助贷平台收“信用评估费”引争议：是风控手段还是“智商税”？

《财经》新媒体 王小贝/文

近日，除了变相收取高额利息和进行暴力催收，强制收取信用评估费也成为网贷平台频遭投诉的重灾区。聚投诉发布的报告显示，今年上半年，在未解决投诉量排名前十的互联网金融商家中，上海造艺网络科技有限公司（下称造艺科技）、上海跃吉网络科技有限公司（下称跃吉科技）、上海两橙信息科技有限公司（下称两橙科技）均系为用户提供个人信用评估服务。

《财经》新媒体梳理与上述三家企业相关的投诉发现，投诉原因集中于企业旗下的借贷平台强制用户购买个人信用评估服务，费用多为50-200元不等，借款人付费后发现，平台只负责引流，即将借款人推荐至他借贷平台，并声称信用评估结果与借款是否成功并无关联。

那么，个人信用评估服务的购买究竟是否存在霸王条款？这一评估报告的含金量又如何？

“个人信用评估费”是冤枉钱吗？

天眼查显示，造艺科技名下的网贷平台数目繁多，包括银码头、豹子贷、趣豆钱、米花包、纳纳钱包、去借保、网贷侠、猎钱宝及荷宝包等，这些平台大多未在应用商店上架，而是借助入驻贷款超市或发送短信等方式引导用户下载。造艺科技在去年底公开表示，旗下各借贷平台的注册用户已超过900万人。

以面临大量投诉的豹子贷为例，多名用户声称，在点击“立即借款”并填写借款资料、绑定银行卡后，平台便强制要求用户进行信用评估。“不同意的话就没法继续往下点。我也没细看一路点下去，中间没有任何付款提醒或需要输入支付密码的地方，就出来个评估信用的结果。” 据一位借款人回忆，平台内明确提示进行该评估可助力下款，提高贷款通过率。

但随后该用户发现，在支付了299元评估费后，自己的借款申请并未通过。造艺科技客服回复称，这是由于用户的个人信用报告命中存在“运营商信用不良”这一风险项，因此无法通过风控审核。

尽管如此，豹子贷仍将该用户推荐至其他贷款平台。“我发现推给我的都属于高利息短期借贷平台，所以拒绝申请。”该用户表示，“但客服说要去这些平台借款，都被拒绝后给他们发截图，才能退款（即评估费）。”

《财经》新媒体试图下载豹子贷以核实上述情况，但发现已无法搜索到该平台的下载地址。有用户称，自己最初是通过借贷平台“豆豆钱“和”信用管家”接触到豹子贷，如今在这两家借贷平台上均已不见豹子贷的身影。

遭遇相似投诉的还有造艺科技旗下另一借贷平台“银码头”。《财经》新媒体注册该APP并选择“个人借贷”服务后，便进入了个人信用评估页面。银码头客服人员表示，如果不点击同意评估，就无法申请借款。“您完成评估后，我们会根据评估结果给您推荐第三方借款平台。”

根据信用评估页面的文字提示，了解个人潜在风险可获得更高的授信额度及通过率。造艺科技在银码头上出示的《评估服务协议》则进一步指出，在用户支付299元生成《个人风险等级评估报告》后，将向其推荐适合当前资信状况的第三方借贷产品，但能否成功申请借款与造艺科技无关。

“如果能下款，这霸王条款也认了，当多交两百多块钱的利息。现在发现原来它自己不能放款，还把我们推到其他高利贷平台，也不能保证放款成功，钱不等于打了水漂？”一位投诉用户表示。在某论坛上，更有网友将这一评估费用称为“智商税”。

对此，造艺科技在给聚投诉的回复函中强调，平台不存在“欺诈”“恶意扣款”及“盗刷”等行为。目前信贷市场仍存在部分资信较差、甚至欺诈类客户，“他们怀着侥幸心理来我司旗下平台贷款，当银行或者持牌金融机构看到用户的情况后是绝对不会为该类用户提供贷款产品，但这小部分资信较差的用户非常不满自己无法获得贷款，就开始集中对我司进行恶意抹黑和攻击。”

对于该回应，部分用户表示难以接受，要求企业提供直接退款渠道。但也有网友认为，这一信用评估服务值得购买，“这份报告很详细的，报告内容也是从很多维度让自己更加清晰地了解自己的征信情况，我之前也花了这笔费用。”

7月15日，造艺科技通过官方微博回应称，用户如需退款，可直接拨打售后服务热线。目前已有部分用户表示已收到退款。

截至7月21日，造艺科技、跃吉科技及两橙科技面临的相关投诉分别已达11454件、5465件及5225件。

个人征信业务需持牌开展

有“助贷”平台骗取千万“征信评估费”被查

对放贷机构而言，对借款人进行信用评估是不可缺少的风控环节。然而，目前多个网贷平台面向借款人推出的付费信用评估服务，其含金量究竟如何？是否具有降低借贷风险的效果？

以造艺科技为例，其官方资料显示，它已与30多家国内征信数据机构达成数据共享合作，以3200个数据指标作为评分依据，对用户的信用及欺诈风险进行分析，并与十多家银行及持牌金融机构达成战略合作关系，以帮助持牌金融机构降低借贷信用风险。

需要指出的是，按照监管规定，征信业务是指对企事业单位及个人的信用信息“进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动”，且个人征信业务只能由持牌机构开展。目前，仅有百行征信有限公司的个人征信业务获得央行许可，主要服务对象包括网络小贷公司、网贷中介机构等。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《财经》新媒体采访时表示，此前央行表态称，将审慎发放个人征信业务牌照，在市场准入方面坚持三大原则，即第三方征信的独立性、征信活动的正当性及个人信息隐私保护，从而树立起了较高的准入门槛。可以预见，在个人信用风险领域，目前持有唯一牌照的百行征信将缺少有力竞争者。“不过，其他大数据服务公司可通过差异化策略，在欺诈风险防范等领域寻求市场空间。”

那么，在未取得牌照的情况下，企业推出的所谓“个人信用评估服务”质量如何？对此，造艺科技方面的回应是，该服务并不等于个人征信服务，因此不存在违规一说。《财经》新媒体查阅造艺科技的《评估服务协议》发现，协议不仅声明“提供该报告不能被视为提供任何征信服务，报告有别于中国人民银行征信提供的正规征信报告”，还强调“报告内容仅供参考，不能完全保证报告信息的真实性、准确性及完整性。”

其实，个人征信评估市场存在的乱象曾引起过警方的关注。今年6月13日，上海市人民检察院披露，犯罪嫌疑人赵某某及熊某某等人，通过开发“助贷”平台APP，利用虚构的征信评估报告，收取每名客户征信评估费68元，并后续收取每名客户98元至288元不等的贷款推荐费，共获取非法收入1600余万元。据警方调查，上述“助贷”平台与相关第三方大数据公司、征信部门、银行机构根本没有对接，更无任何合作，征信评估分数由系统随机给出。

“谨防你求助的平台在借贷这件事儿上根本没法为你助力，却是只披着‘助贷’皮的诈骗平台，来坑你支付的评估费。”上海市人民检察院提醒道。