关于车贷业务的风控，这里有你不知道的套路！

随着国家监管的进一步加强，业界公认优质资产——车贷，似乎也出现了不少问题，业内不少专栏作者也都在扒皮车贷业务中的猫腻和潜规则。那么，关于车贷业务的猫腻，针对这些猫腻如何去做风控！小编也顺带聊聊自己的一些看法。

车贷一直被认为是互联网金融行业的最优资产，原因在于车贷业务早在互联网金融诞生之前就已经存在，至今已经有极为完整的流程。互联网金融行业诞生之后，车贷业务因为小额、可控、周期短等优势，成为平台和投资人的香馍馍。

这本来是一件天衣无缝的好事情，从理论模型上来说，车贷业务是最佳的风控模板，借款人能开着车，至少不是无赖二流子，基本上证件齐全。而且开什么车，借多少钱，在汽车金融如此发达的今天，几乎是不会出问题的。再加上现如今的物联网技术，给车子定个位大概能找出108种方法，根本不担心借款人跑路。

而对于借款人来说，别跟我扯什么企业贷款、三农、信托、票据等等不着边际的，借出去的钱就是要有抵质押才能放心，反正不是房子就是车子，如果能压妻子、儿子，那是身家性命都敢借给你，绝不吹牛。

好了，基本上车贷业务从理论上来说基本是无敌的存在。但是大家都抢着要，资产端明显是不够分了，顺带中国人历来就有把聪明才智用到不该用的地方，于是车贷也不知道从什么时候开始就有些变味了。从理论上的优质资产到现实中的定时炸弹，车贷业务只经历了“车辆二押”这么一个简单的，却又令人头疼的问题。

打个比方，有个妹子自己谈了男友，已经准备厮守终身，结果丈母娘不同意，本着广撒网钓金龟婿的原则，把妹子许给了好几位土豪。这就肯定要出事了，旧社会时期的广大农村，为了抢媳妇，几个男方为此大打出手甚至出人命的事情并不少见。

换到现在，为了车子打架照样也出人命，而且还不少。小编透露一个信息：近期公安加强对车贷业务的整顿，是因为一件2017年年底，江浙地区和安徽地区频发的因为抢车而发生的打架斗殴事件。抢的是什么车？我不说大家应该也明白了，这和旧社会抢媳妇是一模一样的。

可能很多人还不太清楚车辆二押现象的风险，在这里小编也负责任的跟大家说，远比你们想象的还要大。

其一，风险来自于借款人，一种是因为车贷业务员因为业绩压力的怂恿，原本借款人只需要10万块，被怂恿了之后可能通过二押就借了18万，但是这种大概率车子会质押在第二次借贷的平台。这其中的问题是借款人还不上18万的话，第一次借贷的平台就会出现10万坏账，真是蛋疼，好好的按规章操作，结果还坏账了。另外一种就是借款人恶意进行二押甚至三押，好比车价只有10万，最终却借出来20万，钱是不会还的，这辈子也不会还了，车子你们自己撕逼，爱咋咋地，出人命也跟我没关系。

其二，平台很无辜啊，按规章制度抵押放贷，风控也做的好好的，结果却中了借款人或者二押平台的套路，要车子是要不回来的，打官司也没用，人家也有合同，时间成本也不允许，只能自吞苦果。关键现在很多平台接入的车贷资产端就那么几家，不出问题则已，一出问题大概率就是一大片，这是一个令人头痛的问题。

其三，借款人最无辜啊，再往后平台只做信息中介，不兜底了，那就是把钱投水里是没两样的，这就不展开说了。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北日前也说：“一辆20万元的新车，操作得好，可重复抵押四五次，可贷款到四五十万元”。这样的暴利之下，小编有理由相信很多人是愿意为此去犯法的，这其中包括资产端、平台、借款人，而唯一铁打的受害者则是投资人。

当然了，还有臭名昭著的“套路贷”，说起来，这属于地下黑产也不为过，打个比方，一辆评估价为10万的车，通常只能贷到6万，最终到借款人手里可能只有4万，而合同签的却是6万元，这样的线下非法车贷公司在2018年之前在全国各地开花，而且这样的公司故意设置陷阱，采取各种手段促使客户违约，然后再以客户违约为借口强行收走车辆，并编造各种理由及费用清单向客户索要钱财、强拿硬要。更有甚者如一些职业收车人员专门向车贷担保公司购买违约客户的资料，然后大肆进行非法收车活动，对贷款购车客户实施敲诈勒索。小编得到的消息是2018年初警方通过专项整治，已经抓捕了不少这样的团伙。目前广州、深圳、上海、河南等地监管正在严查车辆二押贷款。

各位，当这样的资产端流入到互金行业，结果可想而知。

说白了，车贷业务在理论上确实是极其优质的资产端，但不是有了优质资产端，平台就可以高枕无忧，大环境并没有那么友好。说到底，无论是什么资产，最终比拼的还是平台整体的风控能力。而对于投资人来说，基本上你再精明，也不可能事先就分别出车贷业务中暗藏的陷阱，唯一值得欣慰的事情是国家监管层面已经重视并且做出回应，小编也在这里奉劝广大平台，你想要越雷池可以，请别带着投资人一起。