10万元放在银行，1年和3年怎么选？什么产品回报最大风险最低？

前段时间，我们做了几期银行理财的话题，分别给大家详细介绍了国债、结构性存款和大额存单等业务。

详解分析了不同的存款或理财方式的优势和弊端，受到了大家的热议。很多人热衷于理财，也有些人觉得理财有风险，更倾向于存款这样稳健的投资方式。

今天，我们来为大家做个综合性的比较，假设你手头有10万元，考虑在银行办理存款或者理财，以存1年和存3年为例，看看在收益上有多少差异？

咱们先以一家股份制商业银行给出的数据为例，看看具体情况：在所有的储蓄类型中，活期存款的利率肯定是最低的，当然，它最大的优势也是显而易见的，就是支取灵活，非常适用于经常使用资金，偶尔有一段时间闲置，想获取点利率。因此，浦发银行的活期利率是0.3%，那么10万存成活期，一年的收益是300元。

按照很多人尤其是老年人的传统做法，会选择把这10万元存成定期的，那一年期的利率是2.13% ，一年的利率就是2130元。

相比一年，定期三年的利率要高好多，是3.85% ，每年能领到3850元的利息。虽然看着比一年的要高，但是最大的问题也显现出来了，就是资金支取不灵活。只能放银行里，一旦取出，就得按活期利率来计算了。个人觉得，三年期比较适合年龄大、没有临时大额消费和投资想法的老年人使用。年轻人接触的投资渠道多，而且还可能发生买房子、买车这样临时需要高额消费的情况。

接下来就是我个人比较喜欢的结构性存款，这种方式，咱们之前在节目中介绍过，在这里就不细述，其最大的优点就是保本保部分收益，相对普通理财产品来讲，比较稳健，而相对比普通定期存款来讲，收益又高。

按照现在的利率看是3.95% ，也就是说如果能够兑付这个利率，结构性存款一年的收益是3950元，当然前提是能够兑现，毕竟这里还有将近2个百分点的浮动空间，也是需要留意的。

除了上述我说过的几种选择外，很多人还是很青睐于国债的，确实，国债利率高、风险低，还能为国家做贡献，有很多优势，但是一般国债是3年期，那么三年期的国债利率是4% ，比三年期的定期存款高出了0.15%。那么10万块钱下来，三年的总收益就要高出450元。当然国债跟三年定期存款一样，这个也需要储户啊，做长期的资金安排计划。

最后说说打破刚兑后，不保本保收益的普通理财产品。根据理财产品的风险等级划分，中等风险的理财产品收益基本上在4.6%左右，较低风险在4.4% 。现在看理财产品的收益率，也略有下行趋势。平均算下来，普通理财产品一年的收益应该在4500元左右。

这个是10万元可以选择的储蓄或者投资理财的范围。纵观比较，风险高的理财产品收益肯定是最大的，3年下来，差不多是13500元，而活期利率收益是最低的，如果三年下来都选择活期利率方式储蓄，还不到1000元。二者之间有超过1万的差距。但是，活期利率支取方便，一旦有好的投资机会，也许也能获得很大收益！

总而言之，是需要大家根据自己的资金使用情况、抗风险能力、3年内的资金使用计划等来做具体安排。