作者：包希仁
众所周知，无还本续贷业务原本是为了缓解小微企业融资贵的一种信贷模式。可谁能想到这项业务居然被银行违规用于房贷市场，这又是何种“神操作”？
无法证明还贷能力，自己的房子只能与他人共有
所谓无还本续贷，本质上是为了解决企业临时资金周转不过来，也就是解决小微企业的“倒贷”问题。通过直接续贷，省去了还贷再申请贷款的审批时间，解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题（即高利短拆）。
然而，这种业务居然也可用在房贷领域，听起来是不是非常不可思议，那这具体是咋操作的呢？下面我们通过一个真实案例来为您揭示，这神乎其神的“套路”。
李女士（化名）是一家私营企业的小老板，去年刚和自己的丈夫离婚。按照离婚协议约定，男方主动放弃夫妻双方名下唯一一套住房，结果李女士就成该房屋唯一所有权人，并且要独自承担后续按揭还款。
可李女士还了小半年按揭之后觉得，房产证上毕竟还有前夫的名字，按理说这房子还是她俩共有的，总觉得不踏实，于是决定将前夫从房产证上除名。
没成想，当她去房管局办理过户手续时，由于其按揭贷款未结清，因此没有银行的同意，房管局无法办理除名过户手续。
于是，李女士就找到银行要求办理过户。可当她找到该银行客户经理时，这名经理居然说要先结清贷款，才能进行过户。
然而对于李女士这样的生意人，肯定是不愿意提前还款的，毕竟生意周转需要大量流动资金。于是她便问银行，能不能不用结清贷款，直接进行过户呢？
银行经理表示，除非让房屋所有人提供合法有效的还款能力证明，以及工资流水需达到银行要求，否则无法办理过户。
住房按揭贷款变身房屋抵押贷款，李女士如愿以偿完成过户
李女士得知银行相关要求后，认为其要求太苛刻。作为一家小公司的老板，李女士几乎所有的银行流水都在公司账上，无法提供私人流水。同时，由于其本人并未在公司领工资，且未缴纳职工社保和公积金。因此，李女士也无法提供有效的还款能力证明。
那这咋办呢？总不能僵在这吧。
几天后，李女士再次找到银行经理，希望其能为自己指条明路。银行经理表示，正规的路子已经告知了，其他的都无法操作。
不过该经理又声称，可用经营性贷款“置换”住房按揭贷款。
这一说法让李女士眼前一亮，似乎看见了希望。于是她详细咨询银行经理，具体该如何操作。银行经理表示分三步走，首先要结清全部按揭贷款，然后再进行除名过户，最后再用企业的名义做经营性房屋抵押贷款。
该银行经理又滔滔不绝地介绍起了，银行针对小企业提供的无还本续贷业务。
据悉，该业务最低贷款利率为6%，比李女士5.2%的按揭贷款高一点，且贷款比例最高可达房屋总价的七成。而贷款期限最长是三年，但到期后，若企业经营正常可自动续贷，企业只需付清利息即可。也就是说，理论上可以一直借下去，除非该项业务取消或企业达不到放贷要求。
李女士随后便按照这位银行经理的方式，进行贷款资质审查。审查合格后，李女士终于可以让房子名正言顺的变成自己独有的财产。
住房贷款“套用”无还本续贷，业内表示风险很大
对于上述“套路”，我们咨询了一些银行人士。
某城商行信贷经理表示，这种做法只要手续上和审核程序上合规，那么这种借贷方式就可行，而且实际成本并不比按揭贷款高多少，但直接将其套用在房贷领域还是有风险的。因为该项业务并不一定是一种长期存在的业务，且后期遭到调整的可能性也是比较大的。此外，借贷企业能否长期稳健经营或始终符合该业务的要求，也是巨大的不确定因素。
由此来看，李女士做这无还本续贷业务，还是有风险的，她不仅要尽可能让企业长期合规，还要祈祷相关业务模式不被取消。
不过，我们从银保监会此前的文件中获悉，该项业务目前政府是大力支持的，在山东和江苏部分地区，监管部门甚至要求银行对符合条件的企业，尽快实行无还本续贷政策，以缓解企业融资难问题。
但监管部门万万没想到，该项业务居然能套用在房贷领域，不得不佩服一些人钻空子的本领。
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