干货 | 德国医保制度解析（上）：法定医疗保险

德国居民，包括在德国生活工作的外国居民都必须参加医疗保险。德国医疗保险的保障范围广泛，无论收入的高低，每个人都可以获得平等的保障。

德国医疗保险体制

德国是世界上第一个立法实施社会保障制度的国家，德国法定医疗保险服务的范围、项目和内容非常繁多和广泛，可称得上是几乎涵盖所有医疗服务的综合系统。不管参保哪一个医疗保险基金组织，都能享受法定医疗保险服务。

德国共有2300多个医院，计60多万张病床，以及1000多个预防和康复机构。参加法定保险的被保险人(包括其家属和未成年人)在患病时，不管其当时经济状况如何，都可以得到及时、免费或几乎免费的治疗。被保险人可以自由选择医生和医院就诊。

德国医疗保险分类

德国的医疗保险分为法定医疗保险，即常说的公立保险(GesetzlicheKranken-versicherung，GKV)和私人医疗保险，即常说的私立保险（PrivateKrankenversicherung，PKV）两种。绝大多数德国人必须参加法定医疗保险。本文将详细解说法定医疗保险。

德国承担法定医疗保险职责的社会医疗保险机构（Krankenkassen）主要有：

地方医疗保险（AOK）
企业医疗保险（BKK）
技术人员医疗保险（TKK）
德国职员医疗保险（DAK）
手工业同业工会医疗保险（IKK）

谁可以参加法定医疗保险

根据德国政府规定的收入标准（2018年标准为收入低于4950欧元/月），低于最低收入标准的人必须强制参加法定医疗保险。

通常情况下公司雇员和家属，退休人士、大专院校学生、农民和他们的家属、艺术工作者、失业人员，以及其它根据法律可获得法定医疗保险者都可以参加法定医疗保险。去德国留学的国际学生及在德国工作的外国公民也可参加。

政府公务员和自由职业者不需要强制参加法定医疗保险，无论收入多少都可参加私人医疗保险。自由职业者如果在以前曾经通过工作或者作为家属参加过法定医疗保险，也可以重新选择加入法定医疗保险。

法定医疗保险保障哪些服务

法定医疗保险的保障范围很全面，根据德国政府的规定，法定医疗保险必须提供全面的医疗保障，这些保障能够满足多数人的日常医疗和健康保健的需要。

与此同时，越来越多法定医疗保险公司不断扩大其服务范围，如家庭护理，门诊临床的关怀服务，承担非处方药物开销，静脉曲张激光治疗等等。

此外，就使用程度而言，大多数法定医疗保险公司都有自己的保险卡，使用保险卡就医会更加便利。而且，在家庭中只需一个人办理法定医疗保险，其他家庭成员也可享受相同服务。

法定医疗保险的保障主要包括：医生服务（普通和专科医生门诊）；医院门急诊和住院医疗；牙科医疗；精神疾病医疗；处方药和辅助医疗品、生育、患病津贴、康复医疗等。
除了医疗服务外，法定医疗保险还包括：各种预防保健服务，例如儿童预防保健、预防免疫、定期牙科检查，慢性病检查和筛查、癌症筛查等。

大型的公立医疗保险机构如AOK针对大学生还提供免费或者打折的健身房，对于新生还会提供一些入学指导、职业规划等增值服务。

法定医疗保险怎么收费

参加法定医疗保险后用户需绑定银行卡，每月的保费在次月15日之前会自动从银行账户中扣除。

保险费根据德国政府统一规定个人收入比例计算。收入越高，保险费越高。2018年德国政府规定的法定医疗保险费比例为员工收入的14.6%，即每月法定医疗保险费＝收入 x 14.6%。保险费由雇主和员工各支付一半。

法定医疗保险是以家庭为基础的。当员工按工资比例缴纳保险费后，其配偶和未成年的子女如果没有收入或者收入很低，可作为家属免费参加员工的法定医疗保险，不需缴纳保险费。

在德国读大学的学生可以在保险费用上享受很大的优惠，如参加一般的法定医疗保险学生每月最低只需支付90欧左右的费用。法定医疗保险对于处在第14个学期之前且小于30岁的学生是强制性的。

*部分机构学生法定医保费用

公立保险承担费用

参加法定医疗保险的受保者在看病时多数医疗费用由保险公司向医院诊所直接支付。除了少数的个人自费费用外，病人不必再支付医疗费用。

需个人承担的费用

• 购买处方药时每种药品需支付5～10欧元；
  
• 住院治疗时需每天支付10欧元，最多不超过28天；
  
• 康复治疗每天10欧元；
  
• 医疗辅助设备 5～10欧元等
  

不满18周岁的未成年人不需要分担上述费用。失业者和低收入者可以免交一些个人自付医疗费用。

如果是在法定医疗保险保障范围之外的医疗项目，则需由个人自费。此外，法定医疗保险不报销医院私人病房的费用。如果您就诊的私人医生和医院不属于法定医疗保险的合约机构，保险也不报销相关的费用。

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