健康告知，顾名思义，是将被保险人的身体健康状况向保险公司进行告知，以供保险公司进行风险评估，最终确定是否可以承保的过程。一般来说，每款保险产品的健康告知询问都不尽相同，但从严格程度上看，基本都符合以下规律：医疗险重疾险防癌险、寿险意外险。
这其实比较好理解，医疗险的保险责任最广泛，它的健康告知自然是最严格的；意外险因为只含意外责任，与疾病风险关联不大，所以其健康告知是最宽松的。这也是对于身体状况一般的老年人，我们一般只建议投保防癌险与意外险的原因。
二、为什么要健康告知？
（一）健康告知，让我们承保更公平。
设想一下，一款产品没有健康告知询问，你愿意购买吗？反正这样的产品我是不敢买的，无健康告知，意味着身体健康的我与癌症患者同样可以购买，相当于保险公司拿我的保费去赔付身体状况糟糕的人，结果必然是赔付率上升、保费攀升、产品停售，这部分的成本最终将还是会转嫁到所有投保人的身上……所以说，作为身体健康或只是有小毛病的绝大多数人，健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。
（二）健康告知，避免后续理赔纠纷。保险合同是最大诚信合同。《保险法》第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。简单来说就是，保险公司发现你投保前未如实告知，且影响核保决定的，可以直接拒赔。所以说，与其担惊受怕被拒赔，不如如实告知“坦诚相见”，避免后续理赔纠纷。
三、如何应对健康告知？
有的小伙伴可能会说，不是我不想告知，只是我看到那么一大串的健康告知事项，已经蒙圈了呢。那么，我们今天就来教一下大家，怎样应对健康告知。
（一）健康告知的原则
健康告知分为无限告知和询问告知两种形式，无限告知是指对告知的内容没有明确性的规定，投保人应将健康状况及相关重要事实全部如实告知保险公司，香港保险一般要求投保人履行无限告知义务；询问告知又叫有限告知，即投保人只需对保险公司询问的问题进行如实告知，对询问问题之外的内容则无需主动告知，我国大陆的保险都是采取询问告知的形式。
因此，对于国内保险的健康告知，我们的原则始终是:问啥答啥，如实作答，不问不答，看清限定语。
（二）健康告知询问剖析
举个栗子，“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）”那么，对于这个询问，我们需要关注什么呢？最主要的其实是限定词“过去1年内”，所以，对于超过1年的普通体检异常可不予理会。
再举个栗子，“被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤（含原位癌），2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，或舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌病……”。因为询问是“目前或过往”，所以一旦患有这些疾病，都是不能直接投保的，但对于一级高血压，因未达询问标准，是符合健康告知的，可以直接投保。
（三）不符合健康告知怎么办
1.选择其他告知宽松产品：林子那么大，不能在一个树上吊死，某些产品的健康告知相当宽松，横向多重比较，你总会发现一款适合你的产品。就算是所有重疾险都买不了，还是试试防癌险嘛；就算是寿险买不了，意外险总是可以的。
2.采取智能核保：如尊享e生（2017版）等产品，均提供了线上智能核保的功能。对于不确定是否符合健康告知的一些小毛病，可以点击智能核保，查看能否承保，再选择最优的核保结果。
3.选择人工核保：有些产品会提供线下人工核保渠道，允许通过邮件或寄送方式进行线下预核保。因不同公司核保标准不一样，同样建议同时投保多家保险公司，选择最优的核保结果。
目前智能核保的结果一般有5种，分别是标准体承保、除外责任承保、加费承保、延期承保和拒保。
标准体的意思是跟完全健康的人一样承保，没有附加条件，最棒了。
除外责任是指对应部分的问题保险公司不再承保了，比如以后发生甲状腺癌就不赔，但其他的问题该怎么保还怎么保。
加费，顾名思义就是多加点钱保险公司才愿意承保，一般个别慢性病会有这种附加条件。
拒保则是保险公司不愿意承保，想投也不能投。
而延期承保比较少见，一般人工核保的时候才会出现。
智能核保对于咱们消费者来说，除了方便快捷秒出结果之外，关键是不留核保痕迹，就算被拒保了也不影响咱们再投别的产品。
好，可如果到了这一步都还不能解决问题的话，咱就只好拿出底牌——人工核保。
人工核保跟智能核保的区别在于，人工核保有专业的核保员进行审核，不像智能核保，问题和标准都是固定的。
人工核保更有针对性，在核保的过程中也更有弹性，能否承保主要看核保员怎么裁定。
线下购买保险核保的话，把相关的核保资料交给业务员即可，比如相关病例、检查报告等。资料经过层层转交，最终交到核保员手上。
线上的产品有些也支持人工核保，一般来说，把相关资料拍照，直接上传到保险公司的系统，或通过邮件的方式发送到指定邮箱就可以了。
建议大家不管是走线下核保还是线上核保，最好同时多核几家。广撒网，最后看哪家愿意承保，哪家的承保条件好，哪家的产品性价比更高，咱就选哪个。
由于人工核保步骤多，手续也复杂，所以效率没有智能核保高。一般需要一到两周左右，才能收到保险公司反馈回来的核保结果。
而且人工核保需要提交个人身份信息，在提交核保资料的时候就要填上姓名和身份证号码，所以人工核保会留下“案底”。
非要核保的话，能用智能核保解决就不用人工核保，不然万一被拒就尴尬了。
身体健康的就趁早投，别浪费了自己的优势，身体有小毛病的也别灰心，现在保险产品这么多，广撒网多尝试，总会有机会
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
