农村信用社大刀阔斧改革，始于2003年国务院下发以后，但从全国改革情况来看，筹建农商行的模式并不统一，基本上存在三种模式。因为按照监管机构要求，组建农商行的条件并不高，比如注册资本不低于5000万，资本充足率10%以上，核心资本充足率6%以上，不良贷款率5%以下等。所以，在行政区划上，有以直辖市为独立法人组建农商行的，比如重庆农商行和北京农商行。这种大型的农商行，其下辖各地市县级分支机构也就属于分支行机构，总行与分行支行的关系，各机构向总行负责，属于同一家银行。因此，直辖市市内所有地区均为本行业务。
农商银行是由农村信用社改革发展而来的，有些地方已经完成改革，全部改成农商银行，有些地方还未完成，像我们省就还没完成改革，有的市县是农商银行，有的市县是信用社，但其实还是一家的，统一归省联社管理。
农村信用社属于地方性银行，每个省份的信用社都是有独立的法人，互不关联，系统不一样，银行卡、业务以及利率也都不一样，每个省份所有信用社的老大就是省联社，各省的省联社没有任何关系，也没有全国统一领导的总行或者联社，不像全国性银行一样全国网点是一家，什么都是统一的
一般来说，地方性城市商业银行和农村商业银行是地方国资委投资控股的，不同地区的城市商业银行或者农村商业银行相互之间没有隶属关系。比如深圳城市商业银行和深圳农村商业银行是不同的法人实体，深圳城市商业银行和东莞银行也是不同的法人实体。
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