政策上允许银行倒闭破产，储户的存款如何才安全？

经常有朋友会问：现在银行可以破产了，那么老百姓的钱存在银行里还安全吗？

近几年，银行破产的议题突然红火了起来，这也触及了千家万户的钱袋子。那如果银行真的破产了，储户的钱到底在哪里安全呢？

储户的钱安全是什么呢？一般来说，有两种含义：一是名义资产安全即我的钱还在；二是你的实际资产不贬值即你的钱有一定的正收益。

结合自身多年的银行工作经验，针对银行破产后储户的财产安全问题特提出如下的意见和建议：

第一，把钱存在一个银行50万以内本金是安全的

根据国务院正式发布的自2015年5月1日起开始施行的《存款保险条例》，标志着商业银行可以进入破产。2017年8月8日，银监会官网上发布对“十二届全国人大五次会议第2691号建议的答复”称，银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例。这意味着银行也可以破产的时代将要到来。所以以前大家认为的钱存在银行最安全的时代已经过去了。但是根据存款保险条例》的相关规定，银行破产时对单一个人储户最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。这也就意味着即使银行破产，如果一个储户在一个银行存款50万以内也是绝对安全的。所以，如果从安全的角度考虑，你可以将现金分散在不同的银行，每个银行以50万为限。

第二，购买银行的大额存单。

如果你希望你的存款收益高一些而又不承担理财业务风险，你可以购买银行的大额存单。银行的大额存单，也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。一开始大额存单的起点是30万，目前的起点已经降为20万元，虽然投资门槛相对较高，但是对那些担心银行破产造成财产损失的储户来说，也是一个好的选择。我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，一般情况下会在基准利率基础上上浮40%，也有的银行上浮45%，甚至有的已经上浮了52%。大额存单本质上仍然是储蓄，保本保息，风险程度与定期存款相同，而且在银行破产时也在赔付之列。收益高又没有什么风险，可以一试。

第三，银行的定期存款利率已经很高

今年4月份以来存款利率上浮上限放开，取消了银行存款利率的上浮上限限制，导致各银行已经出现了存款利率的较大差异， 从各大银行的存款利率看，五大银行和全国性股份制银行定期存款利率相对偏低，如招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%，大额存单3年5年都是3.85%。但是有一些中小型银行和地方商业银行的定期存款利率超过5%甚至高达5.3%、5.4%利率，如广西北部湾银行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率为5.225%，四川天府银行的安心存单5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存单的利率一度达到了5.4%。同样，麒鉴也曾经在某地方商业银行北京分行看到，但是是五年期存本取息和五年期零存整取存款的组合，综合收益率也达到5.4%以上。因此，有报道说一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率基本上是可信的！

当然，银行破产毕竟是极其少数事件，不必过于惊慌，但是也要未雨绸缪，提前安排。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言点赞