学会计算贷款的实际利率

一、前言

目前贷款的种类越来越多，很多人却不会辨别产品的优劣，本文将教给大家一些贷款的基本常识以及如何计算常见贷款的实际利率。

二、信贷的基本常识

1、利率的换算

年利率=月利率*12=日利率*365%

合同约定的一般是年化利率；部分按日计息的如日息万分之5的产品，其名义年利率=0.005％*365=18.25%。

通常所说的月息1分，即月利率为1%，年利率为12%。

拓展：某宝经常所说的7日年化收益率，也是类似的换算，如7日年化收益率3%，意思是近7天的利率换算为年利率是3%，实际上7天的利率

=3%/365*7=0.058%，而1天的利率=3%/365=0.008%。

2、单利与复利

单利，即利息不计算收益或利息，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元；复利即利滚利，如1w存款2年，年利率10%，到期后本利共计10000*（1+10%）*（1+10%）=12100元。

银行存贷款利率一般都是单利。

3、名义利率与实际利率

此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值（今天的资金通过投资能够获得收益，今天的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的）。

利率分为名义利率和实际利率，名义利率即为合同约定的利率，实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。

很多贷款，合同上的利率并非是真实利率，如常见的分期付款，一款手机6K，分12期付款，每期收取0.75%的手续费（注意，这地方写的手续费率并非利率），给我们列出的还款计划，每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算，以为年利率为0.75%*12=9%，实际利率（不考虑时间价值时）要乘以2即18%（快速简便算法），这是因为，你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。

4、如何简单的判断实际利率呢？

到期一次还本付息的利率=实际利率，但现实中这种产品少之又少；最为接近的就是房贷的利率了（不论等额本金还是等额本息），但是不方便操作；比较方便的是先息后本的利率（先还利息，到期还本金），只要以这个指标为参照物，去做比较就好了。

三、贷款的种类及要求

1、房贷

房贷是绝大部分人能接触到的利率最低的产品了，商贷基准利率为4.9%，第一套上浮10%（4.9*1.1=5.39%），第二套上浮20%（4.9*1.2=5.88%）；公积金贷第一套3.25%，第二套上浮10%（3.25*1.1=3.57%）。如考虑通货膨胀，这基本是在补贴购买房子。第一套的机会只有1次一定要留好（用在大城市或中等城市大面积上）

要求：征信良好；收入覆盖负债的2倍左右（收入证明、流水）；其他资料。

2、dyd（di ya dai）

分为经营性的和消费性的，必须以房作抵押物，如无房贷称作一抵（一般在7成以下），有房贷的称作二抵（5成左右），期限在10-20年不等，利率比5.39%高些。

消费性的要求：房子；收入证明、流水（有的不看）；基本证件

经营性的要求：房子；股东或法人；公司资料；其他个人资料。

3、先息后本

一般是xyd（消费贷款），资质要求很高，利率一般在6-8%。

要求：好单位（公务员，事业单位，国企，大型上市公司，注册资本高的其他企业）；高收入（体制内至少5k，体制外一般1w以上；公积金高-个缴1k也可以）；好征信（少查询，少逾期）；少负债（房贷外其他负债）；有资产（房、户口）

体制内要求往往很低，征信、收入是能否办理的要求，其他计算额度；体制外要求稍高，公司/收入/资产是能否办理的要求。如果能办此类，就不要再去尝试其他类型的了。

4、等额本息与等额本金

等额本息：开始还的利息多本金少，后期利息少本金多，尽量不提前还款。

等额本金：本金每期都一样，利息逐渐减少，前期压力大，是可以提前还款的。

这里一定要看清还款规则，是不是像房贷一样利随本清，有些机构故意用类似于等额本息的字样，其实际还款计划中，却是按分期收手续费去计算的。

5、等本等金（等额分期）

每月还的本金和利息是一样的，类似于分期付手续费购买商品或者账单分期、现金分期这些。利不随本清，实际利率翻倍。

6、账单分期、现金分期、交易分期、xyk贷款

这是xyk常用的几个术语，其实际利率绝大部分都是要翻倍的，常见的参照二、3中的举例，即便是比较低的每期费率0.6%（有时标示年利率7.2%），其实际利率也可以简单的乘2计算。

7、日息万5随还

这是wang贷经常用的，日息万5随借随还，计算出的年化利率在18.25%。

要求：资质不同，其利率也是不同的。

8、提前收手续费

俗称"kan头息"，宇宙行的分期就是提前收取手续费的，如1w分12期，每期手续费0.6%计算（首期收取），其名义利率为年7.2%，实际利率=0.6%/（1-0.6%）*12=7.24%，好在它是延后1期还款，再打个折扣7.24%*12/13=6.68%。

要求：资质不同，其利率也是不同的。

今天先讲这些吧，上述的实际利率的计算都是粗略大概的估算，下篇给大家介绍下利率的精算方法及其他注意事项。