赋予嘉多保癌症多次赔付的力量源泉。 独立条款的存在，单独规定了三次癌症赔付的规则，不受任何其他条款的限制，自成一体。

前行无忧只有一个主险，嘉多保有两个 反观前行无忧和达尔文超越者， 癌症多次赔付，只是主险合同里的责任之一，自然受制于条款里的其他非癌症重疾了。 说白了，嘉多保的癌症多次赔付， 就像我给我家领导买的储值3万的美容卡。
甭管未来她变得更美了，还是变得 更丑 更更美了， 这3万元的储值一直有效，随用随取。 而且和美容院相比，保险公司倒闭的概率，低得太多多多多了… 好了，发现了吗？ 当我们把多个条款“捆绑”在一起，效果也许会更好。 这样的“捆绑”，多来一点也无妨，它可以让我很爽。
5. 判断保险产品是否“涉嫌”强制捆绑，最关键的标准是什么？ 这么多条款，是否解决了同一类问题。 比如大保镖， 所有六个条款，都是 为了解决同一类问题： 意外发生后，我能获得什么？ 比如嘉多保， 不管是《嘉多保重大疾病保险条款》，还是《康保无忧恶性肿瘤疾病保险条款》，都是为了解决同一类问题： 多次罹患重疾，我能获得什么？ 反之， 如果这几个条款，解决的不同的问题类型， 那你就得好好琢磨琢磨了。

　　比如下面这张图，就非常典型。