分红型保险理财收益计算方法 教你看懂你的收益

保单红利是不确定的保险利益，大家无论如何都必须记住这点，过去的分红情况只能作为参考，并不是一种承诺。

分红保险原则上每年都能产生一定的经营业务盈余，这是保单红利分配的基础。

按照监管规定，每年盈余至少70%应该用于当年的红利分配，那么剩下部分将进入“分红特别储备”，提供未来分红之用。

为什么要用特别储备，这其实就类似于“旱涝保收”机制，钱不能一次性分完，分红水平要相对平滑，不能一年很好、一年很差。当然，如果储备累积特别多，就可以考虑多分配。

关于分红水平与特储，保监会这么规定：

分红保险特别储备的规模应保持在合理的水平。保险公司在确定本期保单红利分配方案时，应测算本期分红后的分红账户分红保险特别储备的水平。

1. 本期分红后的分红账户特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放。

2. 在红利计算和红利分配时，分红保险特别储备可以为负。

本期分红后的分红账户分红保险特别储备为负，并且规模超过该账户准备金的15%的，当期保单红利水平不得超过上期保单红利分配水平。

另外，关于保单红利，我们投保前常常会听到业务员说：过去的“分红水平”大概是一个什么样的利率，例如5%或6%。

其实，这种说法是很笼统的，并不能准确代表保单的实际分红水平，甚至会让大家误解：这个就是实际收益率。

首先，保单分红计算并不以保费（本金）为基础，而是有一套由监管规定的算法，包含利差、死差和费差红利。我们可以简单认为

当年保单红利计算=【扣除预定费用后的当年净保费 + 上年年末现金价值】*【当年利差分红水平 – 2.5%预定利率】计算所得。

▲保单分红的基础还涉及到未到期责任准备基金的计算，实际利差分红基础为【责任准备金+修正净保费】与【现金价值+净保费】的较大值。

所以，在早期现金价值被压低、分红险定价使用的预定费用率也并不低的情况下，在投保初期，尤其是交费期内的保单红利并不会太高，更不能简单理解为“所交保费 × 分红水平”。

这也是我们选择买分红险理财，必须在长期持有保单，至少在交费期结束的3-5年以后，才能逐渐看出理财效果。

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