真实案例：分手or离婚后，共同的房贷怎么还？

今年的娱乐圈真是陷入了一个“怪圈”，倪妮井柏然、阚清子纪凌尘相继宣布分手后，最近，马思纯和欧豪的工作室也双双在微博发文宣布两人已分手。

网友直呼分手季来了！所以问题来了！假如男女之间碰上分手了、离婚了、合力贷、接力贷的儿女又想买房，背负的房贷怎么还？会影响以后的贷款额度和购房名额吗？

焦点1：男女朋友合伙买房

分手后房贷怎么办？

【案例】前年，大鹏在父母的资助下在佛山买了一套楼。支付了三成首付后，还要贷款80万元，等额本息贷款30年，每月还贷5300元。大鹏参加工作不到3年时间，每月工资不到6000元，工资流水显然达不到银行要求。于是，大鹏打算跟男朋友梅梅一起供楼。大鹏和梅梅拍拖两年多，两个人准备结婚。梅梅告诉大鹏，他可以供楼，收楼后，由梅梅负责新房的装修。于是，两个人一起合伙买了房，房产证上写了两个人名字，但每月月供由梅梅出。今年年初，梅梅和大鹏闹翻分手了。大鹏提出要房子，但贷款没还完，该怎么办？可以直接变更大鹏为贷款人吗？

点评：变更贷款人 先要理顺房产归属问题

男女朋友分手要分房子，最简单的方法是由一方先赎楼，然后银行解押，再办理房产证过户。这样房子的产权就相当明晰了，再根据两人的出资比例结算收益和债务。

但是，面对几十万元的贷款，赎楼并不容易。拿不出赎楼款，能否直接办理贷款人变更呢？原则上说，变更贷款人可向贷款行提出申请，得到贷款行同意就可办理。但是，目前不少银行不愿意办理贷款人的变更。比如，农行系统就暂时不能办理贷款人的变更。

即使有银行愿意做，这个过程也相当复杂。首先要到公证处出具公证书，申明房子归到谁的名下；由房产所有人向贷款银行申请贷款人的变更。这时，要求房产所有人在贷款银行存放一笔保证金，保证金数据要等同于贷款余额。另外，还要求房产所有人具备还款能力，收入流水要达到每月月供的两倍以上。达到这些要求后，银行会作重新抵押，重新放款。

焦点2：不是主贷人

离婚后也要还房贷吗？

【案例】黄小小和琳琳婚后买了一套大四房。房子写的是琳琳的名字，但主要供房人是黄小小。

如今，黄小小和琳琳的婚姻走到了尽头。但房子的银行按揭还未结清，每个月还需要还贷款。由于该房产的主贷人是黄小小，琳琳觉得既然已经离婚了，自己就更不用理会房贷的事了。

点评：即使没参与贷款 也要履行偿还义务

显然，琳琳的想法是错误的。由于夫妻共同贷款买房，原则上婚后共同购买的房屋属于共同财产，应当平均分配，也可以由双方协议去设定份额。但是需要注意的是，夫妻婚后的债务是共同的，无论是否身为“主贷人”，是否共同申请了住房贷款，夫妻都有偿还住房贷款的义务。当房产判定由离婚后的一方所有，作为“共同贷款人”的一方才可以提出变更住房贷款人的要求，解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同，不用履行偿债义务，无疑是对贷款理解有误。

焦点3：共同贷款人再买房

是否影响购房名额和贷款额度？

【案例】前几年，佛山房地产市场曾出现过接力贷和合力贷的信贷产品。接力贷是指以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。合力贷与接力贷刚好相反，合力贷指以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

不管是接力贷还是合力贷，主要解决的是购房名额、贷款额度、贷款人年龄太小或太大等问题。目前，这类产品已经被喊停，目前佛山已难找相关产品。但如果曾经作为共同贷款人参与过合力贷或者接力贷，眼下又想买房，购房名额以及贷款额度会受到影响吗？

点评：不影响再次购房名额和贷款额度

作为合力贷、接力贷的共同借款人，在贷款人中算次贷人，而银行审批贷款时还是先看主贷人的情况。因此，作为共同贷款人再次购买商品住房时，其购房名额和贷款额度不受影响。记者从佛山农行了解到，只要房产证上没有自己的名字，则这笔贷款和房子就不会计入共同借款人名下，不会影响到共同借款人下次的购房名额和贷款额度。

不过，银行会计算共同借款人的还款能力，即使是担保的贷款也会被计算到借款人的还款能力中。例如，你作为接力贷的共同借款人，接力贷的月供为3000元/月，当你又要买房，月供约5000元/月，那么，你的流水至少需要16000元/月以上。

焦点4：离婚了还可以进行公积金贷款吗？

【案例】我跟我老婆婚后购买一处房产，房产证是两个人名字 ，40平，两个人公积金一起贷款，现已还清 。后我老婆自己一个人公积金贷款购一处房产，大约是88平还在还款。现在我们离婚了，原来40平的房子卖掉了。现在我能自己申请买房吗？可以贷款吗？算二套利率？

若您已经离婚，只要看您购买的是否是上海拥有所有权的自住住房，您个人名下是否有其他公积金债务且在贷款前六个月是否有连续正常缴存住房公积金，只要满足条件就可以申请公积金贷款。离婚情况下，房屋套数认定是以您个人名下无成套住房登记为依据，若您名下没有房产再次购房属于首套住房。

点评：住房公积金贷款根据产调来做认定

具体的需要到住房公积金贷款受理部门根据产调来做认定，由于每个公积金贷款申请者的具体情况不同，最终套数认定、是否符合贷款资格及贷款额度将以实际当面核对借款人的规定资料的贷款办理窗口的结果为准。

说在最后:现在我们经常看到，不少情侣本想着谈婚论嫁将来是一家人，在金钱方面就不分彼此。可是当他们分手后就会面临很多问题，在这里也提醒大家，当你和自己的恋人没有正式成为一家人之前，在关于重要房产、巨额钱款方面的所有权上还是要谨慎小心。有的时候一个决定可能就会让你今后后悔不已。

来源：广州日报、广佛头条

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