乳腺疾病，应该如何买保险？

我们都知道，乳腺疾病是女性的高发病种，乳腺癌是女性健康的第一杀手。之前有一份体检数据显示：在所有参加乳腺体检的女性中，查出乳腺异常的比例竟然高达61%。

正因如此，有很多朋友经常会咨询知守君关于乳腺疾病如何投保的问题，今天我们就通过一篇文章，仔细和大家聊一聊，主要内容如下：

1.常见乳腺疾病有哪些？如何判断严重程度？

2.患有乳腺疾病，还可以买哪些保险？

一.常见乳腺疾病有哪些？如何判断严重程度？

1 常见乳腺疾病有哪些？

大数据显示，女性乳腺体检指标异常非常高。乳腺的异常，来源于许多不同的疾病，常见的主要有如下几种：

下面我们来分别介绍一下：

乳腺炎：

1）由乳腺感染引起疼痛，红斑和肿胀，在产后、穿透性外伤和胸部手术后较为常见。

乳腺增生：

1）乳腺增生是女性最常见的乳房疾病，这是一种是一种既非炎症、又非肿瘤的症状，占乳房疾病中的70%左右，多发于25岁-45岁之间的女性，与经期、雌激素的分泌过多有一定关联。

2）乳腺增生一般会引起乳房肿痛，但实际上其只是乳腺正常结构，因为内分泌激素失调而导致了紊乱并不会发生癌变，所以无需过多担心。

乳腺结节

1）乳腺结节是一种症状，并不是一种固定的疾病定义，而是对所有乳腺不明性质肿块的统称。

2）结节的形成原因有很多，有可能是乳腺增生，也有可能是良性或恶性的肿瘤。医学上常用BI-RADS分级来判断它的危险程度，这点我们下文中会详细介绍。

乳腺纤维瘤：

1）也叫做乳腺纤维腺瘤，通常是光滑、圆润、活动的、无痛性肿块，它是女性高发的良性肿瘤，癌变几率很小；多发的纤维瘤癌变的危险性有稍许增高。

乳腺癌：

1）乳腺癌是发生在乳腺上皮组织的恶性肿瘤，而且可以通过血液或淋巴液而转移到身体其它部位。数据显示，乳腺癌是女性第二高发的癌症。

<<数据来自泰康人寿2018年理赔报告>>

我们知道，同一种疾病的严重程度也分轻重，那么乳腺疾病是如何判定轻重的呢？我们一起来了解一下。

2 如何判断乳腺疾病的严重程度？

衡量乳腺疾病的危险程度，国际上有一个通行的标准：BI-RADS分级法。

“BI-RADS”是指美国放射学会的乳腺影像报告和数据系统（Breast Imaging Reporting and Data System）的缩写。

BI-RADS分级法将乳腺病变分为0～6级，用来评价乳腺病变良恶性程度，级别越高，恶性的可能性越大。

0 级：是指评估不完全。需要召回病人，补充其他相关影像检查，或需要结合以前的检查结果进行对比来进一步评估。

１级：阴性结果，未发现异常病变，即正常乳腺。

２级：良性病变，可基本排除恶性。定期复查即可。

３级：可能是良性病变，建议短期（一年以内，一般建议3～6个月）随访，医生需要通过短期随访观察 来证实良性的判断，如连续2～３年稳定，可改为BI-RADS２级。

４级：可疑恶性病变，此级可进一步分为4a、4b、4c三类。

1）4a：恶性可能性较低（3%～30%）；

2）4b：倾向于恶性。恶性可能性为31%～60%；

3）4c：进一步疑为恶性，可能性61%～94%；

５级：高度可能恶性，恶性可能性≧95%；

６级：经过活检证实为恶性。

那么，如果患有乳腺疾病，还能正常投保保险吗？还可以投保哪些产品呢？

二.患有乳腺疾病，还可以买哪些保险？

保险公司核保的时候，对于是否承保的主要考量是：“已有疾病是否会增加理赔的几率”。

因此，即使是同样的症状，投保的险种不同、保险公司不同、产品不同，核保的结论也不尽相同。

针对保障型的保险，核保结论通常如下图所示：

上表中，意外险是可以直接投保的，这是因为：

意外险：保障的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的乳腺疾病，都是可以购买的。

所以，下面知守君就主要为大家介绍一下，不同的乳腺疾病，重疾险、医疗险、寿险都有哪些产品可以选择。

1 乳腺炎

如果是单纯的乳腺炎症，寿险是可以标体承保的。

治愈后，医疗险、重疾险也可以标体承保。

如果未治愈，需要提交资料进行人工核保，重疾险一般可以标体，医疗险则会除外乳腺炎症治疗责任后承保。

2 乳腺增生

乳腺增生，大部分是单纯性小叶增生，若乳腺小叶增生伴导管上皮增生，且呈现重度异形，则为癌前期病变（占极少部分）。

乳腺小叶增生，已确诊无其他异常情况，并不会增加罹患重疾的风险，也不会影响寿命，所以重疾险、寿险都是可以标体承保的。

不过，医疗险的核保结论，不同产品还是有一些区别的，所以为了方便大家选择，知守君整理了一张表格：

3 乳腺结节

市场上有很多优秀的定期寿险产品，比如：中信保诚祯爱优选增额定寿、华贵大麦定寿、招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版，在健康告知中都没有问到“乳腺结节”，可以直接投保。

但是，对于重疾险、医疗险来说，情况就比较复杂了，需要按照病情的实际情况进行核保。

1、已经经过手术

如果已经经过手术的话，可以投保的重疾险及医疗险产品如下：

2、有BI-RADS分级报告

如果未经过手术，那么最好到医院做乳腺彩超或钼靶X线检查，并明确BI-RADS分级，这样更有利于核保人员给出准确的判定。

知守君也整理了不同BI-RADS级别可以投保的产品，具体如下：

3、无BI-RADS分级报告

乳腺疾病的严重程度，其实也可以通过：结节有无血流、有无钙化、是否有乳腺淋巴结肿大、腋窝淋巴结肿大等因素，来判断乳腺结节的风险。

所以，即使没有明确的BI-RADS分级，有的产品也是可以投保的，知守君也为大家整理如下：

可以看到，如果没有进行BI-RADS分级，最好的结果也只能是除外乳腺疾病责任承保了。

4 乳腺纤维瘤

如果检查报告上写明了是乳腺纤维瘤，对于重疾险来说，核保条件和乳腺结节的核保条件基本一致。

不过，百年康惠保旗舰版不能够直接线上核保获得核保结果；渤海人寿前行无忧、瑞华康瑞保，如果是乳腺纤维瘤没有经过手术，不可以直接投保，请大家注意。

医疗险方面，和乳腺结节的有些差异，具体可以参考下面这个表格：

5 乳腺癌

如果已经确诊为乳腺癌，一般来说是无法购买商业保险的。

甚至一些乳腺癌的先兆，比如：有乳头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩症状，基本也是无法通过健康告知的。

不过，还有以下两种医疗险可以投保：

1、税优健康险： 只要没有退休，并且在过去一年中都有连续交税，可以选择税优健康险，无论有什么既往症，都可以正常投保，可以参考《税优健康险》；

2、乳果爱医疗险： 这是复星联合健康专门为乳腺癌术后患者开发的产品，只要符合如下的投保条件，就可以投保：

这款产品的保障内容如下：

社保范围内外的医疗费用均可以报销，而且保额比税优健康险高很多，不过，这款产品的保费和被保人的年龄、疾病分期等息息相关。

三.写在最后

知守君发现，来找我们做方案的朋友，身体有一些小症状的越来越多，我们写这篇文章的目的，也是想帮助有乳腺疾病的朋友能够更容易的选到适合自己的产品。

同时，也想提醒还没有投保的朋友，珍惜还能够随意选择保险产品的机会。

因为对大部分普通家庭来说，一场突如其来的意外和重疾，对家庭、事业、亲人的伤害也许是毁灭性的，根本承受不起。

希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。