【专栏】从B端到C端，银联云闪付正在打通任督二脉

近日，市场消息，银联云闪付推出一年，用户数突破一亿，一年一度的盛大营销正在火热开展，今年居然持续两周，底气十足。
同期，银联联合手机厂商、银行等机构启动了银联手机POS产品功能首批应用试点合作。借助手机POS功能，小微商户可以通过手机实现对银行卡、手机PAY、手机银行、第三方支付二维码等支付方式的支持，摆脱了对专门POS机具的依赖。
鉴于手机POS具备了与收款码同样的便捷性，必定能为收单市场带来新的变局。而从支付市场现有格局来看，一旦手机POS完成对收单侧的布局，反过来又会为云闪付、手机Pay及手机银行等C端银联移动支付工具的渗透提供强力支撑。
从云闪付到手机POS，当银联实现了从C端到B端的贯通时，会给支付市场甚至 普惠金融带来怎样的想象空间呢？在本文中，我们就来探讨下这些问题。
手机POS，深化收单市场的利器，也补齐了云闪付的收单侧缺口
手机POS依托于智能手机，依托于手机APP，但本意并非向市场推出新的独立APP。手机POS本质上是一项产品功能，也是一个赋能工具，以“手机POS应用软件开发工具包”的方式，向银行的手机银行、收单机构的商户侧APP提供开放接口，内化为第三方APP内的一项功能。
举例来说，小米近期发布了小米 商户通APP，集成了手机POS功能，可实现手机POS、聚合支付动态码、聚合支付静态码、关联商户收单信息和智能POS收单信息统一查询。之后，华为、OPPO、魅族、三星等与银联合作的主流手机厂商也会推出类似产品。在银行方面，银联已与农行、浦发、 西安银行等达成合作意向，后续各家全国性商业银行、区域性银行和第三支付机构将上线发布各自支持手机POS功能的收单APP。
随着越来越多内置手机POS功能的APP推向市场，借助合作伙伴的推广，手机POS在商户受理端的普及度有望实现快速普及，反过来也会推动C端云闪付、手机PAY等各类银联移动支付方式的渗透。
对一款支付工具而言，商户侧的覆盖率越高，C端用户所受的约束条件越少，使用意愿也就更高。当用户在支付时不必考虑商户侧支不支持时，此时，支付工具才具有充分参与市场竞争的资格，补贴活动也就更具扭转市场格局的潜力。
以银联在双十二期间力推的“银联半价补贴节”为例，双十二买单，银联替你付一半，优惠活动给力。银联发布的数据显示，双十二当天，云闪付APP新增百万注册用户，银联移动支付交易总笔数较去年同期上涨800%，交易金额同比上涨624%，均创历史新高。
商户侧的考量：为普惠金融插上翅膀
接下来，我们从商户端看看这个问题。本文讨论的商户，不是大商场、大酒店，而是身边的小微商户，如各种夫妻老婆店。
数据显示，截止2017年末，我国中小微企业共有9310万家（包括自雇人士），而同期联网POS机数量仅为3119万台，POS覆盖率为35.65%。考虑到一家商户拥有多台POS机的现象，实际的覆盖率也许只有30%左右。
站在支付市场的视角看，70%的市场空间，正是云闪付广阔市场前景的最佳注释。
而若站在小微商户自身的视角，将交易数据变成信用资产，交易方式的电子化便是重要途径。支付机构的收款码有这个功能，银联的手机POS也有这个功能。当越来越多的小微商户用手机POS替代现金收款时，顺势就打开了信用融资的广阔空间。
据银保监会数据显示，截至2018年1季度末，全国小微企业(含个体工商户)中，仅1545万户小微企业获得贷款，小微企业获贷比例不足20%，仍然任重道远。
问题是，虽然手机POS的普及有助于缓解小微商户融资难的问题，但于商户而言，这毕竟只是潜在的益处，要说服商户接受这种新的收款模式，还需要更直观的好处。
就一个典型收单机构而言，为商户提供综合支付能力只是起步，在此之上，ERP、会员服务、营销支持、经营大数据分析、电子发票、融资、理财等增值业务才是决定成败的筹码。
就手机POS而言，银联将通过开放平台策略，通过将手机POS内化为第三方APP中的一个功能，借助第三方机构的增值服务和业务场景，站在合作伙伴的肩膀上，搭建生态，以生态取胜。
未来随着手机POS成功在B端商户侧打开市场，也将会成为助力金融机构拓展小微贷款的利器，为普惠金融插上翅膀。
安全性：一切想象力的前提
当然，支付安全性是一切想象力的前提。
手机POS这个概念出现地很早，早期，市场有时会将移动POS、连接手机的外置读卡器等称作手机POS，但由于未能摆脱对外置硬件的依赖，这些产品并非严格意义上的手机POS。随着人民银行于2017年出台TEE行业规范以及国际PCI组织发布了相关安全规范，直到银联发布手机POS，才真正实现了将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品，这背后，离不开TEE可信执行环境和eSE安全芯片等软硬件安全技术和机制的成熟。
支付的安全性是一方面，支付交易的真实性也至关重要。据悉，银联已经配套研发了新一代智能终端风险感知系统，可以实时监控手机POS运行环境安全状态，同时，配套上线了商户评分评级、动态智能调额等功能，来提高手机POS的业务风险防控能力。
随着今年以来支付市场规范渐趋深入，从云闪付、小微企业卡再到手机POS，银联一直在积极求变，希望能给这个市场带来不一样的变化。正如银联新任董事长邵伏军所言，“面对支付市场的机遇与挑战，中国银联将积极拥抱产业变化，顺应金融科技发展新形势，更好地支持合作伙伴的业务发展，更好地为产业各方创造价值……”。
我们拭目以待。

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