造福汽车人壁垒指南，汽车金融零售飞单业务的风险是如何控制

来源： 汽车金融大全APP 作者：王小明 经由 汽车金融帮智库、融易学汽车金融研究院 整理而成 本文不代表汽车金融帮的任何投资立场，图文如涉及版权问题，请及时联系后台，将第一时间处理并删除 ， 转载必须附上来源汽车金融帮（ID：carfclub），否则发现一律举报投诉！

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汽车金融零售业务的“飞单”业务，相信大家都不陌生。汽车金融零售业务早期一般是汽车金融机构与经销商直接合作，对于成交的单总对总的结算；后来一些汽车金融机构为了抢夺市场，默许公司的业务人员与经销商的销售人员达成私下协议，直接给予销售人员更高的返利获取客户，这便是早期的飞单；而随着市场竞争的越来越激烈，与市场的上的飞单开始满天飞的同时，飞单的质量开始出现剧烈下滑，飞单业务一度成为了各汽车金融机构不愿接受的鸡肋。

飞单的市场需求

作为汽车金融大全APP高频使用者，一直关注着汽车金融大全APP的更新过程。笔者曾记得期间有一段时间APP上曾上线过飞单线索，当时就觉得是一种非常好的尝试。后续下了不知道是基于什么考虑。

汽车金融零售业务中飞单业务的产生，有其必然的市场因素。由于飞单业务对于经销商来说是非常隐蔽的，所以从经销商层面难以获得有效的统计数据，笔者找以前对接各经销商的业务人员做了大概的统计，保守估计飞单占比在10%以上，这10%以上的飞单业务基本分散流向了汽车金融各助贷机构、融资担保公司等。

飞单业务的风险控制

飞单业务其模式本身就有较高的操作风险、道德风险以及欺诈风险，在当下汽车金融市场竞争激烈的市场背景下，飞单业务的风险被不断激化。同时随着汽车金融渗透率的不断增高，各汽车金融机构对市场的抢夺进入尾声，从经销商流出的飞单业务质量也在逐步下降。2019年普遍被认为是汽车行业的寒冬，汽车金融市场同样面临着不小的挑战和压力，要做好飞单业务的风险识别与控制，可以从以下几个方面着手。

1、看车型车价

飞单中以冷门车型、虚高车价的进件，是欺诈者和中介惯用的手法，发生风险的概率非常之高。这就要求审核人员对市场的冷门车型和各车型对应的车价有较全面的了解，同时需要及时的了解市场上降价幅度大的车型。笔者分享一点经验，在查询汽车之家时，对报价区间跨度大的车型要引起足够重视。在2016年年底，荣威350的指导价最高可到13万以上，但实际上该车当时在市场平均成交价才7万左右，有中介和骗贷者利用该车型撸了不少平台。

2、争取还原交易场景

飞单飞来飞去，最终接手的汽车金融机构已经很难从表面的资料去重现真实的交易场景了，这是飞单审核工作中的一个难点。如果是业务人员直接从经销商销售人员处获得的飞单，风险和正常的新车按揭贷款一致。但如果是从渠道或中介获得的飞单，就需要仔细甄别。在选择合作的渠道或中介时，一定要尽量选择熟悉的渠道或中介，因为越是熟悉的渠道或中介，往往意味着真实的交易场景越能得到保证，所以风险会偏小；而不熟悉的渠道或中介的进件，难以还原交易场景的真实性，风险就会偏高。在进件渠道的筛选上，要排除一些口碑不好，经营状况差的渠道，在开拓市场时，如果有新的意向合作渠道，也要看看其是否有涉及零首付购车，私借，押车等业务，如果有，那么这个渠道的单子就要多加小心了。同时，在进件资料的收集上，一定要重视实际购车合同和相关付款凭证的收集。

3、资金监控要到位。

为什么要对飞单的放款资金进行监控呢？因为传统的汽车金融模式基本能保证放款是放给了汽车经销商，车贷用于支付车款。而飞单业务，车贷款往往并未流入实际卖车的经销商的对公账户，一旦车贷资金被贷款人或者经手的业务人员挪用，就会面临巨大的风险。7月刚爆出的优信二手车员工挪用客户车贷跑路一事，充分反映了资金监控的重要性。

4、电审与尽调要重视

随着市场两证贷、一证贷产品泛滥，电审与尽调一直被业务前端觉得是手续麻烦和流程复杂的代名词。但飞单业务的风险识别，电审与尽调非常重要。电审是飞单业务的购车真实性与贷款需求的最简单有效的审核手段，有经验的电审人员可以有针对的对申请人进行随机提问，从而得到相应的回答，并进关联和交叉验证。对于申请贷款金额较大的飞单业务，则非常有必要由风控陪同上门尽调。

5、基于大数据的深度反欺诈。

大数据的出现，为飞单业务的风控审核提供了非常有效的技术工具，是反欺诈的重要武器。手机号实名验证、在网时长、多头借贷、逾期情况等等数据的运用，通过多维度的信息分析、过滤、交叉验证、汇总，可以形成一张较为全面的申请人数据画像，将其与电审结果进行关联，可以显著地提高审核的效率和有效性。

6、流程设计要贴合业务实际

笔者认为流程设计就是一种风险控制的手段。飞单业务正因为操作风险较大，所以在流程设计上更需要贴合实际。在目前市场上流行的车贷产品中，新车贷款一般是采取先放款后抵押，新车贷款中放款后到抵押办理两个环节中间一般存在7到15天不等的时间差，结合众多的骗贷案例，很多骗贷客户就是利用了这个时间差将车辆转卖、典当、转移。飞单业务的本身就有偏高的欺诈风险，抵押办理是非常关键的一个环节，在车辆办理抵押之前应控制好上牌资料，确保在上牌的第一时间进行抵押。

飞单业务风险偏高、隐蔽性强，同时很难实现风险定价，但不可否认飞单业务是汽车金融零售业务中不容忽视的一部分。笔者所在的公司曾在飞单业务上放款超过10亿，逾期虽比正常的车辆按揭贷款略高，但一直处于合理且可控的范围内。市场越是面临竞争压力，越需要精耕细作。

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