丈母娘挑女婿还要看个人征信报告？

　　从过去的“不还贷款”到今天的“拖欠水费”都会被记录在征信报告中，“一次失信，寸步难行”正在成为现实。

　　从芝麻信用到百行征信，再到个人信用报告，信用已经影响到金融以外的领域。近期，中国人民银行副行长陈雨露首次披露了“政府+市场”双轮驱动的征信体系，他还表示，“现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”

　　丈母娘看征信报告，靠谱吗？

　　征信报告是每一个人的“经济身份证”，由中国人民银行采集各个金融信贷机构的信用信息制作而成，其主要内容包括个人信息、信贷记录和公共记录。对于丈母娘来说，可以通过该报告了解女婿的财务情况和人品。

　　比如信用报告中的车贷、房贷信息，可以反映消费者的经济实力；债务和偿还信息可以反映消费者的财务健康程度；信用卡和消费贷款则反映了消费者的经济收入是否稳定；公共记录和不良信息记录则可以从侧面反映消费者的社会责任心。

　　信用报告的数据采集覆盖非常全面，在“政府+市场”的征信体系下，谁也无法“隐匿”。

　　政府

　　央行征信的国家信用信息基础数据库已经接入了3500多家银行和其它金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息、2600多万户的企业和其它法人组织的信用信息。目前，该系统上每天查询个人信用报告的有555万人次，查询企业信用报告的有30多万人次。

　　市场

　　2018年3月19日百行征信有限公司成立，这是一家经行政许可的首个市场化的个人征信机构，由中国人民银行监督管理，其组成者包括中国互联网金融协会和芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构。目前，百行征信已经接入了600多家机构的信用信息。

　　具体来看，二者采集的信息有所不同，央行征信数据主要来源于传统持牌金融机构，而百行征信主要来自金融机构、各大互联网平台、网贷公司和互联网公司。但是，在“政府+市场”征信体系下，两者所采集的信用记录会结合在一起，比如你从未在银行等金融机构办理过业务，那么央行征信就无法获取你的信用数据，但你只要通过互联网缴费、贷款、购物等，百行征信就会收录你的信息。

　　此外，征信报告的覆盖范围不仅仅与钱有关，还包括一个人的道德品行。2018年“高铁霸座女”强占他人座位，不听列车工作人员劝阻、扰乱列车秩序，被纳入铁路部门征信系统，根据相关规定将在一定期限内限制其购票乘坐火车；2019年1月，某旅客乘坐高铁时躲在卫生间吸烟导致列车降速行驶，被列入铁路征信系统失信人员名单，180天内限制乘坐火车。而这些违规行为都会出现在个人征信报告中，伴其一生。

　　因此，对于丈母娘来说，用征信报告“考察”女婿并不过分，毕竟对于母亲来说，都希望自己的孩子遇见良人，而良好的人品和稳定的经济状况也是婚姻的重要保障。

　　值得一提的是，美国2006年时就出现了利用信用评分相亲的网站Creditscoredating.com，对消费者的个人信用进行评分，并设立了幽默的规则（FICO信用评分范围在300—850）：

　　800-850：潜在的结婚对象

　　750-800：可以去见父母

　　700-750：不太完美的对象

　　650-700：可以约一次会

　　600-650：可以关注

　　500以下：快点离开，因为连车贷都拿不到

　　该网站在美国很受欢迎，其创始人称，2006年首次推出时，大部分成员都是40多岁，由于财务问题，他们的恋爱关系经常会结束。但在2008年次贷危机后，该网站的会员人数激增，会员的平均年龄持续下降。

　　信用是最重要的资产

　　于个人而言，信用是经济实力和道德品行的证明，于国家而言，信用则是经济社会发展的关键。现代金融体系是建立在信用之上的产物，信用的好坏会直接影响社会交易的安全。过去我国消费者的信用意识普遍较低，而违约成本也比较低，再加上互联网催生了一系列“网贷”乱象，以至于违约情况层出不穷，严重影响信用经济的发展。《中国新闻周刊》数据显示，我国每年因失信行为造成的经济损失达5855亿元。

　　随着大数据时代到来，每一个社会个体在社会生活中的方方面面都有迹可循，个人征信报告中的内容和数据得以逐步健全，再加上各项制度和监管政策出台，个人征信系统的建立越来越完备。从过去的“不还贷款”到今天的“拖欠水费”都会被记录在信用报告中，“一次失信，寸步难行”正在成为现实。

　　未来，信用社会是一个大趋势，信用覆盖范围也会越来越广，对于我们个人来说，貌貌建议大家一年至少查询一次个人征信报告，可以提前发现自己的信用记录是否准确，如有问题也好及时补救。

　　而新版个人征信报告可能在今年5月正式上线，所涵盖信息更加全面、详细。比如，目前的个人征信报告中，信用卡已销户的都不会显示还款记录，所以部分人欠钱不还、严重违约后，通过销户来“洗白”自己的征信报告，而新版征信报告中，即便销卡也有还款记录。

　　此外，夫妻共同按揭买房，离婚之后，在新版信用报告上会显示为“共同负债”，也就是说，共同借钱也要共同还钱，通过离婚摆脱共同债务或骗取买房资格的行为将会得到遏制。

　　最后，要提醒大家的是：征信中心未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务，为确保信息安全，最好在中国人民银行征信中心的个人信用信息平台查询，或携带本人身份证件到当地人民银行分支机构现场查询信用报告。

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