你关注过吗？重疾险在家庭理财规划中的重要作用|睿时视角

在很多人的认知中，重疾险主要是提供健康风险保障、承担损失补偿的作用。然而事实上，是否配置足额的重疾险，很大程度上会影响到其他财富规划目标的实现。

在家庭理财八大规划中，如果客户没有做好重疾规划配置，一旦罹患重疾，将对其中的消费支出规划、教育规划、养老规划及投资规划目标造成严重影响。

来源于公众号《睿时视角》

消费支出规划

消费支出规划的目标是适度消费，稳步提高生活质量。比如买车、买房等都是消费支出规划的内容。在进行消费规划时，一旦罹患重疾，家庭资金的流向必然会发生改变，将导致原有的规划被打破，之前所做的规划目标都将难以为继。如果通过贷款等方式购买了房产，银行的贷款是需要每月偿还的，否则因未按时还贷将会对个人征信造成负面影响。一般情况下，房贷的还款额是按照月收入进行测算的，而一旦罹患重疾，同样也意味着个人无法继续工作，那么也会导致收入的下降或完全没有，因此将很难保证按时足额还款。如果卖房还可能受市场行情影响，面临变现时间长和变现损失等问题。

通过购买重疾险，能够提供损失补偿，让影响降到最低，从而保证原有规划的继续实现。同时重疾险理赔是直接赔付的，简单便捷不会面临变现问题，最终的用途自己可以灵活选择。

子女教育规划

子女教育规划主要是希望保证子女的教育费用，充分实现家庭教育期望。教育规划的过程中一旦家长罹患重疾，如果还没有准备好教育金，那么治疗重疾的高额支出和漫长的康复期，往往意味着很难为孩子继续进行教育金的储备。如果已经准备好了教育金，当治疗费用高，经济压力大的时候，也很有可能挪用教育金，毕竟重疾治疗是排在第一位的，生命重于一切。如果不幸是子女罹患重疾，因为孩子年纪较小，一般都需要专人照顾，可能需要家长辞去工作，同时在用药上要尽可能的考虑副作用较少的药物，所以导致医疗花费数字将更加巨大。而这三种情况都有可能导致教育规划目标无法保证完成。

通过给家长购买重疾险，一方面可以为家庭提供重疾治疗费用，避免挪用教育金；同时在重疾治疗结束后，一般仍需要有康复期，通过重疾保险理赔金可提供收入损失补偿和康复费用，帮助家庭安心度过康复期。通过给孩子购买重疾险，一般会因孩子年纪小不需要体检而更方便，且杠杆比率也更高，用较少的钱就能获得更大的安全保障，同时保障时间也相对较长。

养老规划

养老规划主要是希望确保养老金安全并实现增值。在储备养老金的过程中，无论是本人还是家人罹患重疾，都会选择治疗。如果患者年纪较大，往往治疗和康复都需要花费更多的费用，很有可能导致养老金被挪用。即便在预估了医疗费用的情况下，也有可能没有考虑到因医疗技术水平的提高，而导致医疗费用的增长会超出预估的状况。这些都可能导致无法达成养老金储备的目标，在使用养老金时面临难题。

通过购买重疾险，为自己做好充分准备，既可保证治疗资金，保持个人尊严；同时也避免给子女家人添负担。随着医疗技术水平提升，大部分重疾均可被治愈，癌症的5年生存率也在不断提高。随着治疗周期结束，康复期往往又是一笔费用。购买重疾险，还可以提供康复期的费用，避免养老资金被挪用，保证养老规划不中断。如果养老储备过程中一直都平安健康，也可以在老年时考虑领取重疾险的现金价值做养老资金补充，或者身故时将保险金留给下一代。

投资规划

投资规划主要是保证资金安全，追求财务自由。如果罹患重疾，往往需要大量现金。此时采用最常见的方式，便是将家庭各类投资资产变现用于治疗。这也意味着可投资资产的降低，更难以实现财务自由。同时很多投资产品均有投资期限，提前支取将遭受一定损失。

如果购买重疾险，就可以用较少的资金来撬动高额保障，这样可保证剩余的大量其他资金仍可投资于较长期限产品，获取较高收益。假如不幸罹患重疾，重疾险能够提供补偿损失，避免减少使用可投资资产，保证投资规划的持续进行。同时通过配置重疾险，也是在对资产结构进行优化，均衡风险和收益，让资产配置更合理。

综上所述，我们不难发现：在家庭资产配置中，重疾险能够起到关键作用。面临健康风险时能提供大量现金，可用于支付医疗费用、弥补收入损失以及提供康复费用，保证家庭理财规划中的其他重要规划持续进行。因此在进行家庭理财规划时，建议匹配适当的重疾险，确保家庭理财目标实现。