保险界有四大天王：重疾、医疗、意外和寿险。
它们之间到底有什么区别？
买了不同种类的产品，理赔的时候会有冲突吗？
备齐花生瓜子小板凳，保瓶儿小课堂开课啦。
一、
如果把保险比做人，大概可以分成两种：土豪型和会计型。
土豪型的代表是重疾险和寿险，一旦你得了合同规定的重大疾病，或者身故了，保险公司会一次性给你一大笔钱。
怎么花，随便你。
举个例子，村口老刘买了份100万的重疾险，一年后确诊得了癌症。
诊断证书往保险公司面前一扔，给钱！
老刘拿到钱，爱去哪治去哪治，只要钱够，出国治疗也没人拦着。
治好了病，钱没花完，那就在家养着。
手上有钱，就不用急着出去工作。
老刘病的严重，估计是治不好了。
他说那就不治了吧，50万环球旅行，50万留给孩子。
可以，都听你的。
总之，重疾险只要你投保的保额充足，不仅能治病，还可以用于后续的康复治疗，甚至保障家人今后的生活。
寿险就更简单了，死了就赔钱。
还是村口老刘，买了100万的寿险，然后出门被车撞死了。
他的老婆孩子就可以拿着老刘的死亡证明，往保险公司跟前一扔，给钱！
有了这100万，娘俩的生活水平就不会下降太多。
至于是拿来还家里的房贷，还是留着供孩子上学，保险公司管不着。
二、
医疗险是补偿型保险，就像个会计。
生病了是吧，你自己掏的钱超过免赔额了吗？
没超过，那不好意思，保险公司不赔。
超过了，好的。
把你的用药清单、住院发票、就诊记录拿来，我们来算算账。
只有合同里写着的项目，比如住院费、手术费、药品费、检查费等，才给报销。
你为了康复，吃的补品、请的护工，保险合同里没写，那就不给报。
报销的时候，要先减去社保和其他产品已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。
花多少，就按照规定给报多少。想报销完还能再剩点儿？没门。
看完了病，你后续的康复治疗、收入损失，跟它都没有关系。
至于意外险，属于土豪和会计的结合。
意外险里面的身故和残疾责任，该赔多少都是提前写在合同里的。
出了事，相关材料往保险公司面前一放，就能拿钱。
而意外医疗责任，跟一般的医疗险一样。
看病花了多少钱，按照合同规定，一样一样对照着报销。
我之前特别提醒过大家，买意外险最好买那种0免赔额，可以100%报销的产品，真到了报销的时候，这种产品最实惠。
三、
除了赔付方式不一样，这些产品的交钱方式也不一样。
咱们通常买的重疾险和寿险，都是长期型产品。
合同一签就是几十年，写着保障到60岁、70岁，甚至终身，就必须得保到那个时候。
合同一旦生效，无论你的身体状况如何改变，保险公司都得负责到底。
而且保费也是一早就约定好的，不会中途涨价。
意外险大家一般买的是一年期的产品，如果将来产品下架，就不能再买了。
但是问题不大，因为一年期意外险的价格很便宜，也不会因为你的年龄、健康状况改变，出现太大的变化。
我一般建议大家每年花个一二百块钱，买份意外险。
下一年如果遇到更好的，换掉就行了，不需要担心续保的问题。
比较麻烦的是医疗险，目前市场上没有保证终身续保的医疗险产品。
哪怕是保证6年续保的好医保.长期医疗，如果到期之后，产品下架，你一样买不了。
到时候万一身体出现点问题，很可能就买不了其他产品了。
医疗险的另外一个问题是，保费会随着年龄增长，越来越贵。
拿好医保.长期医疗险举个例子，30岁的人买，每年只要229元。
续保到60岁，每年就得1428元，而如果续到75岁，每年需要3916元。
越老越贵，对于没有收入的老年人来说，这可是个不小的负担。
所以虽然现在百万医疗险很火，重疾险也必须要买，它可以给你更稳定持久的保障。
三、
那如果同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险，理赔的时候有冲突吗？
重疾险和寿险属于满足条件就能拿钱的类型，和其他产品没有冲突。
比如因为意外身故了，同时买了寿险和意外险，两个都得赔钱。
医疗险和意外险在理赔的时候，可能会有重合的部分。
还是拿老刘举个例子，他买了份尊享e生百万医疗险，免赔额是1万，最多能报销300万。
又买了份小蜜蜂意外险，典藏款的，100元免赔额，意外医疗最高能报销3万。
某天老刘出去遛弯，把腿摔骨折了。
住院社保报销之后，如果自己只掏了8000块，没达到尊享e生的免赔额，这时候就用小蜜蜂报销，两款产品没有冲突。
住院社保报销之后，如果自己需要掏4万块，矛盾就来了。
两款产品重合的部分，不能重复报销。
这时候正确的操作方法是，先用尊享e生，去掉1万免赔额，报销3万块。
然后再用小蜜蜂，把尊享e生那1万块的免赔额给报销了。
这样操作下来，老刘只需要花100元，也就是小蜜蜂的免赔额就可以了。
最后，来个课堂总结：
医疗险和重疾险是管你生病的，得了病，医疗险报销医疗费，重疾险给钱，双重防护美滋滋。
寿险是保身故责任的，一不小心挂了，保障家人的后续生活。
意外险是保意外的，价格便宜，家中常备。
这四类产品，我都写过测评。
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