（图片来源：全景视觉）
经济观察网 记者 万敏 6月5日，河南省农信社正式发布了其信用卡品牌，首批参与发卡农商银行共6家，分别是中牟农商银行、新郑农商银行、兰考农商银行、洛阳农商银行、伊川农商银行、台前农商银行。
今日，河南农信官方微信公众号也推出了该信用卡的详细信息，从卡片权益来看，发卡方设计了分期手续费优惠、美团外卖5折、爱奇艺视频会员等8项权益。目前申请渠道为上述6家农商行的营业网点，记者致电咨询河南省农信社客服称，客户需至银行柜台填写纸质申请表单，线上申请渠道暂未开通。
公开信息显示，河南省农信社在2017年9月份得到了河南银监局的信用卡牌照批复，此次发行的信用卡有普卡、金卡、白金卡、钻石卡四类，具有消费支付、分期付款、转账结算、存取现金、灵活授信等综合化功能的统一品牌信用卡。
河南省信用社党委书记王勇对媒体透露，河南省农信社共有139家法人机构，5202个营业网点。截至2019年4月末，各项存款余额达到1.43万亿，占全省银行业金融机构的20.84%；各项贷款余额达到8689亿元，占全省银行业金融机构的16.92%，是全省规模最大、机构网点最多、服务区域最广的地方性金融机构。
业内人士对记者表示，农村地区金融机构发行信用卡，可以补充小额消费性贷款产品的不足，但考虑到风险可控，预计初期可能仍仅能对城镇地区有稳定收入的人群发卡。
今年年初，银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，要求农商行专注服务本地，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。
“监管政策一方面限制了中小银行的经营地域范围，使得城商行、农商行的信贷业务受到了不同程度的区域限制；另一方面又为中小银行划定‘服务小微、继续下沉’基调，城商行、农商行得以在政策支持下与大型银行进行错位竞争。”《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》指出，城商行、农商行在区域竞争方面既有优势也有自身发展的不足。该报告由中小银行互联网金融（深圳）联盟、深圳壹账通智能科技有限公司、埃森哲（中国）有限公司共同撰写发布。
据壹零智库近期发布的报告，农商行个人贷款余额逐年增加。截至2016-2018年底，上市农商行个人贷款余额的年复合增长率（CAGR）均超过10%，其中苏农银行和张家港行增长最快，CAGR分别为59.75%、45.13%。个人贷款是贷款总额重要组成部分，占比达三分之一。上市农商行中，个人贷款占比排名前三的分别为：常熟银行（51.02%），重庆农村商业银行（34.96%）和青农商行（27.56%）。
但对于农商行等农村地区金融机构来说，做好个人贷款业务，风控依然是个难题，征信记录不完善、信用意识差、个人收入不稳定等问题，加大了零售贷款业务的风控难度。
银保监会一季度数据显示，农村商业银行不良率已高达4.05%，远远超过行业不良率1.80%的平均水平。
《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》认为，中小银行风控的主要问题在于，因监管条例主要要求贷前合规性的操作，中小银行将技术力量主要投入在信用评级、反欺诈、反洗钱等领域，而对贷中、贷后的风控重视不足，造成贷中监测缺失以及催收失联率相对较高。
于此同时，多家农商行也在积极加快与金融科技企业的合作，在营销、风控、数据等方面提升自身能力。在已披露年报的农商行中，苏农银行与京东金融、腾讯微众银行、360金融等互金公司合作，试行智能营业模式，通过线上线下融合，形成线上引流、线上下共同服务的金融生态圈。重庆农商行与蚂蚁金服合作，在其“智慧银行”中引入蚁盾风险大脑智能风控系统。黑龙江省农信社联合社与壹账通合作开发云电子账户及移动银行、直销银行，并在下辖法人行试点使用并逐步推广，采取金融科技手段，提升传统银行服务能力。
万敏经济观察报记者
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