如果要考虑提前还款，那么在可提前还款期限内任何时候还款都一样，并没有存在划不划算的说法。因为房贷利率不存在复利，也不存在先付息后还本，每个月的月供是以已发生的当期的本金和本金所产生的利息计算，即贷款利率多少就决定了具体的还款金额，与期限的长短没有直接关系，不管是等额本金还是等额本息还款。等额本息还款年限过半。按照等额本息还款方法，凡是贷款年限过半，剩下月供利息金额很少，本金占据多数，并且大部分都是偿还完毕了。这时候的小部分也就没有一次性提前偿还的必要。
银行的房贷利率其实是比较低的，一般的消费贷都要高于这个水平。因此，如果一般人对投资有一定的研究，或者是在实体上有什么投资的话，那么可以把这笔钱拿去投资，投资收益就够还给银行的了。本额等息，简单点描述就是每个月的还款额是一样的，专业一些的解释就是将贷款的综合与利息相加然后除以贷款月份，按照月份进行还款，直至将所有的贷款还完。通常还款的时间越长，产生的利息越高，通常为30年的还款总时间内，可能还款利息总额会超过本金。
通货膨胀不断严重，在收入增长的同时，货币其实在不断贬值，但是近年来国内房地产却一直坚挺，所以很多人会利用多余的现金继续买房，宁可提高杠杆增加负债，也要保证自己手里的钱有很好的保值性。这样一来，每个月还给银行的贷款数量是一定的，那么还的时间越长其实本身的货币价值就越少，相当于花银行的钱给自己理财了。当经济下行时，房地产面临贬值，货币价值坚挺，那么如果有能力越早还清贷款越好。如果经济上行，房地产增值，收入增长较快，那么无论从通胀角度还是从现金流的角度而言，都没必要提前还贷。
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