深度测评：中国人寿广佑人生重疾险怎么样？广佑人生详解

大家应该对中国人寿并不陌生，那么，到底中国人寿广佑人生怎么样？广佑人生和国寿福哪个更值得买？

奶爸将从以下几方面来讲述：

一、国寿广佑人生重疾险+两全保险

二、国寿广佑人生详解

专业保险测评机构【奶爸保】观点

不想细细看的朋友可以直接拉到文末看结论。

一、奶爸拆保

以30岁男性，20年交费，50万终身保额为例

在投保时，投保的是“广佑人生保险组合计划”，即

国寿广佑人生保险组合计划 =广佑人生终身重大疾病保险 +附加广佑人生两全保险 +广佑人生豁免保险费重疾险

什么是两全险？

两全险又称“混合保险”或“储蓄保险”，两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。即身故会赔，活到一定的年数也会赔。

广佑人生终身重大疾病保险是主险，它包含5个保险责任：

1、重疾保险金50万；

2、身故保险金50万，身故赔付重疾保额，身故与重疾两者最多仅赔付一次；

3、特定疾病保险金（轻症）10万（保额的20%）；

4、男、女、少儿各8种高发重疾额外保险金15万（保额的30%）；

5、特定疾病豁免保 险费（被保人轻症豁免保费）。

附加广佑人生两全保险是附加险，就是宣传的保费返还的功能。它的保险责任：

1、85岁前身故返附加险已交的保费；

2、85岁时还健在并且没有发生过重疾理赔，返还所交的所有保费。

二、奶爸释保

奶爸将从国寿品牌、返还保费、高发疾病、附加医疗险这四个方面来详细解说这款国寿广佑人生。

1、国寿大品牌

中国人寿，是老牌央企，世界500强，大公司大品牌是毋庸置疑的，在这里绝对是项加分项。

但还是会有很多朋友认为，大的保险公司不易倒闭，保单有保障；大的保险公司理赔快等。可是，果真如此吗？

首先，保险公司不是想开就开的，需要有雄厚资本实力的股东；就算保险公司倒闭了，保监会爷爷也会找到继续主持大局的人的。

其次，保险公司注册资本最低限额为2亿人民币，一些我们认为的小公司可能比一些商业银行还要大；其次，产品好不好，理赔难不难，不是看公司规模，而是看合同约定。

保险的实质就是一种合同关系，一切权益看条款。

至于服务，国寿有它天然的品牌优势、广阔的营业服务网点，让消费者感觉到特别靠谱。

但于此互联网时代，这似乎慢慢变得越来越不重要了，剔除所谓品牌心理或网点优势外，对消费者的投保体验和理赔结果而言，大小型保险公司的差异可能也越来越小了。

在奶爸看来，保额，才是我们更优先考虑的问题。

2、返还保费

两全险有一个特点，就是会返还保费。

而这个特点正好切合了不少消费者的心意，他们认为这是既可以得到保障、又可以拿回自己所交的保费，一举两得的美事。

返还保费，实际就是附加买一份两全险（每年保费多交470元，两全险保费占总保费的3.08%）。85岁前身故或重疾可以拿到已交两全险保费的160%(最多1.504万元)，85岁时还健在并且没发生过重疾，则可以获得已交的所有保费29.2万元（注意，这是55年后的29.2万）。

奶爸认为，广佑人生产品设计时有一点巧妙之处：吧返还保费时间设在85岁。

因为目前我国男性人均寿命是79.5岁，85岁之前重疾发生率是50%左右，所以实际上能坚持到85岁，并且没发生过重疾的人估计不超过45%。也就是说，不超过45%的人能拿到55年后的29.2万。

换个角度想，如果每年存470元，连续20年，按照年化7.73%的回报率算，55年后的价值也是29.2万元。简单折算一下，这个两全险所交保费设定的利率应该是不超过3.5%（7.73%*45%）。

以上就是返还保费功能的本质。

同理，投保人豁免的功能也是类似的道理。

3、高发疾病

广佑人生保障80种重疾，外加男性、女性、少儿各8种高发特定重疾，这是广佑人生的特点。

奶爸查阅了各种重疾的发生率，粗略统计，这些高发重疾涵盖了对应群体50%左右的重疾发生率。

也就是，发生重疾大概有50%的可能性可以多拿30%的赔付。

疑问一：这个“高发重疾额外赔付30%”的保障实际价值是多少？

目前，中国人寿没有单独的消费型重疾险，我们就拿之前奶爸推荐过的百年人寿消费型重疾险康惠保来比较一下：

30岁男性20年交费，15万终身的重疾保额，康惠保每年保费是1755元。

也就是说，这个高发特定重疾保障的真正价值大约是877.5元（1755元的50%），占整个广佑人生重疾险保费14150元的6.20%。

6.20%，和你预想的相差多少？

疑问二：为什么不直接将重疾的保额增加15%（7.5万元）呢？

广佑人生的重疾是包含身故责任的，如果基本保额增加15%，身故的保额也是要多赔15%的。很明显，现在用增加高发特定重疾保障的方式，身故赔付的保额是没有增加的。

这是广佑人生产品设计时另一个巧妙的地方。

4、附加医疗险

不少朋友向我吐槽，国寿康悦医疗这款医疗险是要求捆绑销售的，必须购买重疾险或者年金险才有购买的资格，人为地营造了这款产品的尊贵感和稀缺性。

奶爸遇到了不少案例，都是为了获得医疗险购买资格才购买广佑人生的。

如果大家恰好有购买广佑人生的需求，或者对康悦医疗险有特殊偏好，奶爸觉得是合理的；但是如果仅仅为了获得医疗保险的资格而购买，那么奶爸认为是非常不值得的。

因为目前市面上的医疗险的产品已经非常多了，绝大部分都是可以单独购买的。

康悦医疗跟平安e生保、众安尊享e生等主流医疗险比，其实整体竞争力不大，主要表现在保额低、第二年续保需审核、性价比一般等等。

专业保险测评机构【奶爸保】观点

奶爸这篇文章有点长，打个总结：

1、投保的广佑人生包括重疾险和两全保险，以及豁免

2、品牌不是我们的首选，最重要的还是看产品条款

3、经奶爸测算，返还保费功能有点鸡肋

4、广佑人生特点是另含24种高发重疾

5、不要为了附加医疗险而购买这个主险

奶爸还是想提醒一句，保险是非常复杂的公司，产品琳琅满目，盲目挑选只会眼花缭乱。

实际上，这种返还型重疾险是不适合大部分工薪家庭的，消费型重疾险才是我们的首选。

买保险，最重要的一点，就是保额。所以一定要根据自己的实际出发，不要盲目从众或者盲目崇拜大牌。

阅读完本文，相信大家对中国人寿广佑人生重疾险有了更深的了解，欢迎大家把本文分享给身边想要了解中国人寿广佑人生重疾险的朋友们！

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