保单功能解析（一）
如何设计保单的权益人
引言
从客户的角度出发，一张保单的权益人包括：投保人、被保险人和受益人。
本期节目咱们一起来讨论，如何通过设定权益人的方式实现保单的功能。
1.投保人
投保人，是缴纳保费的人。
投保人享有的权利包括：保单的所有权、控制权，退保时的现金价值请求权、保单贷款权和享受分红的权利。
2.被保险人
被保险人，就是被买保险的人，也就是说给谁买的保险谁就是被保险人。
被保险人享有的权利包括：投保时的知情权（保险法第五十六条），指定或变更受益人的权利，在某些情况下，保险金还能作为被保险人的遗产处理（保险法第四十二条）。
被保险人通常也是生存受益人，享有生存保险金的请求权。如年金保险的生存年金、满期生存金，重大疾病保险的重疾理赔金，医疗险的医疗报销费用等。
相关法规
《保险法》第三十四规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。
《保险法》第四十二条规定：被保险人死亡，只要存在下列情形之一的，保险金即作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付义务：被保险人没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡，并没有指定其他受益人；受益人依法丧失受益权或放弃受益权，并没有其他受益人。
3.受益人
我们通常所说的受益人指的是身故受益人，身故受益人一般是被保险人的家人，特殊情况下受益人也可以指定为家人以外的人(大额保单有时也可指定信托公司为受益人)，身故受益人享有被保险人身故保险金的请求权。
相关法规
《保险法》第三十九条规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
合理的设计保单权益人可实现财富精准传承、婚姻财产界定、规避债务风险等功能。
如父母以自己为投保人和被保险人投保终身寿险，通过指定受益人和受益比例的方式实现资产的精准传承。
如高债务风险的家庭可通过设定低风险的父母或成年子女为投保人的方式合理规避债务风险。
如潜在的婚姻风险，可通过设定父母为投保人，存在婚姻风险的子女为被保险人，父母或孙辈为受益人的方式，规避婚姻财产被分割的风险。
-主播-小智
没有任何道路可以通向真诚，真诚本身就是道路。
国家二级理财规划师
平安人寿钻石俱乐部会员
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