利息“变”里程，渣打银行另类定存引关注

年关将至，银行“花式”揽储大战又将打响。其中，渣打银行联合航空公司近期推出的“里赏定存”活动因以里程数直接冲抵现金利息的另类“玩法”而备受关注。

根据活动介绍，储户在渣打银行办理了人民币60万元两年期定存后，40万“东方万里行”积分可轻松获取，储户可借此与家人实现乘坐商务舱出游梦想旅行地。且先不论这一番利息换里程的“腾挪”大招最终是否真如诱人的推介中那样惠民，渣打银行新推出的这项创新定存业务，因其不支付现金利息而代之以里程数的操作手法在业内实为罕见、国内几无先例，而在同业中引发了热议。

在银行吸储压力不断加剧的背景下，银行不断推出一些新招式揽存，其中不乏一些曾被命令禁止的操作，包括存款送礼、有奖揽储、返利吸存等，而渣打此次的里程冲抵利息的业务似乎又开辟了一种新模式。

有多位银行业内人士对于该行不支付现金利息的操作手法向蓝鲸财经表达了顾虑与质疑，不过亦有法律界人士表示现行规定中并没有要求必须以现金支付存款利息。对于争议，渣打银行对蓝鲸财经表示，里程数是客户选择的存款利息，并非赠送给客户，而客户也可以选择办理传统定期存款。

里程冲抵现金方式引热议

近日，渣打银行新推出的“里赏定存”活动吸引了商务人士王某的注意，因工作性质，频繁的差旅行程对于王某必不可少，而渣打银行推出的这项活动正是实现了飞行里程与存款金额的绑定，对于王某来说，似乎是非常划算的储蓄方案。

王某立即向银行打听，发现该定存活动最低起存金额为人民币20万元，美元3万元或港币40万元，并且定存金额必须为最低起存金额的整数倍。存款期限包括6个月、1年和2年。以20万元人民币定存为例，存款期限6个月、1年和2年可分别获得的“东方万里行”或“亚洲万里通”2万里程数、5万里程数和13万里程数；以此类推，60万元定存则可分别获得6万里程数、15万里程数和39万里程数。且开立存款后次月即可获得里程数。

(图为渣打“里赏定存”活动信息)

王某立即在航空网站查询了里程的价值，但发现实际收益似乎并没有想象中那么合算。根据渣打“里赏定存”的活动规则，以20万元定存2年为例，所获利息等值于13万的里程数。以东航里程数为例，王某查阅多个平台、论坛和二手交易网站后发现东航的里程兑换价值大多约为600元/1万分，那么13万里程积分价值约为7800元人民币，不过根据购买机票的时点不一样，里程数兑换的机票价值也会略有浮动。而价值以基准利率来算，我国商业银行存款基准利率2年期为2.1%，那么存20万元2年期至少能获得价值约8500元人民币利息收益。

这类里程定存的新型玩法与传统的吸储方式又有何不同?蓝鲸财经从渣打银行某客户经理处确认，该活动是用相关航空公司的里程积分直接抵掉定存所获的全部利息，除了里程积分，没有任何其他利息支付。

对于这种另类的揽储玩法，多位业内人士给出了不同的见解，其中不乏质疑之声。《储蓄管理条例》第十四条规定“储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付，不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息”。华东地区某银行支行副行长向蓝鲸财经表示，仅用里程数完全代替利息支付，而不支付国家规定的基准利率，此举或许不太合适。

某城商行支行客户经理也认为：“利息是有明确规定的，不是银行随意给什么都能当利息的。”融360分析师杨慧敏对该活动也表示质疑，她指出，明文规定“禁止延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息”。

不过也有法律界人士表示渣打的创新模式尚构不成违规。一位金融业律师对蓝鲸财经表示，法律规定不得拒绝支付利息，而渣打给了客户选择权，所以其业务不能算拒绝支付利息；此外，现行法规中对于利息的发放形式也没有做出严格限制。

针对上述质疑，渣打银行向蓝鲸财经表示，该活动严格执行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的基本原则。客户在了解详情后可自行决定是否参加该活动，里程数是客户选择的存款利息，而非由该行赠送给客户。

“如果客户选择参加该活动，我行会在其定期存款成功开立后，向对应航空公司购买等值于该笔定期存款全部到期应付利息的里程数，并由航空公司将该等里程数付至客户的航空公司会员账号。”该行解释称。

“老招”不够，“新招”来凑

其实，每到月末、季末、年末，银行都会考核存款指标。在银行吸储压力不断加剧的背景下，银行不断推出一些新招式揽存，其中不乏一些曾被命令禁止的操作，包括存款送礼、有奖揽储、返利吸存等。

近期，有不少互联网银行还推出“智能存款”产品，主打“活期”“保本保息”，享受存款保险，存款超过1个月则收益率基本在4%左右。还有一些银行推出一些“明星产品”，比如大额存单可以按月付息。

而随着监管越趋严格，“存款送礼”、“有奖揽储”的行为在不断减少。日前，银保监会发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中也提到，强化合规经营，禁止违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

不仅如此，近期频繁有银行因违规返利吸存而受处罚，这或许能给银行带来警示作用。就在几天前，湖州监管分局公布两张罚单显示，安吉农商行梅溪支行因违规返利吸存、员工违规保管重要资料，被罚款人民币50万元；邮储银行长兴县洪桥镇营业所因违规返利吸存被罚款人民币25万元。

不过，银行的花式吸储并没有完全停止，而是以其他形式出现。某银行内部员工向蓝鲸财经透露，由于监管严格，为吸收存款业务银行已不再直接送礼品，而是以优惠购、积分兑换等方式给予储户购买产品的优惠。

“今年以来，银行机构流动性管理压力显著增加，致使银行在吸收存款方面加大力度。在市场竞争日趋激烈背景下，银行难免出现违规揽储。”对于频有银行违规揽储的原因，经济学家宋清辉向蓝鲸财经表示，“究其根源，还是银行的绩效考核体系在作怪，业绩压力之下银行员工不得不背负上沉重的揽储压力。监管层对违规揽储银行机构的处罚，意在及时纠正市场不正当竞争和不恰当营销行为，维护市场秩序。”

不过，其实今年年末相比往年来说，揽储压力已相对减小。融360杨慧敏表示，由于今年股市、P2P等行情不佳，且银行理财、货币基金等收益率持续走低，银行揽储的竞争压力有所缓解。