解读综合评分不足，银行是这样算的

我们申请信用卡被拒，得到的反馈往往是综合评分不足，申请人综合评分的高低，也关系着下卡的额度。

银行直观对申请人进行评分，主要的依据是我们填写的申请表。那么，影响综合评分主要是哪些事项？

每一项评分的具体标准又是什么呢？我们了解了银行的评分系统后，就可能会下卡，甚至是下大额度的信用卡。

不同的银行综合评分标准不一样，一般都是每两年更新一次，但变动不会太大，差别也不会很大，各大银行的综合评分主要标准如下：

• 年收入情况。申请表上填写无年收入的负4分，年收入低于3万元，银行综合评分是2分，3万至45000评5分，45000至55000评10分，55000至75000评16分，75000至9万评21分，10万以上评24分。

收入越高，评分越高。如果填写了无收入或低于3万的，容易被拒或者额度很低。

要注意的是，假如实际年收入很高，如实填写了，如果其他事项综合评分较低，也容易被拒，或者额度偏低。

对于申请信用卡，实际年收入是多少不重要，让审核人员感到真实才重要。年收入并不是填写越高越好，还要结合年龄、工作时间、在什么公司担任什么职位等。

如果没有填写和提供房产、车产等财力证明，会让审核人员觉得提供的资料不真实。

10万以上是最高评分，实际收入较高，但财力证明不足的，填写的合适年收入是25万左右。

• 账户情况。无账户，负8分，一个账户3分，两个账户6分，3个以上或有银行代发工资账户8分。

这里指的账户，不是说有几张储蓄卡，指的是理财账户或外汇账户等。在申请信用卡前，要在发卡行办理一张储蓄卡。

先走一下流水，开通相关的账户，在各个账户里投入一点资金，下卡后再取出。

• 已持有信用卡数量。无，负4分。1至4张，8分，说明办卡资质已经得到过其他银行的认可。

审核人员后续也会查询征信报告，可以反映出申请人使用其他银行信用卡的信用状况。

4张以上，负4分，正常消费没必要使用那么多的信用卡，银行会怀疑申请人存在不良用卡行为。

很多银行都不喜欢已经持有多张信用卡的客户，最不喜欢多头授信的是建行，持有4张以上的信用卡，很难申请通过建设银行的审批。

• 婚姻状况。未婚3分，已婚8分，已婚有子女10分，关系着几个年龄段。

年满18周岁才能办卡，18至法定结婚年龄评分较低，够法定年龄结婚了的，评分较高，有子女能进一步增强稳定性。

如果未满法定结婚年龄，但在老家已经结婚生子了，能不能填写已婚有子女呢？评分高呀，不可以！所填的信息不能违反政策的规定。

• 具体年龄。24岁以下，负1分至负5分，24至26岁3分，27至30岁7分，31至40岁10分，41至50岁，14分。

50岁以上评分逐渐降低，年龄只能按身份证如实填写，60岁以上一般很难再申请到信用卡。

• 住房情况。短租0分，长租2分，按揭房10分，全款房16分。

按揭房和全款房都要提供房产证明，提供不了房产证明的还有与父母同住、单位住房等，给银行印象最好的是单位住房。

• 工作时间。少于6个月0分，半年至1年，3分，1至3年10分，3至5年16分，5年以上21分。

那是不是填写工作时间越长越好呢？不是的，还要结合年龄和毕业时间等。

• 单位性质。公务员16分，事业单位14分，国有企业13分，股份制企业10分，其他4分。

那无业或在私营企业工作，能不能填写成公务员、事业单位和国有企业呢？不可以，银行会看五险一金。

• 就业情况。无业，负5分，非熟练体力活0分，熟练体力活3分，文职人员6分，管理人员12分，专业人士18分，填写无业，一般都会被拒批。

• 户籍情况。本地5分，外地2分。按身份证上的地址如实填写。

• 文化程度。初中及以下1分，高中2分，大专4分，大学及以上5分，越高越好。

虽然表面分值相差不大，但大专是高额度的门槛，关系着银行对申请人整体的评估，有隐藏影响。

• 家庭固定电话。没有0分，有4分。一般没有固话的，下卡后的额度会低10%。

以上并非某一家银行的具体评分标准，是我综合了各大银行普遍采取的评分模式，得出的模拟评分系统。

除了以上主要事项，各家银行会有不同的其他评估事项。各位可参考以上的虚拟评分标准，结合自身的情况，从新整理办卡思路。

综合评分不达标的，银行会拒批，评分一般的，额度也不高，评分高的可以获得较大的额度。

但总分高低只是银行评估的因素之一，这些事项，如果其中一两个影响较大，比如无业，比如银行怀疑某项材料的真实性，也会拒批，或者下卡的额度很低。