保险信托功能是什么？它能帮我什么呢？

人寿保险一个重要的功能就是，当自己过世之后，人寿保额当做理赔金给挚爱的家人，让他们不必因为家中顿失经济支柱而为生活操心，是属于对家人的一种关心表现。

不过，人寿保险理赔金都是一次性赔付，金额最少也有数十万元，多至过百万、千万甚至上亿元，你的受益人又是否真的能承受一笔突如其来的巨大财产呢？
如果你的家人属「月光族」，突然给他们一大笔钱，可能很快便会花清光。 更糟榚的是，是有机会引发财产纠纷，甚至引来一些心怀不轨之人，这些都不是大家想见到的情况。

常见的解决方式，会以信托的形式解决上述的遗产传承问题，例如大家都熟悉的已故知名歌手梅艳芳，她知道梅妈妈并非一个善于理财的人，所以成立信托 ，除了自己的遗产外，自己购买的人寿保险等赔偿亦有注入信托中。

信托的受托人会根据指示办理成立人的嘱托，在梅艳芳的个案中，便是将其中一部分遗产，以每月发放形式给予梅妈妈，确保她日后有足够的生活费，一直至终老。 另有一部分则给姐姐梅爱芳及兄长梅德明的子女，助他们完成学业。

然而， 信托的其中一个缺点，就是费用昂贵，因为要牵涉第三方去执行信托 。 如果处理的财产及执行指示愈复杂，收费亦愈高，所以一般人甚少用信托去处理遗产。

其实人寿保险产品可以做到信托的功能，但却没有信托的高昂收费及繁复的手续。

人寿保险的信托功能对那些人有帮助呢？
（1）受益人不善理财

赚钱虽然不易，但守财更难。 不善理财的人，任你多少家财，最终都会花光。 若然你的保单受益人，如父母、配偶或子女都是一个大花筒，经常入不敷支，贷款度日，甚至经常投资失利等等，都建议采用信托式的分期领取赔偿方式。 起码月月有钱洗，总好过一次领完花光而老来无依。

（2）需长期受照顾的受益人
如果你的受益人属超过80岁的高龄老人家、未满18岁的未成年儿童、或是长期需要照顾的伤残人士或智障人士，这些人士随时连日常生活自理也成问题，贸贸然给他们一大笔保险赔偿金额，他们不懂得运用之余，亦有机会引来其他心怀不轨的人注目，徒添性命危险。 反而定期给他们资金，确保他们解决生活所需，才是上策。

（3）容易引起财产纠纷
如家人经常为财产争拗，当各人拿取一笔过赔偿后，仍有机会发生纠纷。 若然将赔偿摊分，逐少逐少发放予指定受益人，争拗机会可减少。

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