老年人怎么买保险？这是最全的老年人投保攻略

5月的第二个星期天是母亲节；
6月的第三个星期天是父亲节。

都说人越老越会像一个小孩子，脆弱又孤单，需要陪伴，更需要关爱。而我们作为子女，又可以为我们生命中的英雄做点什么呢？

许多朋友在家庭、事业稳定了之后，都会想要给父母买一份保险，以抵御未来的风险。而老年人的身体健康状况通常不是很好，那他们还能再买重疾险吗？还能再买医疗险吗？

今天保鱼君就来盘点一下，老人还能购买什么疾病险？并附上产品测评。

• 老人投保会面临哪些困难

• 老人还能买什么样的重疾险

• 老人可以购买什么样的防癌险

• 老人最适合购买的防癌医疗险

一、老人投保会面临哪些困难

1、投保年龄限制

年龄越小，出险的几率越小；
年龄越大，患重病的几率更高。

对于二十多岁的年轻人来说，可能买了保险之后几十年内都没有理赔；

而如果是一个70岁的老人，5年内患大病的几率就会高得多，甚至今年买了，明年就理赔了。

保险公司也要控制风险的啊！所以，年龄限制是非常基础的投保要求。

2、最高可投保保额

年龄越大，最高可投保的保额也会有限。举个栗子，某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：

0-40周岁：50万元
41-50周岁：30万元
51-60周岁：10万元

意思就是：卖还是可以卖给你的，但是少卖点，让我少赔点。

除了保额低以外，相对应的保费价格还会很高，可能买10万花的钱比年龄人买50万保额花的还多。

所以啊，保鱼君劝大家，保险这东西，一定要趁着年轻赶紧买了！

3、身体健康状况

上了年纪之后，身体健康状况也会大打折扣，就算没有生大病，或多或少也会有一些小的慢性病，例如三高等。

这些疾病在老年人群体中非常常见，但同时又会对投保造成一定的影响。

综上所述，老年人投保是真的很难买。但是，机智的保鱼君还是有应对的方法滴~

二、老年人还能买什么样的重疾险

1、老人还能买哪种重疾险？

老年人不是不可以买重疾险，而是在这个年龄段购买重疾险的话，普遍价格会很高，可获得的保额保障又很少。

本来价格就高，这个年龄段的人群就别想着买返还了，不然你可以会出现这种情况：

保费花了12万，保额只有10万。
如果80岁的时候没有生大病，顶多也就是把这12万还给你。
但如果80岁之前你生病了，就只有10万，还有2万去哪儿了？

这2万可能就是拿去交智商税的。

所以，老人最好选择保障简单的消费型重疾险。

2、老人能买的重疾险产品测评

这3款重疾险产品的性价比非常高，并且保障简单。虽然健康保和康乐e生都可以选择保至80周岁，但经过保鱼君的试算，保至80周岁的价格只比保终身低一小点。

因此，保鱼君认为没有必要选择保至80周岁，较为推荐保至终身。

1）百年人寿 康惠保

这款产品的优势是，价格低。

当55岁投保的时候，也可以选择10年交，那么每年的缴费压力跟其他几款相比是最小的。

2）昆仑人寿 健康保

这款产品的特点是投保年龄，最高为60周岁。这是另外两款重疾险都无法取代的。

因为它的最高投保年龄更高，因此，在同个年龄段，它可以购买的保额也更高。

例如在51周岁时，康惠保最高只能买10万保额，但健康保可以买30万。

3）复星联合健康 康乐e生

这款产品最大的特点就是轻症最高可赔付3次。

但它的投保年龄相对来说限制更加严格，因为，它的适用人群稍微有点不同。

保鱼君小结：

40-50周岁：应该在康惠保和康乐e生中选择。保鱼君更看好康惠保；但如果你想要给轻症多几分保障的话，可以再考虑康乐e生。

50-55周岁：康惠保和健康保都能买，如果只买10万保额，那么无疑康惠保是最好的选择；如果想要买高一点的保额，比如30万的话，就只能选择健康保了。

55-60周岁：选择健康保。

三、老年人更推荐购买防癌险

当你买不了重疾险，或者认为重疾险的价格有些承受不住的话，可以试着退一步，例如买个防癌险试试。

1、防癌险vs重疾险

防癌险：只保癌症，投保年龄高，保费低。
重疾险：不止保癌症，投保年龄低，保费高。

从健康告知方面来说，防癌险对于健康的要求远低于重疾险，三高人群通常也可以轻松投保防癌险。

2、防癌险测评

注：表格中的①~⑥指以下疾病：
① 原位癌；
② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

1）一年期防癌险

和谐健康的延年防癌险，在一年期的防癌险里，是性价比非常高的产品了。

并且轻症癌症不影响续保。最高可续保至85周岁。

但因为它是一年期产品，虽然前期价格便宜，但之后续保的价格会越来越高，到85周岁时，年保费达到4985元了。

2）定期防癌险

德华安顾 孝亲宝

它的保障简单有效，同时性价比也很高。

太平人寿 康爱卫士

它跟孝亲宝相比，虽然价格高出一倍来，但是它可以提供的保障也更多：

特定癌症双倍保障；
身故返还已交保费。

另外，在健康告知方面，除了常规告知以外，康爱卫士少了一条“被保险人未曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保”。

这条健康告知在绝大部分健康险中都会有询问，但康爱卫士没有。也就是说，即使之前有被拒保、加费等情况，也可以正常投保康爱卫士。

3）终身防癌险

复星保德信 孝顺康

这款产品最大的特点是加了一个原位癌保障，并且是额外保险金赔付。

并且，这款产品还可以附加投保人豁免，内容为投保人身故/全残豁免。

保鱼君认为，对于年迈的的父母来说，投保人豁免还是有选择的必要的，可以防止自己发生风险后，父母无力缴纳保费的压力。

长生人寿 孝鑫宝

它的优点就是最高可投保保额为15万，比孝顺康高出3万来。

保鱼君小结：

如果是想买定期防癌险，保鱼君更看重孝亲宝，虽然它没有特定癌症双倍赔付，但它的价格是康爱卫士的一半。

如果选择孝亲宝+延年防癌险，保费价格比康爱卫士低，可以享受的保障还比康爱卫士更全面。

如果是想买终身防癌险，保鱼君更看好孝顺康。对于原位癌的额外赔付和投保人豁免实用性非常强。

至于一年期的延年防癌险要不要买？在这两个情形下可以买：

• 预算严重不足，可以买延年防癌险；

• 想要叠加保额，可以在购买了长期险之后，再附加一份延年防癌险，例如延年+孝亲宝就能够完美替代康爱卫士。

四、老年人也能买的防癌医疗险

对于医疗险，尊享e生旗舰版、平安e生保旗舰版、微医保和好医保都是非常棒的百万医疗险。

但是对于老人来说，可能健康告知要求太高了，投保会比较困难，所以现在市面上又新出了一批防癌医疗险，供大家选择。

1、防癌医疗险vs医疗险

癌症医疗险：针对癌症治疗费用进行报销的医疗险
医疗险：对所有疾病的住院治疗费用进行报销

很显然，癌症医疗险的保障范围要比医疗险小得多，仅仅对癌症的治疗费用有保障。

但癌症医疗险的健康告知非常友好！三高、糖尿病、甚至是心脑血管疾病等疾病，购买医疗险会比较困难，但却可以买癌症医疗险。

2、防癌医疗险产品测评

1）安心财险 安享一生

今年年初的时候，安享一生狠狠地火了一把，高保额低保费，0免赔，患原位癌后可续保等等，都提供了非常强的市场竞争力。

2）华海保险 老顽童

这款癌症医疗险感觉跟安享一生非常像，在继承了安享一生的各项优点之后，还加入了一些新的优势。

例如：在报销日期限制上，安享一生和孝欣保都是对确诊1年内的治疗费用予以报销。

但老顽童是确诊后2年内的治疗费用，相比于另外两款，确实略有优势。

住院垫付。这个优势说大不大，但实用性还是挺不错的，对全国523家医院均提供住院垫付治疗，可以缓解消费者的经济压力。

价格：本来安享一生推出的时候，就因其美丽的价格优势引起了一番轰动，结果老顽童也不甘示弱，把本来就低的保费再往下压了一个档次。

综合来看，华海保险的老顽童癌症医疗险性价比还是很高的。

3、众安保险 孝欣保

这款癌症医疗险是去年的热点产品，但现在跟安享一生和老顽童一比，性价比就变得略低了。

首先是，确诊原位癌后不可再续保，相对于另外两款癌症医疗险来说，就显得非常没有竞争力了。后续保障的缺失会成为消费者非常大的痛苦。

另外，它分两个版本，无免赔额版和1万免赔额版。即使是1万免赔额版，它的价格也不便宜，如果选择无免赔额版的话，价格更高。

而安享一生和老顽童都是0免赔额的。

价格又高，续保又不友好，保障内容也没有特色，综合上来看，孝欣保可能已经没有多少市场竞争力了。

4、平安健康 抗癌卫士

这款产品最大的特点就是：确诊癌症后也可以续保。

• 在保单首年确诊癌症后，提供确诊内1年的治疗费用，不接受续保；

• 从第二个保单年度开始，确诊癌症后，除了报销治疗费用以外，还可以再续保，直到报销额度达到终身限额额度为止。

本来它的续保条件应该是非常好的。但它的价格实在有点……高攀不起。

保鱼君总结

总的来说，保鱼君的建议是：只要还能买重疾险，尽量购买重疾险！

• 如果不符合重疾险的健康告知了的话，再退而求次购买防癌险。

• 因为防癌险的保额比较有限，所以最好再搭配一个癌症医疗险，首推华海人寿的老顽童和安心财险的安享一生。

小时候的我们，总以为父母就是超人，没有他们办不到的事。

长大后，当我们变成自己孩子眼里的超人时，才发现我们有多少无奈。而当年的超人也渐渐白了头。

我们无法阻止时光的流逝，也无法抹平岁月的皱纹，但至少，当病魔来袭时，我们还可以做他们坚强的后盾，做一次父母的“超人”。